El tema de pagar con quita o dejar de pagar una deuda en general es que de momento no se ve tan grave, pero sí son una bronca muy fuerte a futuro.
Me llegó un caso que de verdad me dio mucha tristeza y se los comparto.
«Hola buenos días, tuve un crédito con Banamex que en el 2008 dejé de pagar porque me quedé sin trabajo. El préstamo me incluía un seguro por desempleo pero este no se aplicó. Al quedarme sin trabajo y sin dinero pues no pude pagar mi crédito.
Mi cuenta se fue a un despacho donde a finales del 2011 llegamos a un convenio pague como 25 mil de los 57 mil que debía (pague con quita) mi pregunta es: dicen que los registros en el historial crediticio duran 6 años y que después se borran, ¿cuándo empiezan a correr los 6 años? ¿Después de que hago mi pago que fue en el 2011? ¿o empiezo a contar desde el 2008 que fue cuando me boletinaron a buró? Ahora quiero un crédito hipotecario (Cofinavit) pero en ningún banco me prestan por este asunto, tengo buenos ingresos pero ¡ya nadie cree en mí! Graciasss».
Lo más duro pero también el mejor resumen de qué pasa con estas situaciones es la última frase que escribió esta chava «tengo buenos ingresos, pero ya nadie cree en mí». Lamentablemente la credibilidad es súper importante para el tema del crédito, tanto o más que los ingresos.
Les pondré la respuesta que les di y luego unas acotaciones que se me olvidaron:
Hola R!
Lamento mucho lo que pasó con tu caso.
Respecto a tu duda inicial, CADA registro de CADA mes permanece 72 meses. Es como una barrita y conforme avanzan los meses se va borrando el mes más antiguo. Tus acreedores o a quien le solicitas el crédito sólo puede ver hasta el mes 72, el mes 73 ya se borra.
Es decir si dejaste de pagar en febrero de 2008 va a aparecer ese de febrero de 2008 hasta que lleguemos a febrero de 2014 y entonces ya sólo aparecerá marzo 2008, abril 2008, mayo 2008…., si seguías sin estar al corriente ni negociar hasta noviembre de 2011 ESE de «no está al corriente» va a estar hasta noviembre del 2017. Acuérdate que son numeritos, entonces cada mes que pasa se le pone a ese mes el número según el atraso o la letra si hay alguna indicación especial como las quitas.
Supongamos que tuviste la quita en diciembre de 2011. Alguien podrá ver que pagaste con quita hasta diciembre del 2017.
Pagar con quita tiene dos problemas: el primero es que escribirá en tu historial “pagó pero incompleto”, entonces es difícil que te presten y el segundo problema es que si no tenías otro crédito al corriente cuando se borre la quita inicias sin historial crediticio… y tampoco les dan créditos grandes, como los hipotecarios, a quien no tiene historial porque es prestarle a alguien que no sabe cómo paga.
El problema es que aunque tengas buenos ingresos, efectivamente como lo dices “nadie cree” en un moros. A veces esto es muy duro, sobre todo si no fue por no querer pagar y ya, sino por un caso de desempleo.
En algunos casos los bancos sólo revisan los últimos 24 meses de tu historial, con lo que posiblemente si tienes otro crédito que sí está al corriente pudieran darte uno nuevo pero es complicado cuando es para hipotecario.
La recomendación es que si tienes buenos ingresos empieces a ahorrar fuerte para un enganche de 30% o por ahí y eso puede aumentar tus posibilidades. Puedes intentar en unos dos años volver a solicitarlo.
Y aunque no lo preguntaste, va el pilón: Si tus ingresos son buenos y ahorraste para el enganche una suma fuerte sería mejor ir directo por un crédito bancario, ya hay algunos en MUUUUCHO mejores condiciones que el Infonavit. Y ya el dinero del Infonavit mejor lo usas para tu retiro, no lo pierdes si no lo usas para un crédito. Incluso creo que ya hay opciones que el dinero de la subcuenta se puede ir como garantía de tu nuevo crédito o hasta pagar una parte sin que tengas que usarlo como crédito del Infonavit. La gente de Tu hipoteca Fácil te puede asesorar muy bien http://www.tuhipotecafacil.com/
Espero esto te sirva.
Saludos
En este post está más explicadito lo de cómo funciona lo de los registros en buró de crédito y en este otro se habla de las quitas.
En algunos casos, chance el 0.0001%, durante la negociación de un adeudo puedes convencer al acreedor de que no te marque con quita, pero la verdad muuuuy pocos lo aceptan porque ¿qué incentivo entonces tendría la gente para pagar a tiempo o completo sus adeudos?
Por eso, no se confíen en que si no pagan igual les hacen un descuento, porque ese descuento les puede salir caro a la hora de querer nuevos créditos.
Les recomiendo mucho el sitio de Defensa del Deudor y los Libros de Isela Muñoz, mejor conocida como El Peso Nuestro.
Espero esta información les sirva.
SaludOINK$$$ y a aplicarse a pagar!!!
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Hola, ya había checado la página de Defensa del Deudor para ver si me ayudaban con mi adeudo, ahora que lo veo en esta página me siento más segura, si entiendo bien y como según me dijeron en esta institución, se paga la deuda sólo con el 30% pero qué hace la diferencia aquí si de igual forma se paga con quita?
Hola Luz María,
Lo que negocias por tu parte o con Defensa del deudor es quita y en ambos casos tiene los mismos efectos para tu historial.
El tema con Defensa del Deudor es que te asesoran antes de que firmes cualquier cosa para evitar que sea una estafa o no sea un verdadero convenio para el pago. Algunos despachos sin escrúpulos te hacen ofrecimientos para pagarles una parte pero no lo toman como quita sino como parcialidad.
Saludos
hola sofia me puedes decir donde concigo el juego desiciones de peso porfavor
Man´ta, de estos casos me llegan por docenas cada semana, lo peor del asunto es que en algunos casos son las mismas reparadoras de crédito quienes les aconsejan dejar de pagar para luego negociar quitas, y cuando les consiguen las quitas no les explican que la quita no les quita el problema.
Luego los asesores inmobiliarios hacen dinero de estas personas, porque aun sabiendo que no podrán conseguir crédito los hacen firmar créditos de compra-venta de casa que saben que no van a poder cumplir, así que se ganan una lana con el incumplimiento del contrato (normalmente el 5% del valor de la propiedad).
Estos casos no tardan seis años en borrarse, he visto casos que estarán por al menos diez años en buró porque el tiempo no empieza a contar cuando dejaste de pagar, sino cuando el acreedor deja de reportar. Y ya no quiero ni decirte que pasa cuando venden la deuda…. otro drama.
Un caso de estos toma entre 3 a 6 meses de resolverse y conseguirá un crédito hipotecario regular – así que tendrán que prepararse para pagar más por lo mismo.
Hola Isela!
Gracias por pasarte por acá.
Híjole, es que te llegan casos bien críticos.
Y sí, a veces no pensamos en las consecuencias.
Abrazo
Es una pregunta…. que tan en el hoyo estoy si enel 2010 deje de pagar una tarjeta de credito con limite de 5000, hasta la fecha me a valido dick pagarla?
Hola Charly!
Pues por el monto ya la deuda se queda 6 años en buró de crédito y seguro los intereses deben ser MUY altos… entonces MUY en el hoyo.
Salvo que no quieras tener créditos nunca más o tengas otros al corriente que en 6 años te permitan un buen historial no debería valerte.
Buenas tardes,
En mi historial crediticio tengo mis deudas en cero. Sin embargo; 2 de ellas fueron atreves de convenio. Esto me esta afectando, pues no me otorgan créditos. Ahora tengo la solvencia económica para pagar, que puedo hacer? renegoció y las liquido por completo?
Espero puedan asesorarme.
Hola buenas tardes, mi caso es el siguiente liquide 2 cuentas con quita bancomer y banamex, porque me atrase desde junio , pero aun tengo 2 cuentas una de santander y otra de palacio de hierro pero estos dos las llevo en orden es decir voy al corriente, mi pregunta es si podran volver a darme credito bancario , si tengo 2 aun activas y al corriente
Hola Susana!
Tus posibilidades aumentan pero sí te vas a tardar. Chance no los 6 años pero al menos 24 meses a partir de la quita. Eso es a criterio de la institución .
Ayudan tus otros créditos al corriente pero una quita es un muy mal antecedente .
Hola Sofia,
Antes que nada quiero decirte que tu libro me encanto! creo que su lectura debería de ser obligatoria desde primero de secundaria!
Quisiera pedirte un consejo.
Hace tres años compre un departamento por medio de crédito hipotecario, y hace un ano deje de trabajar por estudiar una maestría, durante ese ano y hasta el momento actual no deje de pagar usando mis ahorros, pero ya estoy en un punto en el que no puedo seguir pagando la mensualidad acordada inicialmente, hable al banco Santander y me dijeron que no podían renegociar la deuda, es decir que a ver como le hago pero tengo que seguir con los pagos…Existe manera que al igual que con los créditos de las tarjetas otro banco pueda tomarla y la renegocie con ellos???? NO quisiera dejar de pagar pero al extinguirse mis ahorros no me queda de otra, que puedo hacer?
Durante este tiempo fuera intente rentar el departamento con una mala experiencia y ahora estoy intentando venderlo pero las personas que se han interesado, pierden el interés (o les da desconfianza) al saber ue esta con crédito hipotecario todavía y me siento desesperado.
Muchisimas gracias por tu consejo!