Ventajas y desventajas de los neobancos o bancos digitales

La tecnología en los últimos años ha avanzado exponencialmente y en el área financiera también ha ocurrido. Sobre todo ha sido notable en la parte wallets, empresas de crowdfunding y en los llamados neobancos o bancos digitales. Aunque, no todos son bancos, ni son instituciones que funcionan de la misma manera, ni tienen los mismos permisos; pero vámonos por partes.

Seguro has escuchado nombres como Nu, Albo, Ualá, Hey Banco o Cuenca. Sin embargo, algunos de ellos sí pueden ser llamados neobancos, mientras otras son instituciones de fondos de pago electrónico y otras son compañías que te ofrecen tarjetas de crédito.

Algunas de estas instituciones funcionan de acuerdo a la Ley Fintech. Esta se creó justo para regular todas las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), también conocidas como fintechs que se han creado durante los últimos años. Aunque, la pandemia justo creó un boom de estas empresas.

Si quieres conocer más sobre la Ley Fintech, te recomendamos esta nota para que te pongas al corriente.

Esta ley por el momento cubre dos figuras, principalmente, las Instituciones de Financiamiento Colectivo (básicamente los crowdfundings) y las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (como Nvio, que fue la primera en ser autorizada a pesar de que todavía no presta sus servicios). 

La mayoría de las empresas que vamos a hablar aquí buscan ser parte de las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico. Pero, como dice Carlos Orta, Socio Líder de Riesgo Regulatorio en Deloitte México, esto es solo el inicio de más cambios que tendrá el sistema financiero actual, que traerán también desafíos para la llamada banca tradicional y también a las ITFs.

¿Por qué el aumento de fintechs?

Estas instituciones justo buscan atraer a las personas que no parecen atraídas a la banca tradicional, pero las soluciones que ofrecen las fintechs, los neobancos o las empresas que ofrecen tarjetas de crédito es algo que sí les llama la atención. 

De acuerdo con el INEGI Y la CNBV en la Tercera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, solo 47% de los adultos en México (entiéndase personas de 18 a 70 años) tienen una cuenta de banco o institución financiera. O sea, casi 42 millones de mexicanos no carecen de un lugar dónde poner su dinero.

Por el otro lado se cuenta a los usuarios de internet, también dato de la INEGI. Donde 78.3% de la población urbana es usuaria de internet; en zonas rurales la población usuaria es de 50.4%. Sin embargo, 91.8% de todos nosotros, tenemos un teléfono inteligente (Smartphone).

Eso quiere decir que hay 88.2 millones de usuarios de celulares, de los cuáles casi 81 millones podrían aprovechar los servicios que ofrecen las fintechs y los neobancos. Iván Canales, Director Senior de Producto de Nu México, señala que la banca tradicional no está dispuesto a acercarse por la infraestructura que se necesitaría.

¿Por qué algunos no son neobancos?

Sé que ya lo expliqué arriba, pero profundicemos un poco. Efectivamente, no todos son neobancos, pues el banco es una institución definida por la CNBV que la mayoría de estas nuevas instituciones no cumplen. 

Sin embargo, hay algunas como Hey Banco que sí puede ser llamado así, pues es un producto de Banregio que tiene todos los permisos necesarios para operar como tal. Este también es un cambio de paradigma que es necesario, pues la pandemia hizo inminente que muchos bancos mejoraran sus servicios en línea.

Por eso mismo, verás que las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico se identifican como tal, pues su regulación es importante, sobre todo para proteger a los usuarios. Entonces debes estar consciente que cualquier institución debe estar autorizada por la CNBV, para que al final puedas levantar una queja ante la Condusef, proceda y puedas ver tu dinero de regreso.

Por el momento solo 10 instituciones tienen autorización, pero otras 80 están en proceso. Las que están en proceso, incluso puedes constatar que son de confianza, pues algunas surgieron en otros países y tienen años en funcionamiento.

Las demás fintechs no son recomendables, pues actúan fuera del control de la CNBV y no estás protegido. Ya sabes que siempre te decimos que la regulación es muy importante, también en temas de fondos de inversión, sofipos, aseguradores y todo lugar donde quieras poner tu dinero.

Ventajas de los Neobancos e ITFs

Ahora sí, lo bueno. ¿Por qué podría interesarte una de estas opciones sobre la banca tradicional? Y con esto no queremos decir que los bancos no se estén digitalizando, pero cuando un producto surge con la idea de ser virtual, pues tiene esa ventaja sobre la competencia.

• Al no tener infraestructura, no cobran comisiones (algunas sí).
• Toda la atención al cliente es de manera distante (la app de la institución, chat en línea, Whatsapp o vía telefónica).
• Cambios de acuerdo a la retroalimentación del cliente.
• Sin anualidades.
• Sin consumo mínimo.
• Respuesta rápida con respecto a siniestros.
• Corte de la tarjeta y pago de la misma según la elección del cliente.
• Puedes dar de alta tu cuenta y empezar a usar la app en unos minutos, hasta un día después.
• Solo necesitas una identificación oficial (INE o Pasaporte) para darte de alta.
• Tarjeta virtual para compras en internet.
• Bloquear y desbloquear tu tarjeta desde la app.
• Activar la notificación de viaje desde la app.
• Transferencias las 24 horas, los 7 días de la semana.

La mayoría cumplen con estas condiciones, pero tienen otras opciones, como meses sin intereses, puntos cashback en tus compras, elegir el rango de crédito que quieres en la tarjeta e incluso aumentarlo si no es de tu agrado.

Desventajas contra la banca tradicional

Tal vez la desventaja más grande es que, por el momento, los bancos o neobancos o las instituciones respaldadas por un banco cuentan con el seguro del IPAB, que protege tu dinero (hasta cierto punto) si la institución se declara en bancarrota.

Justo Cuenca, como nos explica Christine Chang, Directora de Estrategia y Desarrollo Corporativo, está respaldada por Accendo, lo cual es un beneficio extra. Evidentemente, Hey Banco, al ser un neobanco también cuenta con el seguro del IPAB. Pero pasemos a los principales problemas.

• No cuentan con sucursales físicas.
• Carecen de cajeros (aunque muchos te regresan el cobro de comisión).
• Las apps a veces fallan (sin embargo, se esfuerzan por mejorar continuamente para dar mejor servicio).
• Todavía falta mejor regulación.

Tal vez el punto más interesante es el último porque, como nos cuenta Rocío H. Robles, Socia en Tenet Consultores S.C., la Ley Fintech es un gran avance en el tema de las ITFs. Sin embargo, todavía hay mucho por hacer en el tema legal para que las fintechs puedan dar mejores y más variados servicios que cumplan las expectativas de los usuarios.

¿Qué neobancos o ITFs son mejores?

Como sabes, aquí te damos la información acerca de cuáles son los pros y contras, pero tú decides en dónde poner tu dinero. Además de Albo, Cuenca, Hey Banco, Nu, Flink, Oyster, Klar, Ualá, hay muchas otras opciones.

Lo que sí considera es que debes entender si se trata de neobancos o bancos digitales, o si son Instituciones de Fondos de Pago Electrónico. Debes revisar que esté autorizada por la CNBV o que tenga una autorización en proceso, en el caso de las fintechs.

Además, quiénes respaldan a la institución, cuáles son sus productos y si estos se adaptan a tus necesidades personales. Si una no te convence, fácilmente puedes buscar otra que cumpla todos los requisitos.