Esta semana un reportero que está armando una nota sobre consejos para la crisis para «adultos contemporáneos» decidió que era bueno entrevistarme (no me pregunten a mi xq, él fue el de la idea).
Hablamos más de deudas y de tarjetas de crédito que de la crisis en general y todo iba bien hasta que llegó a la pregunta:
¿Pero no te parece cínica la manera en que los bancos se lavan las manos del problema de endeudamiento de la gente? (o alguna pregunta que empezaba con el rollo de cómo los bancos eran taaaaaan malos con los pobrecillos consumidores que no hicieron nada para estar en esa situación, bueno mas que gastar hasta el patrimonio de sus tataranietos)
Yo le contesté que el buen o mal uso del crédito realmente no era asunto del banco sino de los usuarios, que nadie nos pone una pistola para firmar ni nos obliga a comprar ooocho bolsas de diseñador, cuatro botellas de whisky en el antro donde cuestan el triple o una mega pantalla plana.
Excuso decirles que casi se le va chueco el omelette
al hombre (estábamos desayunando) .Y esa es una reacción muy normal, pero mi respuesta ni siquiera se debe a que crea que los bancos son lo máximo y unas santas palomas (No, en realidad son bastante más caros que en otras partes del mundo, Ramit se quejaba de tasas de «hasta 14%» en EU, jajaja ternurita, quítate que ahí te vamos con las nuestras de 50 y tantos %), sino que mientras la gente esté convencida de que es una víctima y le cargue el santito de su endeudamiento a alguien más jamás jamás de los jamases va a salir de su deudota, porque no se dará cuenta de que tiene un problema de administración, de gasto o de conocimiento de esta herramienta que no tiene que ver con que le den o no crédito y pues como la culpa es de otro tampoco puede buscar una solución.
De inicio hay que entender que el crédito es todo menos dinero gratis y el de las tarjetas es el más más caro. Ósea si te vas a comprar algo de 20,000 pesos y quieres pagarlo a 1 año ¿por qué no mejor pides un crédito de nómina o personal con una tasa de 25% anual, en lugar de pagar el mínimo con una tasa de 50% que hará que pagues el triple y lo acabes de pagar en 6 años?
Les diría que le echen cuentas en la calculadora de Pagos Mínimos de Condusef pero está «en construcción» creo que desde hace 4 meses (ha de ser de alta costura!!), pero de que van a pagar el doble o triple si sólo pagan el mínimo lo pagarán.
Mucha gente asume que cuando le dan una tarjeta es como si le dieran un aumento de sueldo, cuando en realidad si no eres totalero únicamente implica pagar lo que firmes más caro que el resto de los mortales que compran de contado. En teoría no deberías de endeudarte por montos que al mes sean mayores a 30% de tu sueldo ya contando créditos de casa, coche, tarjeta de crédito etc… xq si no tarde o temprano te vas a ahorcar con tanta deuda.
En otro post hice un quesque cuento que no es cuento de la trampa que implican los pagos mínimos, porque no son «cómodas mensualidades» o un pago fraccionado del precio de contado.
Cuando sólo pagas el mínimo estas alargaaaaaaaaaaaando y aumentando el pago de lo que compraste xq lo que abonas se va casi casi sólo al pago de intereses, por eso la recomendación es ser totalero o de perdis de pedis pagar el doble del mínimo, lo que reduce dramáticamente el periodo que estarás endeudado.
Finalmente este buen hombre se quejaba de que aún cuando te endeudabas mucho el banco no te cortaba tu línea de crédito, pero lo que no saben muchos es que si gastas y gastas firmas y firmas te vuelves un cliente «más riesgoso» y +riesgo=tasas más caras, para compensar el aumento en las posibilidades de que dejes de pagar.
El crédito es una herramienta de verdad útil si la usas con planeación y para amortiguar tu consumo en el tiempo, además de que super necesaria para generar un buen historial y que cuando quieras hacer compras más grandes como coche, casa o algo de tu negocio te ofrezcan mejores condiciones (o ya de plano para que te aprueben el crédito, no se diga más), pero como toda herramienta es tan buena o mala como el uso que le demos, así que no se avoracen!!! Oink$$$$$$$$!!!!!!!!!
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Estoy totalmente de acuerdo contigo, la verdad me da risa y coraje cuando escucho a la gente decir que los bancos son usureros o bandidos, ya que realmente el problema es que no dimensionamos nuestras decisiones (me incluyo) y gastamos a lo tonto.
Te apoyo y me tomo la libertad de enlazar tu post, en mi blog.
Saludos
Hola. Tienes muchísima razon, la culpa no es de los bancos, más bien de los deudores, que no saben administrar una tarjeta de crédito, y como bien lo dice, es CRÉDITO, y la idea seria pagar lo que sacas, con un interés que tu bien sabes que tendrás que pagar tarde o temprano. Me molesta ver la gente que se queja de que no puede pagar la deuda que contraen con un banco, y eso seguramente es debido a que no se saben administrar bien en sus pagos, o contraen deuda que en ocasiones hasta ellos mismos saben que no van a poder pagar. Y todavía hay personas que se siguen quejando de todo esto y le echan la culpa a los bancos.
Señores, es su culpa si estan endeudados hasta el copete y no han podido pagar, por contraer deudas que exceden su capacidad de pago.
Por ahi existen varios foros para «deudores» de tarjetas de crédito, uno que me llama mucho la atencion porque hasta piden consejos para como hacerle para no pagar sus deudas o para tratar de obtener los mejores «descuentos» que les otorga un banco para pagar sus deudas después de cierto tiempo de no pagar (y se me hace super ojete, ya muchos van hasta con la idea de sacar 300,000 y pagar 30,000 al final, eso es tener poca vergüenza). Chéquenlo.
http://tarjetasdecreditomex.foroactivo.com/
Saludos, excelente post.
Mi primo Ruben, uno de mis mentores me decía: Consiguete una tarjeta de crédito…
Cuando me dieron mi primer tarjeta de crédito y le conté entonces dijo:
– Ahora se responsable y usala poco, no es dinero extra
– Entonces para que carajo quiero una tarjeta nueva?? para no usarla??
– No, es para finaciarte a 30 días, gastas hoy y pagas en 30 días, eso te será de gran ayuda si sabes administrarlo.
No podía tener mas razón, si necesito algo hoy (desde leche, pan y huevos hasta un boleto para el concierto de quien sea) lo pago con mi tarjeta y al tiempo cuando llegan los pagos de mis clientes pago y no deje de comer o salir o hacer mi vida por falta de fondos.
No culpo a los bancos por la desinformación, creo que es parte de su negocio culpo a la gente que muere por tener tarjetas de crédito y al usarlas de manera irreponsable entra en lo que Kiyozaki llamaba la carrera de ratas en año pasado cuando estaba en la peor situación económica que haya vivido recuerdo haber estado sentado en el sillón del depa con la tarjeta en las manos, dandole vueltas y pensando:
son las 2pm, hora de la comida y yo no tengo mas que cereal con leche para comer, debería o no…?? y no lo hice, porque no había certeza de poder pagar, afortunadamente aguanté, todos sabemos que el dinero en las manos causa una especie de frenesí en todos nosotros.
Lo mejor es leer blogs como este y comprender y utilizar las herramientas financieras a nuestra conveniencia en lugar de buscar culpables a nuestra irresponsabilidad.
Saludos, Diego
Tengo dos tarjetas de crédito con casi $250 000 pesos de límite acumulado ¿acaso eso significa que DEBO o PUEDO gastarme ese dinero?
Pero por supuesto que NO.
Gastarse la lana es decisión mía , no del banco.
Te apoyo, es decisión del consumidor y los bancos solo estan aprovechandose.
Saludos
elpesonuestro.blogspot.com
Precisamente, desde mi punto de vista, esa es la causa de la recesión económica mundial.
Nada sé de economía, pero sé que el 98% de la población no sabe administrarte y firma sin tener nada que lo respalde.
Según yo, debería haber una ley que prohíba a una persona tener más de una TC.
Interesante post!
Saludos!
Este comentario ha sido eliminado por el autor.
No se, difiero un poco con tu opinion
Yo creo que el banco tampoco se puede eximir de la culpa, no es el reponsable si, pero tampoco esta excento
Alguien aqui dice que tiene dos tarjetas con $250 mil pesos de credito y claro que no seria culpa del banco si esa persona decide gastar indiscriminadamente pero vamos el negocio del banco es dar tarjetas al por mayor muchas veces sin comprobar ingresos, a mi me ha tocado ver casos de promotores que te dan una tarjeta sin trabajar previamente (a mi prima le dieron una B-Smart de Banamex con $25mil de credito) y no trabajaba, la promotora invento los datos de trabajo y asi
El banco tambien tiene la culpa del nivel de endeudamiento de los mexicanos en el sentido que no deberia soltar los creditos de esa forma, mucha gente tiene una adiccion, adiccion a las compras y es como darle cocaina a un adicto y decir, pero yo no le puse una pistola para que se drogara
La sociedad vende la idea de que para realizarte tienes que poseer objetos materiales y a eso agregale el poco poder adquisitivo de los mexicanos, sumale que los bancos te suelten creditos con mucha facilidad y tenemos como resultado la burbuja de los creditos de hoy en dia
Cuantos de nosotros no compramos por impulso cosas que a lo mejor no necesitamos, claro que tenemos que tener una administracion de nuestras finanzas, pero reitero eximir al banco de la culpa no se me hace ser justos
No lo se, persepcion mia
Es uno de los mejores post que has escrito. Ya sabes ue yo no soy una fánatica del crédito, sé que no es la mejor opción, porq como bien apuntas, no estoy generando un histrial para présamos más fuertes a futuro.
Pero siendo mala administradora y con un poco de compulsión por las compras, a mí me funciona mejor no usar el crédito, detesto deberle $$ a una persona, ora imagíiiinate a un banco…
Saludos!
Voy terminando el capítulo 1 de Ramit, está buena la propuesta.
Mucho mejor sería (y estoy pensando en cómo hacerle) para «traducir» ese libro aplicado a México.
Habrá que hacer mucha investigación con todas las instituciones bancarias e ir posteando en blogs como este o el mío (gajesdeldinero.blogspot.com) y pasarle todos estos tips a los que tenemos acceso a los demás; es decir, compartir información.
Salud2.
Completamente de acuerdo contigo, la culpa es siempre del que se endeuda, el que usa las tarjetas de crédito para llevar un nivel de vida que no puede mantener, el que gasta más de lo que gana.
Yo no creo que los bancos deben ser nanas de nadie, los bancos no se van a poner a educar a la gente, pero la gente si podría «educar» a los bancos, con un manejo responsable del crédito por parte de todos sin duda tendríamos mejores condiciones.
Afortunadamente entre las cosas útiles que mi mamá me enseñó, esta la de saber usar las tarjetas de crédito.
Yo sólo tengo una, mi marido tiene dos son de banamex, lo curioso es que en una tiene creo que 43% de interés y en la otra tiene 9% !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! y subió tanto por la dichosa crisis, por que cuando se la dieron estaba en 3% !!!!! aún no hemos podido entender a que se debe y no hemos tenido de ir a investigar por que demonios, pero bueno.
Por el momento con esto del negocio, aveces no nos queda mas remedio que pagar toooooooooodo con tarjeta de crédito, se que es riesgoso, se que esta mal, pero por ahora no nos queda de otra, sin embargo estoy muy conciente de que tardaré mucho en pagarlas y que me resultará muy caro y eso no es culpa del banco, es un riesgo mio y una decisión mia. Eso sí a pesar de todo pagamos mucho mas del mínimo, pero bueno, aún asi se que pagaremos mas.
Si creo que una ayudadita para controlar las tasas de interés no vendría mal por que efectivamente en otras partes del mundo no es tan alta, pero también tu como usuario tienes que enterarte de la tasa de interés que te cobraran y decidir si le entras o no.
Creo que la critica podría estar en que los bancos son muy usureros y te exprimen y no te dan nada, quizá humanisarse un poquito y ser mas considerados no vendría mal, onda así como promover mas el cómo se debe usar una tarjeta, de hecho lo estan haciendo, o hacer promociones realmente atractivas para el usuario o recompensas chidas por que las que tiene ahorita pues en realidad no son taaan buenas, aunque también debo decir que cuando he tenido problemas con mi tarjeta y he tenido que aclarar algo, no he tenido broncas y hasta me han bonificado dinero por sus errores y me han regresado dinero que se han cobrado, sólo es cosa de tomarse el tiempo para hacer aclaraciones y de ir en buen plan. Ahora, si todos pagaramos, pus bajarían las tasas.
Por lo visto no se hizo tanta polémica y no saldrás linchada, creo que muchos de los que leemos tu blog estamos concientes de las funciones de un banco y de las responsabilidades como usuario, pero bueeeeeeeeeeenos si pusieras esto en algunos blogs «chairos» (Como dice Plaqueta) o en su mismo blog, ahí si para que veas, saldrías linchada.
Obviooo tienes toda la razón, pero siempre tenemos q justificar nuestras faltas y cargarle el muertito a alguien mas…..ahhhh es terrible aceptarlo pero es una realidad….a noche meditaba sobre mi endeudamiento bancario y sii casi me pongo a llorar, y claro empece a justificarme peor me di cuenta de mi berrinche y dije alto!! nadie tiene mas la culpa q yo, así q primero dejare de seguir endeudandome como primer paso e inmediatamnete empezara cubrir esas deudas antes de q se hagan gigantescas…en fin, gracias por el blog lo descubri hace unos dias gracias a cnnexpansión….Felicidades!!!
si y no. nadie nos obliga a gastar, eso que ni que. pero a la vez, a los bancos si les falta cautela de a quien darle credito y por cuanto…
no a todos los dan permiso de recetar medicinas, aunque si la tomas o no depende de ti.
Yo también creo que es una responsabilidad compartida en cuanto a que los bancos dan tarjetas sin revisar ingresos, o qué tal los casos en los que ejecutivos dieron tarjetas sin autorización del titular, quien no se enteraba de la activación del plástico hasta que venían a cobrarle la anualidad?
Sofía: Sí, soy una bloguera sumamente floja, lo admito, jajaja! Pero bueno, es que lo de mi carrera docente está parcialmente estacionado y de lo de los periodistas, estoy trabajando pero en algo ligeramente diferente.
Confieso que nunca he sacado una tarjeta de crédito, por lo mismo que han estado discutiendo sobre la responsabilidad y además el detallazo de que mi sueldo no es de ninguna manera estable, pero aún así creo que también las políticas de captación de clientes de los bancos y de las tiendas departamentales tipo C&A son molestas. Qué bueno que les hayan parado el alto las autoridades con lo de la firma obligatoria del titular… Mínimo!!!!!!!!!!!!!!!!
Hola!, yo coincido contigo pequeña capitalista, la responsabilidad es del cliente de la tarjeta de crédito. Con un uso adecuado, es una excelente herramienta en la vida cotidiana y va generando historial crediticio que es indispensable para créditos posteriores. El enemigo a vencer no son los Bancos, es la falta de responsabilidad propia… jejeje… saluditos!
Hola, este es el link correcto para accesar a la calculadora de pagos mínimos de la Condusef. Viene para que la descargues.
Te recomiendo que entres al sitio en explorer, pq si lo haces con mozilla firefox no funciona al igual que muchas aplicaciones de la misma página, como la consulta del RECA.
Muy útil tu blog! – mi mejor defensa contra los bancos: NO TENER DEUDAS CON ELLOS -ODIO LAS TERJETAS DE CREDITO Y POR TANTO NO TENGO UNA! Mejor todo en cash, así vivo acorde con lo que puedo pagar, y me da más satisfacción decir que lo que tengo lo tengo por mi propio esfuerzo!. 🙂
http://www.condusef.gob.mx/index.php?option=com_content&view=article&id=759&Itemid=80
Yo recuerdo que a mí me daba coraje darme cuenta que en este país a las personas incumplidas se les premia y a los cumplidos se les aplica todo el rigor en los cobros de lo que se imaginen (tenencias, refrendos, impuestos y créditos).
Luego de 10 años de usar tarjetas de crédito ahora estoy del otro lado. ¿Culpa mía? Claro!
Una mala administración de mis finanzas, el no saber cuánto estaba gastando de más sobre mis ingresos mensuales y varias cosas así.
Sin embargo tampoco dejo de lado que el banco tiene gran parte de la responsabilidad en esto. Ganando alrededor de $12,000 mensuales tenía $220,000 de crédito en dos tarjetas de un mismo banco, más $90,000 en otra tarjeta.
Si de por sí, los adeudos por tarjeta de crédito son difíciles de recuperar y no hay garantías sobre ellos, al menos deberían de hacer BIEN la investigación de ingresos, gastos y deudas actuales, antes de otorgar el crédito.
Como bien dices y yo lo he señalado, nadie me obligó a endeudarme ni me echaron al pantano. La florecita ahí estaba, enmedio del pantano y yo entré poco a poco por ella.
Si tuviera que dar porcentajes, daría un 50% y 50%. Tan malo es no saber usar el crédito como otorgar líneas de crédito que SABES QUE LUEGO NO TE VAN A PODER PAGAR y terminará mal.
Cada quien tendrá sus opiniones. Esta es la mía.
Soy deudor, no delincuente.