Yo sé que son jóvenes y bellos y que los 60 y tantos parecen lejos lejos lejos lejos, pero les tengo dos buenas y una mala:
Empecemos por la mala: retirarse es muy caro… van a necesitar al menos unos milloncitos entre su Afore- IMSS etc y su cuenta de banco si quieren que cada mes tengan una pensión de lo que hoy ganan
Pero las buenas son que entre más rápido empiecen más barato será y que ademas Hacienda les puede dar una ayudadita para ahorrar para el retiro.
¿De qué depende cuánto voy a necesitar ahorrar?
– De cuánto quiero recibir
– A qué edad me voy a retirar
Hay una formulita que me han dado varios actuarios para calcular a ojo de buen cubero cuánto puede ser ese numerito para cuando seas una pasita.
Ahorro para jubilarte a los 65 años = 140 X el monto mensual que quieres
Ahorro para jubilarte a los 60 años = 175 X el monto mensual que quieres
Así si quisieras una pensión de 15,000 pesos mensuales y te retiraras a los 65 años tendrías que guardar -entre lo de tu afore y tu propio bolsillo- la friolera de 2.1 millones de pesos… antes de que les de el patatús y prefieran morir antes del retiro adviértoles que aunque es mucho, ahorrarlo en 40 años (que sería la vida laboral de alguien qeu empieza alos 25 años y se retira a los 65 años) tampoco es imposible, es cosa de disciplina y constancia pero claro que se puede.
En mis múltiples investigaciones y tablitas para el capítulo de retiro del libro del Pequeño Cerdo Capitalista me encontré con los simuladores que hay para retiro.
Los dos «más oficiales» son las calculadoras de aportaciones voluntarias de la Consar y la Condusef, pero también está el de Saber Cuenta de Banamex que es una chulada porque toma en cuenta tu edad, la edad a la que te quieres retirar, tus ahorros actuales y te da cuánto tendrías que ahorrar al mes para llegar a la pensión que quieres.
De cualquier modo lo que importa es empezar YA!!! no importa si es con el monto que les salga en los simuladores o no, pero el tiempo puede ser el recurso más importante para hacer crecer sus ahorros.
Además, si hacen declaración de impuestos ya sea porque cobran por honorarios o ganan más de 400,000 anuales les super conviene porque lo que ahorren (hasta un tope de de 10% de su salario) se lo descuentan del monto de dónde les calculan los impuestos. Si ganaran 400,000 y ahorran 20,000 para el retiro les calculan sus impuestos como si ganaran 380,000 y de pagarle a Hacienda a pagárselo a ustedes… Tienen de aquí a diciembre para que les cuente en la declaración que van a hacer el próximo Abril, así que váyanle pensando si se queman todo el aguinaldo o mejor guardan un cachito y se lo ahorran de impuestos el año q viene.
Oink$$$$$$$$$$$!!!!!!!
P.D. Si quieren ver dónde se puede ahorrar para el retiro y hacerlo deducible de impuestos chequen este post: http://pequenocerdocapitalista.blogspot.com/2008/11/ahorrar-para-el-retiro-si-pero-dnde.html
Empecemos por la mala: retirarse es muy caro… van a necesitar al menos unos milloncitos entre su Afore- IMSS etc y su cuenta de banco si quieren que cada mes tengan una pensión de lo que hoy ganan
Pero las buenas son que entre más rápido empiecen más barato será y que ademas Hacienda les puede dar una ayudadita para ahorrar para el retiro.
¿De qué depende cuánto voy a necesitar ahorrar?
– De cuánto quiero recibir
– A qué edad me voy a retirar
Hay una formulita que me han dado varios actuarios para calcular a ojo de buen cubero cuánto puede ser ese numerito para cuando seas una pasita.
Ahorro para jubilarte a los 65 años = 140 X el monto mensual que quieres
Ahorro para jubilarte a los 60 años = 175 X el monto mensual que quieres
Así si quisieras una pensión de 15,000 pesos mensuales y te retiraras a los 65 años tendrías que guardar -entre lo de tu afore y tu propio bolsillo- la friolera de 2.1 millones de pesos… antes de que les de el patatús y prefieran morir antes del retiro adviértoles que aunque es mucho, ahorrarlo en 40 años (que sería la vida laboral de alguien qeu empieza alos 25 años y se retira a los 65 años) tampoco es imposible, es cosa de disciplina y constancia pero claro que se puede.
En mis múltiples investigaciones y tablitas para el capítulo de retiro del libro del Pequeño Cerdo Capitalista me encontré con los simuladores que hay para retiro.
Los dos «más oficiales» son las calculadoras de aportaciones voluntarias de la Consar y la Condusef, pero también está el de Saber Cuenta de Banamex que es una chulada porque toma en cuenta tu edad, la edad a la que te quieres retirar, tus ahorros actuales y te da cuánto tendrías que ahorrar al mes para llegar a la pensión que quieres.
De cualquier modo lo que importa es empezar YA!!! no importa si es con el monto que les salga en los simuladores o no, pero el tiempo puede ser el recurso más importante para hacer crecer sus ahorros.
Además, si hacen declaración de impuestos ya sea porque cobran por honorarios o ganan más de 400,000 anuales les super conviene porque lo que ahorren (hasta un tope de de 10% de su salario) se lo descuentan del monto de dónde les calculan los impuestos. Si ganaran 400,000 y ahorran 20,000 para el retiro les calculan sus impuestos como si ganaran 380,000 y de pagarle a Hacienda a pagárselo a ustedes… Tienen de aquí a diciembre para que les cuente en la declaración que van a hacer el próximo Abril, así que váyanle pensando si se queman todo el aguinaldo o mejor guardan un cachito y se lo ahorran de impuestos el año q viene.
Oink$$$$$$$$$$$!!!!!!!
P.D. Si quieren ver dónde se puede ahorrar para el retiro y hacerlo deducible de impuestos chequen este post: http://pequenocerdocapitalista.blogspot.com/2008/11/ahorrar-para-el-retiro-si-pero-dnde.html
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Hola Sofia,
Y se supone que si yo le digo a mi empleador que me descuente por nómina:
1. se va a mi afore?
2. mi empleador está obligado a hacerlo si se lo solicito?
3. despues me van a cobrar impuestos de todos modos cuando lo saque?
Hola Mig! ahí te van las respuestas
1. se va a mi afore? Sí, puede darlo de alta en el mismo sistema del IMSS que manda tus aportaciones obligatorias para el retiro, pero de todos modos si no tú lo puedes hacer directamente en la ventanilla de tu afore o depositar en un banco (en la AFore te dan la referencia, la cuenta bancaria etc) y hacerlo deducible en tu declaración anual si es que tú haces.
2. mi empleador está obligado a hacerlo si se lo solicito?
Sí, está obligado… luego los de Recursos Humanos se hacen guajes porque no saben o nunca nadie se los ha pedido pero igual les puedes sugerir que llamen al IMSS (01800 623 23 23) o a la Consar (01 800 50 00 747)
3. despues me van a cobrar impuestos de todos modos cuando lo saque?
Si lo sacas después de los 65 años no, si lo sacas antes sí te hacen una retención. La confusión viene porque hay otro esquema en el que también puedes ahorrar para el retiro que se llama «estímulos fiscales» donde difieres el pago de impuestos a cuando te retires. Este se puede sumar a las aportaciones voluntarias y tiene un efecto fiscal interesante.
Que tal Sofia!,
Bien interesante el articulo y tras hacer la multiplicacion, pues si te pones a pensar.
Yo tengo afore y hago aportaciones a ella, pero tambien pense como opcion el seguro de retiro que ofrecen algunas companias como Metlife y otras aseguradoras.
Segun su teoria tu haces una aportacion y ellos invierten en fondos, y ese dinero jamas lo tocas y bueno es heredable y no embargable, finalmente comentan que esta figura salio a raiz de los bajos rendimientos de la afore.
Convendra hacerlo? o de plano invertir ese dinero en otro instrumento.
Gracias y un saludo desde Mexico hasta Europa 😀
Qué interesante! yo trabajo por cuenta propia, dando clases y en mi consultorio, así que esto me abre todo un panorama para empezar a planear para mi retiro.
Excelente post! gracias
No sé por qué no puedo editar este post para subir las dudas, ahí va la respuesta para Víctor (si la quieres en tu mail, mándame un correo a pequenocerdocapitalista@gmail.com)
Víctor pregunta que si conviene ahorrar para el retiro en un seguro o en la Afore, porque en Metlife le ofrecen un plan por los supuestos bajos rendimientos de la afore (quoting).
Ambos esquemas tienen el mismo beneficio fiscal si son para cuando tengas 65 años (claro, si están dados de alta en el SAT) entonces efectivamente el tema es rendimientos. Lo más sencillo para comparar sería pedir que te den un histórico de estos rendimientos contra los de su propia Afore (los rendimientos históricos antes del cobro de comisiones de las afores también los puedes consultar en http://www.consar.gob.mx/SeriesTiempo/Series.aspx?cd=243&cdAlt=False) y ver qué tan bien comparan. Incluso puedes hablar a la Afore y ver si ellos te dan otra versión si les planteas que quieres hacer aportaciones voluntarias. Ponlos a competir por el negocio y tendrás más información para decidir.
No sé exactamente cómo es el producto que te ofrecieron, pero pensando que fuera «Horizontes» que es un dotal (O sea protección + inversión), la diferencia es que tienes coberturas adicionales como enfermedad o invalidez… Obviamente esas coberturas cuestan más y tienes que valorar si quieres esos beneficios o prefieres tener más invertido.
De todos modos ahorres donde ahorres tu lana adiciona para tu retiro, ese dinero si falleces antes de jubilarte pasa a tus beneficiarios… por eso hay que tener los papeles en orden para que no sea tan tortuoso cobrarlos.
Espero te sirva la explicación, si no escríbeme de nuevo.
Saludos
«tener de pensión lo que hoy ganamos», aunque eso no tomaría en cuenta que los precios a futuro son mas altos. Así que si en 2011 tengo un sueldo de 10. Y quiero esos mismos 10 en 2040 probablemente sea insuficiente. Las fórmulas toman en cuenta ese factor inflación?
Hay un pequeño error, esta deducción de la que hablan en los impuestos SÓLO ayuda cuando trabajan por salarios y superan los 400,000 anuales (O soliciten a su patrón que NO haga el cálculo de sus impuestos) en el caso de Honorarios, régimen intermedio, etc. NO sirve de nada esta deducción. (Es complicado de explicar pero tiene que ver con el IETU que no afecta a los que trabajan por salarios) si quieren más info de las deducciones autorizadas con gusto los podemos ayudar.
Hola Miguel!
En efecto estas deducciones son ideales para asalariados que declaran pero también tienen cierto beneficio aún para honorarios.
En mi caso (honorarios y PFAE) por el IETU efectivamente han habido años en los que queda tablas, porque lo que ahorras por ISR no funciona en el IETU porque es sobre flujo, pero por un lado sales «tablas» no es más y ya ahorraste para el retiro y por otro, los rendimientos del ahorro para el retiro sí son exentas de ISR (los instrumentos que no son para el retiro no lo tienen), así que sí tienen beneficio.
Otro tema, aunque no presente, es que es posible que por toda la inconformidad que ha causado el IETU se elimine y se deje de nuevo el ISR. Esperemos que dejen estos beneficios.
Yo no soy fiscalista, por lo que si tienes algún comentario será muy bien recibido.
Saludos
Hola Sofía.
Por azares del destino hace un par de semanas cayó el Pequeño Cerdo en mis manos y déjame decirte que me ha encantado y por ahora es mi biblia. ¡Felicidades por tu ocurrencia! También déjame decirte que yo sí soy del pensamiento de vive “el aquí y el ahora” y honestamente nunca me he preocupado por ahorrar para mi retiro, en fin que justo con tu libro me acabo de dar cuenta que estoy por ingresar a la “mediana edad” jajaja (vaya término), pero aún me siento como de 25 jajajaj! Ok ya en serio, voy al grano con mi pregunta: como tampoco me había ocupado en tener un trabajo estable, he andado de aquí para allá e incluso a veces sin cotizar (caray!) ahora que he investigado sobre mi afore resulta que solo tengo ahorrado 5,000 para mi retiro (fatal!). Así que si quisiera remotamente llegar a la cantidad que indicas (supra) de 2.1 mill., por mi cuenta ¿tendría que vender mi alma al diablo o al PRI? (parece ser lo mismo). ¿Cuánto sería (hablando en plata) lo que tendría que aportar al año? (un mega lanón cierto?) Por otra parte el aliciente que me das sobre la deducción de impuestos francamente no me sirve pues mis ingresos no llegan a esa cantidad. Ups ¡estoy en problemas? Por último Sofi, por favor actualiza la liga del simulador de Banamex porque me dice que la página “ya no está disponible”.
Felicidades de nuevo y espero tu respuesta. Ciao!!
Hola Mayte!
En el libro viene una fórmula para obtener el monto final que requerirías (supongo que en tu caso son los 2.1 millones de pesos). Una simplificación es que dividas esa cantidad entre el número de años que te faltan para el retiro. Obviamente esto no toma en cuenta los rendimientos, pero es una forma fácil de verlo.
Este post dice qué porcentaje de tu salario necesitas ahorrar de acuerdo a tu edad. Si dijiste mediana edad, supongo que son más de 35, donde necesitarías ahorrar el 16.7% de tu sueldo y si tienes más de 45 años tendrías ya que ahorrar 36% de tus sueldo. http://www.pequenocerdocapitalista.com/ni-el-tio-scrooge-ni-james-dean/
Esta liga del simulador de consar te puede servir: http://www.consar.gob.mx/info_web/finanzas_personales/ahorro_voluntario/ahorro_cuanto_obtienes.shtml
Ahora, el tema de la deducción es 10% de tu salario, sea el que sea, y pues algo es algo, pero independientemente de si lo deduces o no, sí necesitas ahorrar para esa etapa.
Saludos