La Covid-19 cambió todo lo que conocemos y en el universo de las aseguradoras no hay excepción. En los últimos días, quizá escuchaste que si tienes contratado un seguro de vida o de Gastos Médicos Mayores (SGMM) y decidiste no vacunarte, te estás arriesgando a que no te paguen. Pero, ¿es real que los seguros te exigen vacuna contra Covid? Te explicamos.
Principalmente si tienes contratado uno de vida o de Gastos Médicos Mayores (SGMM) y decidiste no vacunarte, te estás arriesgando a que no te paguen. ¿Esto es real? Te explicamos.
Hasta el momento, dos aseguradoras han puesto las cartas sobre la mesa: Sura y Axa. Estas son las primeras en tocar el tema de que sus seguros exigen vacuna contra covid; lo hacen al vincular la vacunación con la siniestralidad, esto último se traduce como “la probabilidad de que algo ocurra».
De acuerdo con la Organización Mundial de la Salud (OMS), si bien la vacunación no impide un contagio, reduce la posibilidad de que la enfermedad por Covid se agrave.
Esto lo saben las aseguradoras y, por ello, al menos Sura y Axa ya empezaron a establecer condiciones.
¿Qué acciones están tomando las aseguradoras si no te vacunas?
En el caso de Axa, la empresa indicó que en su Seguro de Gastos Médicos de Grupo topará a un máximo de 300 mil pesos, el monto a cubrir para personas que no tengan el esquema completo de vacunación; esto representa un problema, pues datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) detallan que el costo promedio de una hospitalización por SARS-CoV2 es de 520 mil pesos.
Por su parte, Sura fue un poco más estricta. La empresa anunció que a partir del 10 de enero, únicamente atenderán reclamos de pólizas de gastos médicos y de vida de aquellas personas mayores de edad que cuenten con al menos una dosis de la vacuna, debido a que no vacunarse implica una “agravación esencial del riesgo”.
“De esta forma, para el caso de asegurados mayores de edad que no cuenten con al menos una dosis de la vacuna contra Covid-19, el siniestro asociado con la enfermedad no será procedente”.
Esto representa un problema para las personas no vacunadas; sobre todo si todos los seguros luego exigen vacuna contra Covid.
¿Qué es la agravación esencial del riesgo?
De acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguro, la agravación del riesgo es cuando “diferentes situaciones, ajenas o no a la voluntad del asegurado, provocan una peligrosidad superior a la inicialmente prevista en la póliza”.
Todas estas “situaciones” deben ser notificadas a la aseguradora. Con esta información puede decidir si continúa con la cobertura; si se modifican las condiciones, o se da por terminado el contrato.
El ejemplo perfecto es la vacunación; por eso sus seguros exigen vacuna por Covid, o al menos, una dosis.
¿Qué tanto sube el riesgo para los no vacunados?
Datos de la Agencia Digital de Innovación Pública de la CDMX indican que el 80% de los hospitalizados por Covid-19 son personas no vacunadas o con el esquema incompleto.
Asimismo, el riesgo de enfermarse y requerir hospitalización es 10 veces mayor entre quienes no están vacunados; en comparación con los que sí tienen sus dosis completas.
Esto significa que decidir no vacunarse, implica que conscientemente se está aceptando ese alto riesgo de contagio y, a su vez, de enfermar de gravedad.
Todo esto es una agravación esencial de riesgo. Por eso el usuario tiene la obligación de notificarlo y, por ley, las aseguradoras están en su derecho de incluirlo como un factor que las libera de obligaciones ante los clientes.
O sea, no es solo que los seguros exigen sin razón la vacuna contra Covid; es un riesgo real que existe para las personas no vacunadas.
¿Por qué hay cambios en la cobertura de seguros que exigen la vacuna Covid?
La Covid-19 ya es considerada la peor catástrofe en la historia reciente de México, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Esta ha significado el pago de seguros y coberturas mayores a los daños provocados por el huracán Wilma en 2005 y al sismo del 19 de septiembre de 2017.
Datos de la AMIS, actualizados al 27 de enero de 2021, detallan que en 21 meses de pandemia se han atendido 46 mil 122 casos en el rubro de salud; esto equivale a un gasto de 24 mil millones de pesos.
Gastos de hospitalización que han pagado las aseguradoras:
En cuanto al gasto promedio por hospitalización, este es de 520 mil pesos, sin embargo, se registraron atenciones de cuidados intensivos que promediaron 1.3 millones de pesos y en caso de intubación hasta 3.5 millones.
En el caso de los seguros de vida, se atendieron a más de 140 mil familias, lo que se traduce en 32 mil millones de pesos pagados.
Con todos esos números las empresas aseguradoras están buscando mantener una “siniestralidad sana”; así lo explica Alejandro Sobera Biótegui, presidente del Consejo Directivo Nacional de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas A.C. (AMASFAC).
Por eso ahora los seguros exigen la vacuna contra Covid: para evitar aumentar el costo de las pólizas.
“Así se van a ir presentando condiciones porque al final las aseguradoras podrían decir que cubren todo, pero la siniestralidad se afectaría y con ello aumentaría el costo de las pólizas de todos. Una vez que los usuarios entendamos esto, tenemos que abonar en el cuidado de nuestra salud, para que las reclamaciones a las aseguradoras no se disparen y las pólizas de gastos médicos puedan seguir estando al alcance prácticamente de todos”.
También detalló que esto no implica que las aseguradoras “nos obliguen a vacunarnos”; esto es decisión de cada uno. “Con base en sus estadísticas, está comprobando que nuestra salud se cuida mejor estando vacunados por lo que se nos invita a cuidarnos más”.
¿Aplica para pólizas nuevas, renovaciones o vigentes?
Si te preocupa quedarte sin cobertura de tus seguros porque exigen aplicarte la vacuna Covid: te explicamos algo más.
De entrada, si tienes contratado un seguro mantente pendiente de cualquier aviso que te llegue; expertos estiman que esto se irá replicando poco a poco. Sin embargo, debes poner atención a cómo ocurrirá.
Alejandro Sobera explica que los cambios a nivel de contrato no son retroactivos, por lo que solo aplicarán para pólizas nuevas y renovaciones.
En el tema de la vacunación Covid, las empresas que han propuesto cambios no han hablado de nuevas condiciones de servicio sino del agravamiento de riesgo; este, por ley, es una exclusión en todas las pólizas, de tal manera que es aplicable a las que están vigentes.
“Cada una lo maneja de manera diferente, pero ninguna podría decir que cambia las condiciones del contrato que firmamos hace seis meses y que no te va a cubrir porque eso iría en contra de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (…) pero el agravamiento es una exclusión en todas las pólizas y no implica que estén modificando sus condiciones”, añadió Alejandro.
Otras restricciones que surgieron por la pandemia
La Covid trajo otras condicionantes que ocurren en la práctica, explica Héctor Escobedo, agente de seguros.
Por ejemplo, ¿quieres contratar un seguro médico o de vida pero recientemente te contagiaste? Probablemente te asignen un periodo de espera mayor antes de darte la póliza; necesitas garantizar que estés evolucionando bien y no tengas un efecto de gravedad que pudiera implicar un alto costo para la empresa.
“Esto no es una posición oficial; es una práctica que están tomando las aseguradoras porque el tema con la Covid no es tanto el virus sino que puede detonar o agravar condiciones que tuviera la persona o nuevas secuelas”, añade Héctor.
Otra razón para que no proceda un pago o acceso al servicio es brindar información falsa, explica. Por ejemplo, decir que sí te vacunaste; si te contagias, requieres atención y resulta que no recibiste la inmunización: no podrías hacer una reclamación.
¿Crees que limitar la cobertura de seguros incentive a quienes no se han vacunado para hacerlo? Cuéntanos en los comentarios.
Diana Delcab es reportera de todo un poco. Lee, escribe y edita, no siempre en ese orden. Amiga de los perros y los michis. Cree que se puede aprender algo nuevo todos los días.
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y las pólizas de seguro de vida sí las están pagando a los SÍ vacunados? o también lo están tomando como en Francia que se niegan a pagar las aseguradoras porque consideran un suicidio morir por medicamentos experimentales?
Lo de Francia es fake news, Leticia. Si lo buscas en Internet encontrarás que varios portales europeos de noticias (muchos de prensa española) hablaron directamente con la Federación Francesa de Aseguradoras y se desmintió.
Es una fake news de redes sociales.
Pequeño cerdo capitalista, el año pasado recuerdo haber leído una nota en la que explicaban que, al tratarse de una vacuna experimental aprobada de urgencia, los efectos secundarios de la vacunación no serían aceptados en una reclamación. Aquí, al tratarse de una vacuna ya autorizada en su totalidad por la OMS, habría cambiado esa postura en las aseguradoras y por eso ya requieren que las personas estén vacunadas?
¡Hola, Jesús!
La nota a la que te refieres es falsa. Ya varios medios han cubierto la nota; hablaron directamente con la Federación Francesa de Aseguradoras, donde supuestamente sucedió el incidente y ya se comprobó que nunca se le negó a nadie el seguro de vida por muerte por Covid al estar vacunado. Pero, como lees en la nota, las vacunas, ya aprobadas por la OMS, reducen el riesgo de enfermarte y por eso lo están tomando en cuenta para la agravación esencial del riesgo.