Los tres tipos de ahorro que debes tener

 

 

piggy-bank-familyA veces de las preguntas que uno da por sentado salen los temas más interesantes. Hace unas semanas un lector pregunto si además del ahorro para sus metas tenía que tener otro ahorro independiente para emergencias. Como van varias veces que me hacen esa pregunta, ahí les va:
Idealmente tendríamos que tener tres tipos de ahorro  o más bien meter nuestro ahorro en tres cajoncitos:

– Para nuestras metas

– Para emergencias

– Para el retiro

 

¿Y cómo le hago para ahorrar para tanta cosa? ¡No alcanza!

Es muy chistoso pero cuando le digo esta la mayoría de la gente lo que me contestan es que no les alcanza para ahorrar para tantas cosas. Pero el chiste no es que tengas que ahorrar el 99% de tu sueldo y vivir a pan y agua sino tener dividida la cantidad que puedes ahorrar en esas tres opciones e irla subiendo paulatinamente.

Ojo no tienes que ahorrar proporcionalmente para las tres, puedes ir modificando las cantidades para cada rubro dependiendo de tu etapa de vida.

Por ejemplo, igual si estás muy chavo y tiene sólo 10 pesos para ahorrar puedes destinar:

– 7 pesos para tus metas

– 2 pesos para emergencias

– 1 peso para el retiro

Si lo haces así poco a poco tendrás algo en cada cuenta y no sentirás que empiezas de cero y será más fácil motivarte y encarrilarte para ahorrar.

Quizás en el futuro ya tengas lleno tu fondo de emergencias y mientras no se presente una no tengas que volver ahorrar para rellenarlo y puedes meterle más a tus metas o más a retiro. O ya hayas cumplido muchas metas y estés más cerca del retiro y le eches más a eso.

El chiste es ser constante y hacer estos cajoncitos de ahorro para siempre tener un poco para cada cosa. Obviamente si empiezas joven es mucho más sencillo porque de poquito en poquito que ahorres para el retiro lo puedes poner a trabajar, juntar más dinero a largo plazo. E cambio, si ahorita solamente te lo echas todo en tus viajes, en el gadgets, en el coche y quieres empezar a los 45 o 50 ahorrar para cuando seas viejito, va a estar en chino.

 

Y ¿En dónde pongo cada tipo de ahorro?

¡Buena pregunta! Como lo ideal es que esos tipos de ahorro no se mezclen, lo ideal sería tenerlos en productos financieros diferentes.

El fondo de emergencias sería ideal que lo tuvieras en un producto financiero que trabaje aunque sea poquito pero sobre todo que lo tengas disponible. Un fondo de inversión de de deuda de corto plazo con liquidez diaria puede ser buena opción porque con que llames a las 11 de la mañana, a las 13:00 de la tarde ya tienes el dinero en tu cuenta de banco. Algunos ejemplos pueden ser Bond-día de Cetes directo o Scotia G que lo puedes contratar en cualquier distribuidora de fondos de inversión. NO es que te vayan a dar una millonada (2.50 -3.50%anual, eran sus tasas en el verano de 2015), pero al menos es más que en tu cuenta de nómina y está disponible.

Otra opción para tu fondo de emergencia pueden ser los pagarés bancarios semanales o comprar cetes a 28 días de forma escalonada (la explicación de qué es eso viene en el libro de Inversiones del Pequeño Cerdo Capitalista).

Post relacionado: cuándo son buenos los cetes.

El ahorro para tus metas sería buenísimo que lo tengas invertido. Si lo dejas en tu cuenta de débito o nómina es muy probable que te lo gastes «en papitas» como diría Plaqueta, así que mejor ponlo a trabajar para que te dé más y limites las tentaciones.

Ahora ¿en qué invertir el dinero de las metas? Depende del plazo en el que lo vayas a necesitar, pues si tienes poco tiempo necesita estar en algo muy seguro (parecido a lo que te puse en las opciones para el fondo de emergencia) pero si son a 3 o 5 años o incluso más, pues ya puedes correr más riesgo en otras opciones y así obtener más ganancias.

Hay un post que habla de por dónde empezar a invertir y también puedes leer el capítulo 1 del Pequeño Cerdo Capitalista – Inversiones para darte una mejor idea de lo que te contaba del riesgo y rendimiento.

 

Post relacionado: 6 consejos facilitos de inversión

 

Ahora, el ahorro para el retiro si aún eres joven y bello tiene que estar en instrumentos de con estrategia de largo plazo para que ganes más rendimientos y tu dinero mantenga su valor. Obvio si estás ya a un día del retiro pues ya no, pero si te faltan 20 o 30 años no tendría ningún sentido que lo tengas en cetes a 28 días.

Las opciones para el retiro – que además puedes hacerlas deducibles de impuestos – es que hagas ahorro voluntario en tu afore (por favor fíjate que no estés en la más patito del sistema) o en un plan personal de retiro. Este post y este otro hablan de las diferencias entre ambos.

¿Cuántos de los tres tipos de ahorros ya empezaste?

38 comentarios en “Los tres tipos de ahorro que debes tener”

  1. Excelente blog, justamente ayer compre el libro y me parece bastante claro.

    En mi caso tengo una cuenta que se llama tanda nómina aquí en banco famsa, que me da una tasa del 5.50% de rendimiento y me lo descuentan automáticamente de la nómina, así que ahorrar no me duele de hecho es genial.

    lo que me preocupa es la AFORE, que tanto sabes acerca del ahorro voluntario?

  2. Hola

    Excelentes tus recomendaciones, ya sigo varias. De este post me surge una duda, ¿cuanto es recomendable tener en el fondo de emergencia?, tal vez no en monto, pero si en meses sueldo o algo así

    Saludos

    1. Hola Alejandro! De lo que he leído de los libros de Sofía y otros posts, te recomiendan tener de 3 a 6 meses de tu sueldo como fondo de emergencias.

  3. Muy buen post, de mucha ayuda, me gusta como explicas de forma muy digerible las dudas que tenemos. Saludos Sofia

  4. Yo empece ya con el ahorro para el retiro, estoy haciendo aportaciones voluntarias a mi afore, y voy a continuar con el fondo de emergencias tus libros me han aclarado michisimo el panorama mil gracias

    1. Hola Adriana!

      Felicidades!!! Vas muy bien.
      Me da un gusto enorme que el libro te sirviera.
      Ahora no se te vaya a olvidar poner ese dinero a trabajar. SaludOINKs

  5. Cuando me contrataron en la empresa donde trabajo actualmente me dieron la prestación de Fondo pensión privado de largo plazo, donde descuentan un % de mi sueldo que yo defino (hasta un tope) y la empresa aporta un % igual. Llevo 11 años trabajando para la empresa y mi dinero también trabaja!!

    1. Hola Manuel!
      Ahí lo único que te recomendaría es que te informes bien de qué pasa si te vas antes del retiro.

      Saludos

  6. Hola podrias revisar por que en el correo que llega el boletin parece que tiene codigos de rastreo? Ya que en gmail tengo un complemento que alerta si los correos tienen problemas de seguridad y privacidad, y el correo del boletin lo marca

    Saludos

    1. Hola Paco! Cómo que códigos de rastreo?
      Usamos un servicio de envío para obtener métricas de qué post les interesó más pero eso es todo.
      Saludos

  7. Hola Sofía me da mucho gusto saludarte nuevamente hace un año tuve la oportunidad más esperada de vida de conocerte en mi universidad claro ahorita ya soy graduada y tu libro fue un gran aprendizaje para mi un excelente libro y más que esta autografiado por ti anteriormente pensé que ahorrar era difícil pero ahora hace una semana comencé a ahorrar eso me da una confianza de que sí se puede.
    Mi duda es en que banco conviene realizar el ahorro

  8. ¡Este post me cayó del cielo! Justo esta semana me estaba preguntando cómo dividir mis ahorros para viajes, emergencias y para el retiro. Tengo veinte años y sólo una cuenta de ahorro, pero esto me ha dado una buena idea de cómo hacerle para no sacar más de lo que meto. ¡Gracias! 🙂

  9. Saludos! acabo de descubrir tu blog y se me hace sumamente util.

    Veras, hace unas cuantas semanas que una idea me viene girando en la cabeza:

    Actualmente soy estudiante de Artes Visuales Tengo claro que es una carrera que no me facilitara particularmente los ingresos economicos (claro, todo dependera de como desarrolle mis proyectos) y tengo la idea de ahorrar cierto capital monetario para invertirlo y que losintereses me ayuden a complementar mis los gastos en mi vida.

    Concretamente tengo el sueño de lograr tener ahorrados1 millon de pesos para cuando llegue a los 30 años y ponerlos en algun aparato financiero que me genere buenos intereses anuales de tal manera que con dichas ganancias pueda cubrir una cantidad razonable de mis gastos diarios y/o
    emplearlos para proyectos personales.

    Mi pregunta es: tienes alguna entrada o entradas en tu blog m podcast (y en tu libro) que me pueda ayudar a tener claro cual es el mejor camino para lograr esto?

    Si te soy sincero, mi idea original era el utopico sueño de ahorrar lo suficiente como para que pueda vivir practicamente de los intereses y así poder dedicar mi tiempo al proyectos artisticos personales, pero leyendo sobre el tema me doy cuenta de que es algo imposible… aun así, ¿cual crees que sea la mejor manera de invertir ese capital cuando lo tenga y que me genere la mayor cantidad de ganancias anuales posibles?

  10. en ninguna 🙁 me estoy por embarcar con un coche y la verdad es que me arrepiento, lo malo es que si cancelo perderé 9,000 pesos, pero si sigo adelante pagare 50,000 de interés, me siento perdida y con mucho estress por aventarme semejante deuda 🙁 no saquen nada a crédito NUNCA!

  11. Sofia buenas tardes, hace un mes me «recortaron» de mi trabajo… Llevo 5 años con esto de las finanzas personales siguiéndote y ya tenía mi fondo de emergencia, aportaciones voluntarias en mi afore, cuenta de inversión e inversión en una casa de bolsa… Pero de estar en la etapa de estabilidad bajo a la de austeridad (espero no bajar mas)… El fondo de emergencias es mi tanque de oxigeno hoy en día, agradesco haberme topado con tu libro y con el de Dave Ramsi…

    1. Hola David!
      Lamento lo del recorte pero estoy segura que gracias a tu disciplina financiera vas a tener suficiente tiempo para buscar algo que incluso mejore tu carrera.
      Muchas felicidades por haber sido tan previsor y ordenado y seguramente pronto esta etapa de austeridad se va convertir en prosperidad.
      Puede ser una buena oportunidad para replantear tu carrera Y si me lo permites me gustaría sugerirte que leas un post sobre tu plan personal de carrera y que aproveches el tiempo para hacerlo: http://www.pequenocerdocapitalista.com/mi-personal-business-plan/

  12. Buenas tardes…!
    Yo tengo mi ahorro distribuido en dos instrumentos de Banco Azteca, que la verdad, Banco Azteca no es la gran cosa, pero la disponibilidad de horario y fines de semana me hizo tomarlo.
    El ahorro para las emergencias lo tengo en una cuenta con tarjeta de debito, y el ahorro para el retiro lo tengo junto con otra cantidad para hacer aportación a principios del siguiente año a mi crédito infonavit en una cuenta a plazo de 30 días y hasta el momento me ha funcionado muy bien…!

  13. Hola Sofia, yo tengo un problema enorme, tengo un crédito hipotecario cofinavit y aunado a esto las tarjetas de credito (de las cuales pago 2000.00 de interes al mes), crees q sería una buena idea sacar un credito fonacot para pagar estas tarjetas y solo tener la deuda del fonacot y de la hipoteca, porq esto me esta ahorcando. Gracias por tu asesoria…

    1. Hola Maricarmen!
      Antes de pedir un nuevo crédito necesitas modificar los hábitos que te llevaron a ese nivel de endeudamiento porque si no vas a estar tapando un hoyo con otro.
      Checa este post: http://bit.ly/1aJEkdJ
      Saludos

  14. Hola Sofía M
    Es la primera vez que posteo en tu blog pero sigo de cerca tus publicaciones las cuales me encantan y me motivan a seguir mejorando financieramente hablando. Aunque actualmente tengo un relajo financiero se que es una etapa y que depende de mi cambiarla.

    Muchas gracias por publicar temas como este!!

  15. Hola Sofi! Yo estoy haciendo pequeñas aportaciones voluntarias a mi Afore, tu recomiedas que además de esas aportaciones tenga otra cuenta de ahorro para el retiro? o sería conveniente incrementar esas pequeñas aportaciones?

    1. Hola Edna!
      Lo más importante es que ese dinero esté invertido a largo plazo y de preferencia que hagas tus aportaciones deducibles de impuestos para tener un beneficio presente.
      Puedes optar por aportar más a tu afore o hacerlo en un seguro o fondo de inversión específicos para el retiro.

  16. Hola Sofia¡ Apenas empiezo a leer tu libro, y me dio el leerlo por que me dí cuenta que no he hecho nada a mis 34 años con mi dinero :'(, bueno lo que quiero comentar es respecto a las aportaciones voluntarias para el retiro, decidí que de mi caja de ahorro del trabajo y del aguinaldo puedo realizar aportaciones voluntarias, además había oído que se pueden deducir de impuestos. Al solicitar la línea de captura y poner la opción de beneficio fiscal, hacen la advertencia de que en caso de retirar las aportaciones te quitan el 20% de impuesto :O, ¿o sea cómo? a ese dinero fruto de mi arduo trabajo 😛 ya le quitaron su respectivo ISR que no es un abuso en el remoto caso de que necesitara retirar las aportaciones voluntarias?

    1. Hola Izébel!
      Hay aportaciones de corto plazo que NO deduces de impuestos y que no te retienen si las sacas pero si haces aportaciones y las deduces (te rebajan impuestos) porque son PARA EL RETIRO pero tú las sacas antes pues sí te retienen porque no las usaste para la finalidad que habías dicho. El dinero para las emergencias no debería estar en tu afore.

  17. Hola Sofia. Soy nueva en todo esto de las inversiones, pero nunca es tarde para empezar 🙂 Tengo duda sobre los tipos de ahorro. En mi trabajo tengo los descuentos de afore para el retiro. Y me meti a la caja de ahorro para mis metas, según da buenos intereses, eso espero y estoy invirtiendo lo de el ahorro de emergencias en una cuenta que me da liquidez. Mi duda es si el descuento que me hacen del afore y de la caja de ahorro es suficiente o tengo que hacer otras aportaciones? Gracias mil por tu ayuda

  18. Gracias, me ayudo mucho tu comentario. Me puse a buscar sobre planes para el retiro. Y encontre varios, banamex, gnp, sura y otros. Mi duda es si escojo uno, por ejemplo gnp, y al llegar a mi vejez, toco madera, ya no existe esa empresa que pasa con mi ahorro? 🙁

    1. Hola Rebeca!
      Es una duda razonable y nadie te puede garantizar al 100% porque nunca ha pasado pero son empresas MUY reguladas y tienen que tener reservas o demostrar dónde está cada peso así que es una posibilidad remota.
      Es posible que si pasara algo muy extremo perdieras parte de los rendimientos o el capital pero es difícil que fuera todo.

  19. Hola Sofía, te he seguido ya desde hace un tiempo y ojala me puedas apoyar con tu opinión y consejo en mi caso. Recomendé a mi mamá hace varios años que tratará de ahorrar un fondo de emergencias ya que ella constantemente estaba enferma. Como era de las personas que los bancos le daban algo de miedo, le recomendé hacerlo en los pequeños (Coppel, Famsa, electra, etc) que no cobran comisiones y puedes ahorrar cantidades pequeñas como fue el caso de ella.En julio pasado falleció y nos nombró beneficiarios de su cuenta a mi padre y a mi. Fuimos a hacer el trámite correspondiente y en primera instancia nos obligaron a abrir una cuenta cada uno ya que de otra forma no harían el trámite y que debíamos esperar 40 días hábiles para una respuesta. Decidimos ir a preguntar antes para saber el estatus y después de una semana de hacernos dar vueltas porque no sabían que había sucedido con el folio de aclaración nos dicen que no procedió porque no entregamos toda la papelería que se requiere (ellos fueron los que nos indicaron que papeles llevar) y que si pasaba más tiempo ya no se podría hacer la aclaración (cuando ellos mismos nos dieron el plazo alargado). Quise poner mi queja en la CONDUSEF pero me rechaza el correo ya que su buzón esta saturado y obviamente acudir personalmente es perder tiempo laboral ya que la cantidad que dejó es pequeña; sin embargo eran sus ahorros y no se me hace justo que por situaciones de ese tipo dejarlos perder. La verdad es un sentimiento de impotencia que te hace cada vez más rechazar la idea del ahorro aún sabiendo el beneficio de esa cultura.

    1. ¡Hola Dora!

      Lamento mucho el fallecimiento de tu mamá.
      ¿Tienes los folios y papeles que te hayan dado? Es muy importante para probar que ustedes hicieron la reclamación en tiempo.
      Puedes hacer dos cosas:
      1) En lugar de ir al servicio a cliente del banco contactar a la unidad de atención especializada del banco y presentar la queja POR ESCRITO y llamarles también para que te orienten. Los datos los encuentras en este directorio http://portal.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp
      Esa unidad es como una instancia superior a servicio a cliente.
      2) Llamar a Condusef para exponerles qué pasó con tu queja por correo y que te den una solución: Tel. (55)5340 0999 y (01 800) 999 80 80. Muchas veces sí tienes que ir a la conciliación con el banco a Condusef pero al menos que esto se agilice.
      Espero que esto te ayude y tienes razón en que situaciones como estas desincentivan el ahorro formal, por lo que espero que la UNE o Condusef te den una respuesta del dinero que les pertenece.
      Saludos

  20. Gracias por tu sugerencia, he enviado un correo al contacto del banco en el UNE, esperando que me den una respuesta. Como comenté el ahorro era poco ya que era una persona mayor que no tenía pensión ni donde obtener ingresos y ese ahorro era el que servía para que ella y mi padre (74 años) pudieran hacer frente a situaciones de emergencia. Lo peor es que al trámite anterior de aclaración ya generó costo porque resultó improcedente y lo han vuelto a tramitar pero nada me asegura que esta vez será aprobado ya que los empleados tampoco saben como deben hacerlo Nuevamente agradezco tus comentarios. Saludos

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