¿Afore? ¿PPR? ¿Seguro dotal? ¿Qué escojo para el retiro?

De por sí es complicado ver a futuro y pensar en nuestras canas cuando aún ni nos salen… pero si encima hay tantas opciones para ahorrar para el retiro la tarea las posibilidades de boten la intención ¡suben exponencialmente!

Y claramente no es lo más recomendable hacerse el loco y no empezar lo antes posible a ahorrar para el retiro. 

No es que me quiera yo poner a enumerar los jinetes del Apocalipsis, pero con chambas sin prestaciones -ya sea porque somos freelance o porque estamos contratados por outsourcing -, subdeclaración al IMSS, que de por sí para los asalariados no va a alcanzar con lo que tengan en la Afore, que está aumentando la esperanza de vida y que de aquí al 2050 México va a pasar de ser un país de jóvenes a uno con haaaartos viejitos (y que todo esto es peor para las chavas porque vivimos más)… la verdad si no nos ponemos las pilas de chavos, aunque sea poquito a poquito, va a estar cañón.

Estos abuelos son de Freepik.es
De Random


A lo que nos truje ¿cómo decidir?

La bronca de los esquemas de ahorro para el retiro es que no son comparables entre sí ni muy claros para el ahorrador, la puritita verdad. Cómo estará la cosa que ¡ni la Condusef pude hacer comparativos! Es como querer comparar peras con piñas, kiwis y betabeles. Al no ser comparables realmente la onda es mencionarles su atributos, a ver cuál creen que les hace más click.

El primer criterio que los diferencia es la flexibilidad de las aportaciones:

Si tienes un sueldo fijo muy probablemente puedas hacer aportaciones regulares y definir si quieres que sean mensuales, semestrales o anuales pero comprometerte con un monto. Los seguros para el retiro serían el ejemplo de esta posibilidad y algunos Planes privados de retiro (los famosos PPR’s). La bronca acá es que en el caso de seguro si dejas de pagar las primas, puedes tener penalizaciones o simplemente se puede comer una parte de la suma asegurada porque le pellizcan para que se siga pagando. En los PPR’s hay que averiguar si hay bronca o no porque cada uno es un mundo.

Ahora, si no tienes esa certeza, por ejemplo si tus ingresos son muy variables …cof cof freelanceros… eso no te impide que ahorres para el retiro cada año algo, pero a tu ritmo (500 pesos anuales son 83.3 bimestrales, tampoco es que te vayas a quedar sin comer o sin enfiestar). En ese caso posiblemente las aportaciones voluntarias a tu afore sean una mejor opción porque como no te estás metiendo a un plan, el monto es libre, puedes depositar este mes y en 6 meses no o sólo una vez al año, cuando te paguen «x» proyecto o te den un bono, como quieras, pues. No hay una penalización si dejas de aportar y el dinero sigue generando rendimientos. Algunos PPR’s tienen esta misma flexibilidad, pero de nuevo : es cosa de preguntar si el tuyo, tuyo, tuyo la tiene. No son estándar.

Ahora ¿qué ofrece cada uno en rendimientos?
Tanto los PPR’s de fondos como las afores invierten en sociedades de inversión, lo que tengas al final dependerá de qué rendimientos generen y no hay una suma garantizada. Ahí sería recomendable pedir los rendimientos de los últimos 3 o 5 años del PPR y ver qué tal le fue contra cetes, contra el IPC y contra la Afore del grupo de edad en el que estés, por ejemplo.
En el caso de los seguros es al revés: tú decides qué suma asegurada quieres, ya sea en pesos, dólares, euros y algunos hasta en Udis y de acuerdo a eso es el pago anual que harás. Ahí no hay sorpresas de cuánto vas a tener la final, pero justo como hay tantas monedas es difícil comparar, porque para colmo como en fondos no sabes realmente qué tasa darán no podrías saber realmente contra qué vas a comparar. Chance los fondos te pueden dar más (sobre todo si la aseguradora invierte conservadoramente en la mayoría de los casos para poder garantizarte la lana), pero realmente no lo sabrías porque no es un rendimiento sino suma asegurada.

Cualquiera de los esquemas puede ser deducible de impuestos ¡fiuf! hasta que coincidieron en algo!!! pero en suma creo que esos serían los criterios para elegir: 
1) cuánta flexibilidad requieres o en otras palabras: ¿puedes comprometerte a ciertas aportaciones de acuerdo a tu tipo de ingresos? y 
2) si prefieres buscar más altos rendimientos (podrías porque al ser inversiones de largo plazo podrías optar por un portafolio agresivo) o de plano mejor una suma asegurada.

Si quieren más información se pueden echar un clavado en el tag de Retiro y Afore. Buen Martes!!!

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19 comentarios en “¿Afore? ¿PPR? ¿Seguro dotal? ¿Qué escojo para el retiro?”

  1. Yo creo que lo mejor es invertir lo que puedas mensualmente en la bolsa de valores, puedes empezar con cualquier cantidad de dinero y sería como meterle a la afore, lo único malo sería que no lo puedes deducir.

    Si pudiera, sacaría mi dinero de la afore y lo metería a la BMV, el rendimiento sería enormemente mayor y sin intermediarios como lo son los manejadores de afores. Imaginenese todo lo que nos quitan los manejadores, la bolsa da promedio un rendimiento de 20% anual (aprox 1,6% mensual), los fondos de inversión a lo más 5.x% anual (0.41% mensual aprox) y las afores, si se van a la pagina de la CONSAR, manejan % de rendimiento para cada afore. Pues bien resulta que ese 20% que da de rendimiento el IPC para nosotros es el 100% de rendimiento para las manejadoras de afore, las cuales de ese 100% nos dan en el mejor de los casos 17%, que para casos prácticos sería el 1.7% del rendimiento total del 20% que da promedio el IPC. Imagínense el negociazo, por eso mismo si por mí fuera, sacaría el dinero de ahí y lo metería a la Bolsa.

    1. Es cierto lo de los rendimientos, pero la bolsa de valores no da garantia y no has mencionado nada sobre los riesgos de perderlo todo

  2. Hola,
    Soy abogada, tengo 26 años y presto servicios profesionales.
    Aún no decido cómo ahorrar para el retiro.
    Me propuse ahorrar el 8.40% de mi sueldo actual de acuerdo a la tabla que pusiste en un post. Lo que no sé es dónde invertirlo?
    Contrataré una afore para hacer aportaciones voluntarias, un seguro, la BMV o algún fondo de inversión?
    No tengo mucha experiencia en compra de valores ni con fondos de inversión pero me gustaría invertir mi dinero YA en alguna forma para el retiro.
    Gracias

    1. Como se comenta en el post depende qué te interese. En tu caso es importante la deducibilidad, te sirve bastante, por lo que descartaría invertir directo en la bolsa (aparte de que no es muy apto para quien apenas empieza) el resto depende de cuánto esté dando el plan o seguro al que te quieras meter. Hay que ir a hacer un poco de tarea de pedir rendimientos y comparar. Saludos

  3. Perdón no tengo «sueldo» en sí pero sí tengo un ingreso fijo mensual por la prestación de servicios profesionales, en realidad, creo que estoy entre una afore con aportaciones voluntarias o un seguro

  4. 20% entonces si tenemos 100 mil pesos al fin de los 12 meses sera 120 mil, suena demasiado bien para las miserias que dan en los bancos o en la afore (que lo minimo es que no pierde «valor» el dinero con eso de la inflacion) creo que lo mejor es meter el dinero a la ruleta ahi lo doblas mas facil jajaja

  5. Hola Sofia,

    Te felicito por esta iniciativa. Tengo 26 años y estoy emprendiendo 3 micro empresas, siendo un empresario independiente y pensando en el retiro, consulté las opciones de ahorro de diferentes aseguradoras, de todas ellas la que me pareció mas interesante fue una de GNP, que me garantiza 150 mil dólares aportanto mensualmente una cantidad similar a los 3 mil pesos durante 34 años, además de esto me ofrecen un seguro de vida y seguro de invalidéz, lo cual me resultó muy interesnate. Creo que el rendimiento que tendrá mi dinero será no muy agresivo pero no quisiera jugar o subir el riesgo con ese dinero. Habiendo consultado ya las aseguradoras ¿Conoces algúna afore que tenga rendimientos mas interesantes? Saludos

    1. HolA FTL,

      Puedes comparar a las afores en http://www.consar.gob.mx/rendimiento_neto/rendimiento_neto.shtml
      Para comparar un seguro con una afore, primero hay que entender que el seguro tiene una parte de protección (vida e invalidez) que la afore no y tienes que saber si lo necesitas (ej: si tienes ya seguro de vida aparte no vale tanto la pena). Después de eso hay que pedir qué rendimientos ha dado la parte de inversión del seguro y compararlos con otros instrumentos.
      La tasa también la puedes sacar tú si usas la forma de «annuities» con los flujos que vas a depositar y la suma aseguradas, pero si no eres muy financiero bien puedes pedirla en la aseguradora.
      Saludos

  6. Hola Sofia te felicito por tu proyecto muy bueno, tengo tu libro; Podrias darme el dato de algún asesor financiero en Villhermosa Tabasco o alguien que me pueda asesorar para invertir dinero si no en la bolsa porque apenas estoy empezando en alguna otra opción.
    saludos!!

  7. ¿Alguien ya habló de diversificar? históricamente invertir en bolsa ha dado mayores rendimientos peeero no hay por qué arriesgarlo todo ahí, chance algún actuario nos pueda ayudar para saber qué porcentajes de lo que podemos depositar para nuestro retiro deba ir a bolsa, a la afore, incluso en metales como el oro y la plata (una onza troy costaba 25 pesos cuando iba a la secu, hoy la compran en 290 pesos). El chiste es que cada quien sepa qué opciones le convienen, lo primero es saber cuáles son esas opciones 🙂

    1. Checo como bien dices lo mejor que puedes hacer es diversificar, y en efecto históricamente el mayor rendimiento lo ha dado la bolsa, ahora para poder determinar que porcentaje de nuestra aportación debe ir a la bolsa, debemos tomar en cuenta el perfil de cada cliente y el tiempo que le falte para el retiro, y así poder determinar que instrumentos de inversión son los que le convienen mas, espero esto te sirva de ayuda.

  8. Querida Sofía,

    No tengo ni idea de cual es mi AFORE; estuve trabajando en gobierno así que se que tengo algo en el ISSSTE, pero ahora estoy en el IMSS, es posible que tenga en los dos? que me recomiendas?
    Saludos!

  9. Hola Sofia.

    Compré tu libro y me parece excelente, me gustaría felicitarte ya que habemos muchos que no sabemos absolutamente nada de esto (o que apenas empezamos a aprender) y pues es de gran ayuda.
    Tengo algunas dudas que me surgieron al momento de leer la parte del ahorro para el retiro… por ejemplo, sobre el salario base de cotización con el que se nos dá de alta, como se calcula ese? porque el mío es muy diferente al que tengo en mi cheque de nómina, como se que el que está en el IMSS es correcto? otra pregunta es sobre el tema ¿Puedo tener pensión del IMSS y de mi afore?… actualmente yo tengo ambos, entonces que debo hacer? Se me hace injusto tener que pagar ambos por políticas de mi empreza y que al final solo me pueda quedar con uno… hay alguna manera de sacarle el mayor probecho o unicamente pagar uno? perdona tal vez mis preguntas son algo tontas, pero estoy muy verde en esto… que articulos (que se puedan leer por nosotros los mortales) me recomiendas que pueda leer? es decir… quiero saber que me conviene más? o si de plano no hay opción y tengo que cotizar en el IMSS y tener una afore, cual me conviene al final?…
    Muchas gracias por tu ayuda! (gracias a tu libro estoy saliendo de las deudas y empezando a pensar más en ahorros e inversiones!)
    Que tengas excelente día, saludos!

    1. Hola Itzel!
      Qué bueno que te está gustando el libro y que te está ayudando a salir de deudas.
      Tu salario base de cotización viene en el estado de cuenta de tu afore.
      La respuesta a tu otra pregunta viene justo en el capítulo de afores (sólo puedes tener una pensión, del IMSS o de la afore, no ambas, porque pagas una sola cuota, es decir tu cotización AL IMSS tiene una parte que se va a TU AFORE, no es injusticia, es que es una u otra). Si quieres cuando le eches un ojo, si sigues teniendo dudas las vemos en más específico.

      Saludos

  10. La planeación es clave. Textos como el tuyo Sofía fortalecen la Educación financiera tan necesaria.
    Y si se puede contar con una persona que te Asesore de forma profesional pues mejor.
    Sofía, ¿puedo ofrecer mi asesoría a tus seguidores? Sin costo para quienes me contacten por seguirte.
    Saludos

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