Y claramente no es lo más recomendable hacerse el loco y no empezar lo antes posible a ahorrar para el retiro.
No es que me quiera yo poner a enumerar los jinetes del Apocalipsis, pero con chambas sin prestaciones -ya sea porque somos freelance o porque estamos contratados por outsourcing -, subdeclaración al IMSS, que de por sí para los asalariados no va a alcanzar con lo que tengan en la Afore, que está aumentando la esperanza de vida y que de aquí al 2050 México va a pasar de ser un país de jóvenes a uno con haaaartos viejitos (y que todo esto es peor para las chavas porque vivimos más)… la verdad si no nos ponemos las pilas de chavos, aunque sea poquito a poquito, va a estar cañón.
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| De Random |
A lo que nos truje ¿cómo decidir?
La bronca de los esquemas de ahorro para el retiro es que no son comparables entre sí ni muy claros para el ahorrador, la puritita verdad. Cómo estará la cosa que ¡ni la Condusef pude hacer comparativos! Es como querer comparar peras con piñas, kiwis y betabeles. Al no ser comparables realmente la onda es mencionarles su atributos, a ver cuál creen que les hace más click.
El primer criterio que los diferencia es la flexibilidad de las aportaciones:
Si tienes un sueldo fijo muy probablemente puedas hacer aportaciones regulares y definir si quieres que sean mensuales, semestrales o anuales pero comprometerte con un monto. Los seguros para el retiro serían el ejemplo de esta posibilidad y algunos Planes privados de retiro (los famosos PPR’s). La bronca acá es que en el caso de seguro si dejas de pagar las primas, puedes tener penalizaciones o simplemente se puede comer una parte de la suma asegurada porque le pellizcan para que se siga pagando. En los PPR’s hay que averiguar si hay bronca o no porque cada uno es un mundo.
Ahora, si no tienes esa certeza, por ejemplo si tus ingresos son muy variables …cof cof freelanceros… eso no te impide que ahorres para el retiro cada año algo, pero a tu ritmo (500 pesos anuales son 83.3 bimestrales, tampoco es que te vayas a quedar sin comer o sin enfiestar). En ese caso posiblemente las aportaciones voluntarias a tu afore sean una mejor opción porque como no te estás metiendo a un plan, el monto es libre, puedes depositar este mes y en 6 meses no o sólo una vez al año, cuando te paguen «x» proyecto o te den un bono, como quieras, pues. No hay una penalización si dejas de aportar y el dinero sigue generando rendimientos. Algunos PPR’s tienen esta misma flexibilidad, pero de nuevo : es cosa de preguntar si el tuyo, tuyo, tuyo la tiene. No son estándar.
Ahora ¿qué ofrece cada uno en rendimientos?
Tanto los PPR’s de fondos como las afores invierten en sociedades de inversión, lo que tengas al final dependerá de qué rendimientos generen y no hay una suma garantizada. Ahí sería recomendable pedir los rendimientos de los últimos 3 o 5 años del PPR y ver qué tal le fue contra cetes, contra el IPC y contra la Afore del grupo de edad en el que estés, por ejemplo.
En el caso de los seguros es al revés: tú decides qué suma asegurada quieres, ya sea en pesos, dólares, euros y algunos hasta en Udis y de acuerdo a eso es el pago anual que harás. Ahí no hay sorpresas de cuánto vas a tener la final, pero justo como hay tantas monedas es difícil comparar, porque para colmo como en fondos no sabes realmente qué tasa darán no podrías saber realmente contra qué vas a comparar. Chance los fondos te pueden dar más (sobre todo si la aseguradora invierte conservadoramente en la mayoría de los casos para poder garantizarte la lana), pero realmente no lo sabrías porque no es un rendimiento sino suma asegurada.
Cualquiera de los esquemas puede ser deducible de impuestos ¡fiuf! hasta que coincidieron en algo!!! pero en suma creo que esos serían los criterios para elegir:
1) cuánta flexibilidad requieres o en otras palabras: ¿puedes comprometerte a ciertas aportaciones de acuerdo a tu tipo de ingresos? y
2) si prefieres buscar más altos rendimientos (podrías porque al ser inversiones de largo plazo podrías optar por un portafolio agresivo) o de plano mejor una suma asegurada.
Si quieren más información se pueden echar un clavado en el tag de Retiro y Afore. Buen Martes!!!
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