Cuando el retiro nos alcance: planes personales de retiro y afores

Una de las mejores frases sobre el retiro que he escuchado me la dijo Moisés Pérez Peñaloza (@Yo_jubilado) : «El problema del retiro es que está a 40 años y su mayor competencia, que es Acapulco, está a 3 horas y media». Él es un gran experto en temas de cómo preparar el retiro tanto financieramente como emocionalmente (¿qué vas a hacer en esta etapa? ¿a poco crees que va a ser super divertido vivírtela en una mecedora?). Por esta razón y con el pretexto de que ayer fue día del abuelo lo invité a que nos escriba de un tema del que llegan bastantes dudas: las diferencias entre ahorrar en un plan personal del retiro o afore.

Los dejo con su post y pueden buscarlo en twitter porque mañana tiene un seminario de retiro al que pueden asistir si quieren saber más del tema:

«Hablar del retiro laboral, es hablar de decisiones y una de tantas es saber decidir dónde ahorrar de manera complementaria para la etapa de mi jubilación.

Hoy en día existen de entre otras, dos formas para este ahorro, las cuales son los Planes Personales para el Retiro (PPR) y las aportaciones voluntarias en las AFORES.  Ambas con ventajas y desventajas, para lo cual quiero compartir con ustedes mi experiencia sobre ellas.

Los PPR  los ofrecen bancos, casas de bolsa, aseguradoras u operadoras de sociedades de inversión, y requieren de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) si  queremos  obtener los beneficios fiscales que estas cuentas ofrecen. (Nota: acuérdense que el ahorro para el retiro es deducible de impuestos).

El fundamento legal para la existencia de este tipo de inversión esta soportado en el artículo 176 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR).

Y el ahorro voluntario en las AFORES está regulado a través del art. 19 y 74 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, emitidos por la CONSAR.

Como se menciona en la página de la   CONSAR, existen diferentes tipos de subcuentas que reciben ahorro voluntario:

 

Retiro - tipos de aportaciones voluntarias

(Nota de la editora: disculpen el apachurramiento y las palabras cortadas de la tabla, se complicaba pasarla a imagen desde el formato original).

¿Qué ventajas y desventajas tienen los planes personales de retiro y las afores?

Bien pues, y ya conociendo ambos esquemas de seguro surge la pregunta ¿Y cuál me conviene más a mí? Y les diría que, el esquema de PPR «normalmente» requiere de un monto mínimo más alto del que te solicitarán en la afore, ya que las instituciones que ofrecen este tipo de canales de inversión no están ofreciendo estos servicios al gran público inversionista, sin embargo, si puedes hacer un esfuerzo en ahorrar montos más altos obtendrás  beneficios distintos a los de tu afore:

Diferencias entre plan personal de retiro y afore

 

Como hemos visto, el tema del ahorro voluntario para el retiro laboral no es ninguna ciencia oculta; sencillamente es destinar algo de tiempo para revisar la información y ya con esta decidir la opción que mejor se acople a tus gustos, preferencias y capacidades de ahorro.

A lo que  te invitaría es a que dedicaras algo más de tiempo en ir aprendiendo a decidir sobre las opciones de inversión que puedes tener, ya que aún y cuando resulta “cómodo”, que en el caso de las AFORES sean quienes deciden por ti; es muy importante tomar control sobre estas decisiones, y la única forma de aprender como todo en la vida es tratando, equivocándonos, corrigiendo, pidiendo asesoría para tomar mejores decisiones y esto a la largar traerá mayores y mejores beneficios para cuando el Retiro Te Alcance.

Moisés Pérez Peñaloza es Director de Ahorro y Retiro Estratégico en un Grupo Financiero.

Twitter: @yo_jubilado

Email: yojubilado@hotmail.com

 

Una duda muy común es ¿cómo comparo en términos de rendimientos o qué da más? Moisés amablemente me contestó cómo entender el tema en un post que publicaré más adelante, para que estén pendientes.

Agradezco infinitamente a Moisés que se haya tomado en tiempo de compartirnos todo lo que sabe, a mí como entrevistado y a ustedes como blogge, y de verdad si tienen chance de ir mañana al seminario de retiro, contáctenlo porque puede ser información muy útil para que puedan fondear su jubilación con crucero anual incluido, en lugar de que se estén tronando los dedos en esa etapa.

 

12 comentarios en “Cuando el retiro nos alcance: planes personales de retiro y afores”

  1. Faltó poner que las comisiones que cobran las malditas AFORES son sobre el Capital, cuando deberían de ser sobre los Rendimientos que generen.

    De esta forma, que cobren una parte de lo que nos «harían ganar». En lugar de cobrar no importando si generan ganancias… perros!

    1. Hoal Iván!

      Algunos planes privados de retiro también cobran una cuota de administración sobre saldo, así que es un elemento más a verificar.

      Saludos

  2. Hola Sofía,

    Yo ya he tomado cartas en la parte económica del retiro pero aún no logró aterrizar mis planes en la parte emocional por que me cuesta trabajo imaginarme sin trabajar. Sin embargo, ya he empezado a considerarlo y me gustaría leer más al respecto. El invitado tiene alguna página donde hable sobre ello? O conoces tu algún sitio donde den algunas ideas sobre como hacer la planeación en este sentido?

    1. Hola Ivett!
      Es verdad, esa parte también es una preparación importante. Moisés por ahora no tiene un blog, aunque creo que va a empezar uno en medios, pero si le mandas un tuit o mail te puede mandar artículos suyos al respecto.
      Sólo como comentario el retiro puede ser una segunda carrera o poder aprender algo que antes no tuviste tiempo.

      Saludos

  3. Hola Sofia:
    Es muy interesante eso que platican sobre afores y planes de retiro personales, pero que opinas de armar uno mismo su plan personal invirtiendo en linea en etfs y varias acciones con horizonte a largo plazo?
    Así ahorrariamos en comisiones.

    1. Hola Miguel!
      Si tienes amplios conocimientos financieros posiblemente sí puedas armar tú tus planes, pero creo que en general los gestores de estos planes por ese lado saben más de inversiones que alguien que por ejemplo sea dentista y esté entrándole a las inversiones.
      Respecto a la opción que planteas, puede que las comisiones de los ETF’s (que por cierto es mito que no tienen, te las cobran de todos modos por transacciones) lleguen a ser menores que las de los planes personales y afores, y que por ahora las acciones no estén gravadas (aunque lamentablemente parece que con la reforma las ganancias a capital sí lo estarán) pero ahí lo que tendrías que valorar es el beneficio fiscal, ya que estas aportaciones al retiro pueden ser deducibles de impuestos y en esquemas para este fin tampoco te cobran impuestos sobre los rendimientos hasta un cierto tope. Es cosa de evaluar tanto tu experiencia, el tiempo que le quieres/puedes dedicar y lo fiscal.
      Gracias por la aportación

  4. Hola Sofia:

    ¿Cual es el mejor momento para cambiarme de AFORE?
    ¿Que tanto afecta cambiarse cuando la bolsa va a la baja?
    ¡Gracias!

  5. Sí, son deducibles de impuestos pero hay que recordar que cuando te entreguen tu dinero te van a retener ISR, así que lo que has deducido terminan cobrándotelo después. OJO!

  6. me preocupa la propuesta hacendaria con sentido social de Peña Nieto, tengo entendido que unicamente podremos deducir algo asi como 40 mil pesos anuales, si esto aplica entonces todos los que aprovechabamos el beneficio fiscal de las aportaciones voluntaria nos veriamos seriamente afectados.

    1. Hola Pablo!
      En efecto el límite a las deducciones personales es de las medidas que más afecta a las personas físicas. Aún es propuesta. Yo te recomiendo que le escribas a tu diputado federal y expongas tu preocupación. Sus datos están en la página de la cámara de diputados.

      Saludos

  7. Hola Sofi, soy empleada administrativa de una universidad, la cual tiene su propio sistema de seguridad social para los empleados, mi duda es ¿puedo tener aún sin tener seguridad social del imss o issste? y ¿se puede deducir impuestos aún cuando mi cuenta solo tendría aportaciones voluntarias?

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