Hay algunos que no saben ni qué es una afore o si tienen, pero los que tienen claro que una afore es la institución financiera que guarda e invierte el dinero que todos los bimestres aportan para su retiro los que tienen IMSS seguro les preocupa que ese dinero esté bien invertido (o eso espero).
Bueno, la buena noticia es que ahora ya va a venir en su estado de cuenta en qué invierten las afores. La mala es que muchos seguirán sin abrirlo o tendrán ideas raras de las inversiones y no tomarán buenas decisiones.
Es curioso pero sólo nos preocupamos de nuestra afore cuando oímos que se «perdió» dinero o que lo andan apostando o cuando lo queremos retirar por desempleo o a ver si es chicle y pega y lo puedo sacar para mis vacaciones. El resto del tiempo no nos preocupamos por si estamos en una afore patito o una buena.
Y les digan lo que les digan los asesores (o cambiadores) de afores, INVERSIÓN es uno de los temas más importantes porque por mucho que una afore cobre poquito, si sus rendimientos son bajísimos, no te compensa y a la larga vas a tener un retiro con menos recursos. Debe ser una combinación de ambos: baja comisión y buen rendimiento. A veces una afore que cobre más , pero consistentemente te de mejores rendimientos te conviene más que una «barata».
La Consar dio a conocer que una diferencia de rendimiento de 500 puntos base (ejemplo: que una afore dé 11 % anual y otra 6 % anual) puede generar pensiones de 25 a 30 % menores. ¿No que no importa tanto…?
Pero vamos al meollo del asunto: ¿cómo deben invertir las afores?
1) De forma diversificada. Las que tienen todo concentrado taaache porque cualquier cosa que le afecte a ese activo le pega a toditito su ahorro.
2) A largo plazo y asumiendo riesgo. Si estás en tus veintes, treintas o cuarentas todavía te faltan tus buenas décadasssss (en plural) para el retiro, entonces el retiro es una meta de largo plazo y en consecuencia hay que tener inversiones con esa perspectiva. ¿Qué es lo que a 20 o 30 años me puede hacer ganar más? Cetes a 28 días, seguro no. Lo del largo plazo es importante también porque si tu afore se diera un batacazo (como las minusvalías del año pasado) tiene tiempo de recuperarse.
Ahora, ¿por qué asumir riesgo? Muchos asesores de las afores que están por la calle de la amargura de rendimientos te van a decir que ellos son mejor opción porque son afores más seguras pero ¿qué crees?, que la seguridad está muy bien para metas de corto plazo como tus próximas vacaciones o la inscripción de tus hijos que pagas en 6 meses, pero no para el retiro .
¿Por qué? Muy fácil: ¿han oído o dicho aquello de que «el que no arriesga, no gana»? Seguro. Bueno, pues eso aplica también en las inversiones, es el famoso «a mayor riesgo, mayor rendimiento y viceversa».
¿Por qué te pagarían a ti más que al de al lado que se metió en algo con más posibilidades de perder? Estaría padrísimo tener inversiones con altísimos rendimientos, cero riesgo y disponibilidad diaria pero eso sólo existe en las Cartas a Santa Claus o en los fraudes. En la vida real al invertir tenemos que elegir: si quieres mayores ganancias necesitas correr más riesgo, si quieres más seguridad debes tener claro que tus rendimientos serán pequeños. Entonces si estás en una afore conservadora que casi no corre riesgos ¿qué pasa con tus ganancias? Si un asesor les quiere echar un choro al respecto, marearlos y decirles lo contrario chance sea muy buen vendedor pero de inversiones no sabe mucho. Y si es el caso, dénle a leer el capítulo 1 del Pequeño Cerdo Capitalista – Inversiones donde viene lo más más básico de este tema (si no lo han leído también echen ojo).
Las afores de por sí tienen un régimen de inversión: no pueden invertir más de % porcentaje en cada activo (en Bolsa solía ser 30 % el máximo y sólo para los más chavitos) y hay muchas cosas en las que no pueden invertir (acciones extranjeras en directo, por ejemplo, sólo índices). Ese es otro blindaje.
Bueno ¿y todo eso dónde lo veo?
Aunque la información de en qué invierten las afores está en la página de la Consar, desde este estado de cuenta ya van a poder verlo en sus hojitas. Como verán, le crecieron la tabla del rendimiento neto, donde se compara el rendimiento promedio de las afores de los últimos 59 meses y se le resta la comisión anual.
En mi opinión, está bien que en el Indicador de Rendimiento Neto se incluyan muchos meses para el promedio (lo van a ir subiendo y para el mes pasado debía quedar en 60 meses), porque al ser una inversión de largo plazo ese promedio te da idea de qué tan buena o mala ha sido su ESTRATEGIA. Lo que sí le falla es que la comisión también debería ser el promedio del mismo número de meses para ser más real, porque si no, si bajas comisión un año ya te viste bien en la foto sin mejorar tu gestión. Si emparejaran las cosas sería mejor.
Y luego está esta ruedita mona que dice cuánto va para cada cosa. Si eres joven y la ruedita tuviera demasiado de un sólo color o casi todo de deuda gubernamental, ¡huye!
A los trabajadores más pegados al retiro por régimen ya deben invertir en cosas más «seguras» porque como que no está tan padre lo de las sorpresitas a la hora de la jubilación, pero si estás chavo ahí no hace mucho sentido.
Las afores son instrumentos bastante sofisticados y hay muchos trabajadores que ni a pagaré llegan, entonces se les complica mucho entenderlos y ante cualquier baja les anda dando el infarto, pero por eso es tan importante entender que no es una cuenta de banco con saldo, sino más cómo fondos de inversión (que suben y bajan) y que aunque sea contra intuitivo que tu dinero no está mejor en lo más seguro. Obviamente debe ser riesgo medido y planeado, no riesgo a lo bruto-las-Vegas, pero nada más un dato: las afores más diversificadas y con más inversiones «riesgosas» no son las que están siempre hasta el fondo de la tabla de rendimientos, así que algo hacen bien.
Para los que sufrieron por las «pérdidas» del año pasado, les dejo un post de qué las originó y por qué no es el fin del mundo ni les robaron ni nada de eso. Para los que no saben ni en qué afore están, métanse acá. Y para los que quieran seguir aprendiendo de cómo sacarle más jugo al dinero de su retiro están estos posts y el libro del Pequeño Cerdo Capitalista- Inversiones.
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Hola soy asesor de principal afore y me gusta asesorar a los trabajadores y desengañarlos la tabla de rendimientos y comisiones es importante solo para ley 97 los ley 73 deben fijarse en el salario promedio de los últimos 5 años de vida laboral esa es la base junto con las semanas cotizadas las que le darán mejor pensión
Hola Edgar!
Sí y no. Para los trabajadores de Ley 73 efectivamente lo que les importa es qué pensión les van a dar, pero hay dos razones para estar en las mejores afores:
1) Si hacen ahorro voluntario (recomendable porque las pensiones tampoco son siempre las más jugosas) porque entonces deben buscar buenos rendimientos.
2) Por solidaridad con las siguientes generaciones. El dinero de su cuenta individual se usa en parte para pagar su pensión. Ellos reciben lo que les toque de acuerdo a la Ley 73, pero entre más sea el faltante, más impuestos implicarán. Entonces aún a los de Ley 73 debería importarles su afore.
saludos
hola Sofi…
disculpa que comente algo que nada que ver con el tema pero no se a quien recurrir….
Anteriormente he leido en tu blog que sugieres cuando no podamos pagar una deuda acercarnos con nuestro acreedor para negociar alguna reestructura o algo asi, yo tengo una cuenta con liverpool la cual crece y crece por los intereses elevados que me estan manejando, estoy de acuerdo en pagarla y no quiero caer en morosidad, deposite el dia de hoy el 70% de mi adeudo con ellos pero el 30% restante se me dificulta mucho pagarlo, me acerque a ellos para negociar como pagar ese 30%restante del adeudo que tenia y me dicen que para negociar tengo que dejar de pagarles y caer en mora que como si les estoy pagando bien no me pueden dar algun apoyo y que los intereses seguiran aumentando….¿esto es posible? es decir, aqui y muchos otros blogs he leido que no hay que caer en mora y que pagar con quita es lo peor que mejor nos acercemos a quien le debemos para negociar, pero te acercas y no quieren negociar, alli que hace uno como deudor que quiere liquidar el adeudo y que jamas les ha quedado mal?
Hola Samuel!
Es una mala práctica de algunos no negociar hasta que el cliente no caiga en mora. La bronca es que el precio de caer en mora para negociar una «quita» es que vas a dañar tu historial.
Si aún tienes buen historial quizás te convenga más pedir un crédito personal con mejores tasas de interés o ver si puedes pasar ese saldo a una tarjeta con menor tasa. Pero de que vas a tener que pagar todo para no dañar tu historial, eso es así. Si definitivamente no puedes, entonces tienes que tener claro que la consecuencia será no tener crédito por un tiempo.
Te dejo este post que habla del tema y espero te sirva http://www.pequenocerdocapitalista.com/salir-de-deudas-joven/
saludos
Tengo 46 años y soy pensionada con el salario mínimo, tengo unos ahorros y no puedo andar viendo inversiones;el dinero del afore me lo regresaron pero aun tengo mi número ¿Qué puedo hacer ya que utilizó medicamento que no tiene el IMSS?
Hola Miry!
¿Me puedes aclarar tu pregunta?
Saludos
Podrá parecer asocial, pero lo pragmático es huir del sistema errático de pensiones. Yo hace ya 8 años que decidí no pagar ni un céntimo más a la caja de jubilación, prefiero resolver mi porvenir en la tercera edad según mi propio método. Ya he visto a demasiados en esta vida que no han disfrutado apenas de sus jubilaciones ni mucho menos han recibido proporcionalmente lo que toda la vida han tenido que pagar. La relación es demasiado ventajosa para el Estado y los sistemas de cajas de pensiones y demasiado desfavorable para el ciudadano y el descuento a que se ve sometido de por vida laboral. según mi particular teoria y para quien pueda permitírselo: Mejor utilizar más y mejor el dinero ganado y calcularse cada uno para sí un sistema de ahorro posterior, que le pueda dar tranquilidad y asegurarle el otoño y el invierno de la vida humana. Contribuir a las arcas del Estado para que se lo gasten embrutecidos políticos corruptos en juergas cuando les parezca o en mil gastos superfluos? Ni hablar del peluquín!
Cuanto más neto recibe uno mejor. Cuanto menos carga de su salario tiene tanto mejor. Contrato social? No, gracias!
Hola Dioro!
Cada quién puede elegir lo que quiera de acuerdo a su forma de pensar, el punto es que efectivamente prepare su futuro porque si no la vejez va a estar MUY ruda.
Saludos
Hola, Sofi. Recién leo tu libro Pequeño cerdo capitalista y estoy encantada, motivada y espantada a la vez. Tengo muchas dudas y me encantaría un poco de ayuda. Dejé de trabajar formalmente hace cuatro años por diferentes motivos, estaba con Principal (nunca me preguntaron con cuál Aforre quería entrarle y creo que me mandaron con la de comisiones más bajitas, y después de eso sí recibo mis recibos y veo que mi «ahorro para el retiro» sigue creciendo. Sin embargo, tenía entendido que, si bien ese dinero es mío, no lo puedo retirar si mo vuelvo a trabajar formalmente otra vez. Ahora soy mamá y no tengo planeado volver a tener patrón, sino abrir un negocio que mi esposo y yo manejaremos conjuntamente. Por lo tanto, no sé si siendo patrón puedo reactivar mi cuenta y si es así, qué convenga más, hacer aportaciones voluntarias al afore o mejor abrir un fondo de alto riesgo para mejores rendimientos en algún banco. Si no es posible reactivar mi cuenta, ¿qué pasa con el dinero que está ahí? ¿Y cómo podría entonces empezar a ver por mi retiro? Otra duda es que mi esposo, quien es empleado actualmente, tiene un afore en Metlife con un mejor sueldo que el que yo tenía anteriormente, ¿es conveniente ahorrar en su afore o tratar de reactivarme a mí por separado? Son preguntas diferentes, lo sé… Pero es tanta la información, que por más fácil que parezca, uno se hace pelotas… gracias por tu amable y motivadora respuesta 😉
Hola Laura!
No sé si ya llegaste al capítulo de afores, pero muchas de tus dudas se contestan ahí:
El dinero que hayas reunido te lo van a entregar con sus rendimientos (y obvio le cobran comisiones) cuando cumplas 65 años o a los 60 si no tuvieras chamba.
Sí puedes hacer aportaciones voluntarias, tengas o no patrón, porque tu cuenta ya existía. Sólo necesitas checar que estés dada de alta.
Y del plan pues depende un poco de si puedes hacer aportaciones regulares y cómo quieras invertir.
Te dejo estos dos posts:
http://www.pequenocerdocapitalista.com/ahorrar-para-el-retiro-si-pero-donde/
http://www.pequenocerdocapitalista.com/el-retiro-nos-alcance/
Tengo varias preguntas dudas
1) ¿Los rendimientos de la AFORE se agregan a mi saldo de manera mensual ó bimestral? o en su defecto ¿cada periodo (mensual por ejemplo) los rendimientos se suman a mi saldo y sobre éste nvo saldo es que se vuelve a hacer el cálculo de los rendimientos del siguiente periódo? :S ó ¿los rendimientos se calculan tomando como base el saldo que tengo en mi cuenta al inicio del año y al final del año se suman todos los rendimientos al saldo para dar el nuevo monto sobre el cual se calculan los rendimientos mensuales del próximo año? ¿me expliqué 🙂 ?
2) Se que una misma AFORE puede manejar varias SIEFOREs pero ¿cuántas veces puedo cambiar de SIEFORE y qué tan conveniente es hacerlo?
Gracias