Cuenta Infonavit + Crédito Bancario: Manera diferente de obtener tu casa

¿Eras asalariado y de repente decidiste volverte freelance o emprendedor? Y seguro te preguntas: “¿qué pasó con el dinero de mi Subcuenta de Vivienda Infonavit?” Pues sigue ahí, obteniendo rendimientos. Sin embargo, debes saber que hay una nueva manera de obtener un crédito para tu primera casa: el programa Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.

Este es un crédito mixto ofrecido por Infonavit y la Asociación de Bancos de México (ABM); aunque por el momento solo lo encontrarás en los bancos Banorte, BBVA, HSBC, Santander y Scotiabank.

Según explican Daniel Becker, presidente de la ABM, y Carlos Martínez, director general del Infonavit, poco a poco se irán agregando más bancos.

¿Cómo es este crédito posible? Pues se debe a la reforma a la Ley Infonavit de 2020. Esta ahora permite que los trabajadores derechohabientes sin una relación laboral vigente puedan sacar un crédito hipotecario. Y tu segunda y tercera preguntas seguro son: “¿soy una de esas personas? Y ¿cómo puedo hacerle?”.

Como dice Carlos Martínez, se trata de todas aquellas personas que -en algún momento de su vida- trabajaron en una empresa; fueron registrados ante la seguridad social; tienen una subcuenta de vivienda, pero actualmente no cotizan en una Afore.

O sea, si ahorita andas ganando por honorarios, o eres freelance, o empezaste tu emprendimiento: sí estás incluido.

¿Quién puede usar el programa Cuenta Infonavit + Crédito Bancario?

Obviamente no basta con tener una subcuenta de vivienda y que ahorita, como decimos en México, no seas Godínez. En el Infonavit hay 72 millones de derechohabientes, de los cuáles 32.3 millones son trabajadores no activos.

Sin embargo, solo un poco más de un millón de estos trabajadores sin relación laboral vigente tienen un ahorro de más de $120,000 pesos en sus subcuentas de vivienda. Siendo este con el primer punto importante de si puedes acceder al programa Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.

¿No sabes cuánto tienes en tu ahorro? Pues el siguiente paso también es importante para saber si puedes pedir el crédito. Entras a Mi Cuenta Infonavit y le das clic en: Quiero una cuenta. Te van a pedir tu Número de Seguridad Social (NSS), CURP y RFC. Vas a confirmar tus datos y así crearás tu cuenta.

Una vez dada de alta, puedes acceder a la plataforma y en “Mi cuenta” revisar cuánto dinero tienes ahorrado. Si superas los $120,000 pesos, entonces puedes seguir los siguientes pasos de Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.

¿Cuáles son las condiciones para mi crédito hipotecario?

Una vez que has sorteado los primeros dos pasos, entonces solo tienes que darle clic a “Me interesa un crédito”. Desde aquí podrás descargar el Certificado de Cuenta Infonavit + Crédito Bancario, que trae el saldo de tu subcuenta de vivienda.

Lo presentas en cualquier banco que maneje el programa Cuenta Infonavit + Crédito Bancario (Banorte, BBVA, HSBC, Santander y Scotiabank) y ya la institución bancaria se encargará de perfilar el crédito hipotecario y determinará el monto del financiamiento.

¿Cuáles son los puntos más importantes del crédito?

Además de que ser trabajador derechohabiente sin relación laboral activa (hasta cuesta trabajo decirlo sin trabarse); estar registrado en una Afore, y cursar el taller Sabe Más para Decidir Mejor del Infonavit, Carlos Martínez también nos cuenta que hay ciertos puntos a considerar si utilizas el crédito mixto Cuenta Infonavit + Crédito Bancario. Estos son:

El dinero de la subcuenta de vivienda de Infonavit es para el pago del enganche (Por lo menos, los $120,000).
No hay restricción de nivel salarial.
El banco es el que determina el monto del financiamiento a otorgar.
El 100% del financiamiento no debe ser mayor al valor de la vivienda o valor avalúo; el que sea menor.
Del monto total del crédito, el Infonavit participará con 30%, con un tope de 325 UMA (Exactamente $885,446.25). Eso quiere decir que sería, actualmente, un crédito de máximo $2,951,487.50.
Los gastos financieros y de titulación serán de 3% del monto del crédito Cuenta Infonavit + Crédito Bancario. Estos gastos se descontarán del crédito correspondiente a otorgar por el Infonavit
El plazo de amortización será calculado en función de tu edad. La edad más el plazo no deberán rebasar los 65 años.
El crédito puede ser solicitado de forma individual o conyugal. Sin embargo, ambas personas deben ser trabajadores derechohabientes sin relación laboral activa.
Cada entidad financiera (El Infonavit y el banco) administran su cartera en la parte que les corresponde; o sea, 30% y 70%, correspondientemente.
Los pagos serán fijos mensuales durante todo el plazo del crédito Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.
No habrá penalizaciones por pagos anticipados.
La tasa de interés será de 10.45%, de la parte proporcional del Infonavit.
La tasa de interés, de la parte que otorgue el banco, será determinada por cada entidad financiera (Banorte, BBVA, HSBC, Santander y Scotiabank).
Contarás con seguro de vida, proporcional a la parte del crédito que te otorgue el Infonavit. También contarás con un seguro de daños, esta dependerá de la póliza que contrates con el banco.
Y, por último, pero muy importante: en caso de que recuperes tu estatus de asalariado (Godín, si quieres), las aportaciones patronales se aplicarán como prepago del financiamiento otorgado por el Infonavit, hasta liquidar ese 30%. Posteriormente, el instituto las enviará al banco como prepago del crédito.

Una segunda opción al crédito Cuenta Infonavit + Crédito Bancario

Debes saber que esta no es la única opción para el dinero que tienes en tu subcuenta de vivienda de Infonavit. Mari Nieves Lanzagorta, vicepresidenta de vinculación de Amafore, nos compartió que lanzaron una calculadora del retiro.

Con esta puedes calcular cuánto dinero tendrás ahorrado en tu Afore, si mantienes tu situación actual; cuánto necesitas para tu retiro ideal, y cómo ahorrar para llegar a la jubilación que te imaginas.

Todo lo que necesitas es tu último estado de cuenta de tu Afore, tu NSS (Número de Seguridad Social) y saber cuántas semanas cotizadas tienes. Puedes hacerlo sin tu NSS, siempre que tengas los otros datos exactamente.

¿Por qué es una opción diferente al crédito Cuenta Infonavit + Crédito Bancario? Porque en la calculadora también puedes escoger que se sume el dinero de tu subcuenta de vivienda al de la Afore y así conseguir tu meta más rápido.

Es una opción diferente si ya tienes casa o si ya sacaste un crédito hipotecario con alguna institución financiera. Lo que debes considerar es qué es lo mejor para ti y tu “yo del futuro”.