Guía de supervivencia financiera para veinteañeros (y no tanto)

“¡Si me lo hubieran dicho antes!” es una de las frases que más gente en el “tercer piso” o ya en los cuarenta usa respecto a sus finanzas personales. Y no les falta razón: a muchos no se les ocurrió cuando eran veinteañeros que el ahorro era algo que se debía empezar temprano o que hay muchos errores financieros de juventud que te salen caro.

Por eso, para que no digan que nadie los sentó, les explicó y les dijo, aprovechando que es la Global Money Week, ahí les van los 10 tips de supervivencia financiera que todos los veinteañeros deberían conocer… y que si están más grandecistos más les vale que ya empiecen a aplicar porque el tiempo es oro:

supervivencia financiera para veinteañeros

 

1. Empieza tu vida financiera por ahorrar e invertirel crédito es mejor que venga después de que ya tengas una cuenta de ahorro o un fondo de inversión. Si no, toda la vida vas a estar viviendo por arriba de tus posibilidades.

2. Nunca va a ser más fácil ahorrar que ahora. Deja los pretextos y empieza a hacerlo de manera constante desde tus primeros salarios o mejor aún: cuando aún tienes sueldo de hijo o becas. Recuerda que ahorita tus gastos son tan flexibles como quieras, más adelante con más responsabilidades se pone más cañón .

Y ojo: ahorrar no significa que te prives de todo, sino que aprendas a priorizar y así puedas dejar de gastar en lo que no te importa tanto para destinar más dinero a lo que sí.

3. Empieza un proyecto personal pague o no. Parte de encontrar el trabajo o negocio de tus sueños es probar. Tu hobbie puede convertirse en eso si le dedicas suficiente tiempo.
No necesitas esperar a que algo venga en la descripción de un puesto para empezar a hacerlo. Puede ser desde abrir un blog, organizar eventos, foros de discusión, freelancear en tu campo laboral, etc… Un proyecto persona te ayuda a ejercitar habilidades, demuestra iniciativa y en muchos casos se vuelve un portafolio andante. Sí, es posible que tengas que trabajar horas después de la escuela o la chamba o los fines de semana, pero el pago a largo plazo es tremendo.

4.¡Aguas con la renta! Irte a vivir solo no es sinónimo de “complícate la existencia y truénate los dedos todos los meses para pagar”. Tampoco necesitas un palacio para tu primera casa. Gastar menos de 30% de tus ingresos en renta (un rango adecuado) tiene varias ventajas: tienes suficiente dinero para gastar en el resto de las cosas (ejemplo: salir, viajar) y la diferencia respecto a los ir pagarías de crédito hipotecario lo puedes ahorrar para otras inversiones o el enganche cuando ya quieras comprar.
No hay tal cosa como “rentar es tirar el dinero a la basura” si rentas algo que te permita ahorrar en lo que juntas para comprar algo (ahí la bronca de nuevo es meterte en una rentota y que no ahorres nada).

5. La mayoría de las cosas que comprarás para apantallar a los otros les darán igual o se les olvidarán dentro de poco… A tus estados de cuenta no tanto.

 6. Aprende a ser totalero, es decir, pagar siempre casi todo lo que consumas en cada corte con tu tarjeta. Pagar solo el mínimo hace que las deudas crezcan muchísimo por los intereses y te tardes en pagar.

7. Cuida tu historial crediticio. Retrasarte en el pago del celular o la tarjeta por unos días no parece importante hasta que vas a pedir un crédito hipotecario y no te lo dan por esos pequeños retrasos.

8. Piensa en tu salud… Y busca cómo protegerla. Mis amigos llegando al tercer piso empezaron a tener achaques en partes que ni siquiera sabían que existían. Ya después de los 20 muchas cambian (como la posibilidad de tragar como cerdo y seguir hecho un spaghetti) y la salud no es excepción. Checa si tienes seguro de gastos médicos mayores en tu trabajo y cómo funciona, inscríbete de forma voluntaria al IMSS, o contrata un seguro privado.

9. Empieza dos fondos: Primero, el de los placeres (para viajes, conciertos etc…Gastar en lo memorable se vale, pero ¡hay que ahorrarle!);  y segundo, el de emergencias, que puede salvarte de muchas broncas, evitar que tus planes se vengan abajo por imprevistos o que te endeudes por situaciones fuera de tu control.

10. Aprende ahora de educación financiera. Te dará un margen de maniobra increíble y sale más barato que andar reparando tus errores financieros de juventud en la próxima década.

Para seguirle a la celebración de la semana mundial del dinero –que por cierto, se enfoca en la educación financiera justamente de la chaviza y los niños- el próximo miércoles habrá un Hangout de tips de ahorro para jóvenes con expertos de Colombia y México. Será a las 11:00 hora de México y 12:00 del día hora de Colombia. Pueden ver más información acá y el link para conectarse es este.

¿Cuál es el mejor consejo financiero que en la infancia o juventud les han dado? CuéntenOINKS$$$!!!!

35 comentarios en “Guía de supervivencia financiera para veinteañeros (y no tanto)

  1. Estan asumiendo que todos los 20 añeros tienen las posibilidades de ahorro, tarjeta, posibilidades de viajar, la mayoria de los sueldos para esas edades estan entre los 2800 y 3500 al mes trabajando tiempo completo de ahi guardan para sus comidas, entre 40 y 50 diarios + pasajes unos 20 diarios minimo, mas de la mitad del sueldo se va tan solo en estos gastos, si ayudan en casa, les quedan aproximadamente 1500 pesos al mes eso se reduce a 375 a la semana, una salida al cine o al antro se lleva eso, si tienen pareja se complica mas y si estudian, olvidense de las salidas, en mi opinión por ahi se debio de haber empezado el post para que les enseñen a dar prioridad a las cosas antes de hacer las sugerencias.

    1. Hola “L”!
      Mucha gente cae en el error de pensar que el ahorro es un tema de ingresos, cuando es de constancia: 5 pesos de lunes a viernes son 25 a la semana y mínimo 100 al mes, que se convierten en 1,200 al año, así que ahorrar no es imposible. Además muchos ganan bastante más de lo que describes y de todos modos sus finanzas son terribles. De nuevo, no es cuestión de cantidades sino de educación financiera.
      Ahora el entretenimiento se puede hacer de muchas formas, incluso tenemos la Guía Roti, que te invito a que leas: http://bit.ly/10zaclW
      Saludos

    2. Claro que si se puede, eso es parte de la economía, hacer que te rinda el dinero, yo gasto en pasajes para el trabajo, desayunos, ir a la escuela, comida, pasaje a mi casa, para salir, para mis clases de baile, y en una quincena puedo ahorrar hasta 500 pesos, solo es cuestión de organizarse.

  2. Muchas gracias, tengo 18 años y tengo un buen ingreso para sostenerme a mi misma, gracias a tus consejos y una fuerza de volutad se que en unos años se recompensara todo el trabajo que he realizado desde muy corta edad.

  3. Hola Sofía !!
    Me gustaría saber tu opinión sobre poner una negocio de cosas para mujeres como: barnices, ligas para peinar, aretes, cositas de ese tipo.
    Quiero vender algo pero cuento con poco para empezar.
    Saludos

    1. Hola Alina!
      El dinero no es un problema para iniciar negocios, puedes empezar con poco y más ahora que hay tantas alternativas como poner una tienda en línea sin costo (por ahí tenemos un post de Kichink.com) pero el tema es que tengas un modelo atractivo, una propuesta de valor y pienses en cómo distribuirlo.

      Te dejo esta liga de todos los posts de consejos de negocios que hemos publicado: http://bit.ly/1kKBLC3

      Saludos

  4. Gracias por estos consejos se los dare a mis hijos, yo soy de esas personas que dicen huy si lo hubiera sabido, o si me lo hubieran dicho, cuando somos jovenes queremos vivir solo en el presente sin pensar que los años pasan, ahora que ya pasaron dice uno huy en que se me fue la vida y todo lo que trabaje en donde esta…por eso inculcare a mis hijos el valor del ahorro y el valorar para el futuro.. nuevamente gracias.

  5. Hola Sofi.
    Seguro ya lo trataste en alguna otra platica o post, pero ¿Cual es el mejor lugar/Banco para abrir un fondo de inversión?
    El que genera mayor rendimiento o no sé en qué medida se pueda valorar algo que puede ser variable.

    1. Hola José!
      Sí, hay una sección en el blog que se llama “Inversiones” y te recomiendo mucho leer el libro porque existen mucho más cosas que los bancos y pagan mejor. Te dejo el primer capítulo del libro: http://bit.ly/15qxT0B

      SaludOINKs

  6. Hola Sofi,

    hace unos meses me llamaron de AMEX para ofrecerme una especie de seguro llamado Hospital Cash que, aunque no soy su tarjetahabiente, puedo adquirirlo por tener una tarjeta Visa. Me explicaban que a diferencia de un seguro de gastos médicos, te depositan una cantidad, ya definida, de dinero al tener una eventualidad que te lleve al hospital, y aumenta la suma en caso de accidente y, todavía más, si es un accidente severo;pagando solamente $200 al mes, y sin anualidad, por estos y otros beneficios. ¿Conoces algo de esto? ¿Crees que tenga ventaja (costo-beneficio) sobre un seguro de gastos médicos mayores? ¿Sería una opción para cubrir el punto 8?
    ¡Gracias!

    1. Hola Dan! Mmm la verdad si tienes que escoger mejor busca una opción de gastos médicos mayores porque el apoyo diario que te da el seguro de accidentes no te alcanzaría a cubrir una hospitalización.
      Ya si de todos modos quieres tenerlo busca en http://www.condusef.gob.mx el resba y los seguros básicos estandarizados y checa qué hay para accidentes.

      Lo del IMSS no es tan caro (1,500 más o menos al año) y los seguros privados ya los puedes pagar a meses sin intereses o si estás en alguna asociación pueden hacer uno colectivo que sea más barato.

      Saludos

  7. Hola Sofi, hoy fue le primer día en que te escuché con mucha atención y detalle en reactor y de verdad me interesó mucho todo los que dijiste, pues soy pésima con mis dineritos. Como dices, entre más me han ido pagando, más gasto y creo que los consejos que diste son muy buenos, algunos incluso los he hecho porque ya he detectado que tengo un poco de compradora compulsiva. Mi comentario principalmente, más que para decir que soy pésima para ahorrar es para pedirte que pongas alguna nota sobre dónde invertir mi dinero, pues el poco que voy juntando sí me gustaría que a largo plazo aunque sea me dieran tres pesos más por él y que tenerlo en el banco no fuera similar a tenerlo debajo del colchón con llave. Agradecería una nota de ello y de ejemplos, pues quienes apenas somos super nuevos en esto no entendemos los términos o cómo funcionan las cosas. Saludos

  8. El mejor consejo que me han dado es leer tu libro, aprendí mucho sobre como ahorrar, antes sentía que no me alcanzaba ya que tengo sueldo de hijo pero priorice y ahora invierto en cetes directo.

  9. Amigo / estas muy equivocado si crees q los que rondamos por esa edad aspiramos únicamente a los ingresos que tu mencionas, te comento yo tengo 24 años, he terminado mi carrera y comienzo ha educar mis hábitos financieros, tengo mi portafolio de inversiones, ahorros en cuentas bancarias, y algo muy imoortante, parte de mis inversiones se están enfocando en bienes raices, estoy seguro que así como yo habemos muchos “chavos” interesados en nuestro futuro económico. No me parece justo menospreciar la juventud solo por que algunos no alcanzaron sus metas financieras desde temprano.

  10. ¡Solo recibí el consejo, pero nunca ví el ejemplo!!!

    Y hasta este punto, creo que los que aconsejan pero no ejemplifican, cometen un error garrafal…

    Ahora, me ha sido poco fácil iniciar el hábito, sin embargo, considerando que tengo el tiempo encima, mis objetivos ya estan trazados.
    Destino como base el 10% de mi ingreso semanal… eso ayudará, pero voy por más!!
    Saludos!!

    1. Esa es la otra: hay que predicar con el ejemplo, si no cómo les van a creer sus hijos que ahorrar es importante si siempre están dando el tarjetazo o gastando de más ?

      Menos mal que decidiste tomar un camino distinto.

      Saludos

  11. Hola Sofi!

    Leyendo tu libro Pequeño cerdo capitalista – inversiones, en el tercer capitulo mencionas que aprendiste que es importante tomar utilidades de tus inversiones (pag 114). Me puedes explicar por favor ¿por qué es importante? ¿aún si se trata de inversiones a largo plazo – digamos 5 o 7 años?

    Muchisimas gracias!

    1. Hola Lidia!

      Largo plazo se refiere a al permanencia en una clase de activo y a la meta en sí, no a que no nuevas nada (de hecho es recomendable rebalancear tus inversiones en ciertos casos, como puedes leer en el libro).
      En algunos casos es importante que recojas la plusvalía (no que te salgas completamente) porque puedes aprovechar el boom y que más adelante cuando vuelva a bajar, vuelves a comprar a un precio menor porque las ganancias no se mantienen indefinidamente. Obvio esto también es paulatino y tiene que ver con las reglas de compra y venta de tu estrategia (en qué nivel vendo y en qué nivel compro).
      Si hicieras el ejercicio de una persona que sólo dejo el dinero en la bolsa, en el largo plazo va a tener ganancias si es que compró a un nivel adecuado (si entró en el boom y luego le tocan bajadas se tardará más en recuperar) pero alguien que fue sacando la plusvalía y reinvirtiendo disciplinadamente puede hacer un extra más.
      Eso sí, el que se mete y se sale todo el tiempo sin ton ni son, seguro haría menos que los otros.
      En parte es costo de oportunidad y cuando llegues a los ciclos económicos entenderás más.

      Ahora, también está asociado con el tema de “rebalancear” un portafolio: si en teoría tú elegiste tener 30% en RV y el resto en deuda y otras cosas, cuando sube la plusvalía chance puedes irte a 40% y para mantener tu portafolio le bajas de ahí para abonarle a deuda, a muchos este tipo de estrategia de asset allocation les ha funcionado en el largo plazo. Del mismo modo, si bajara la bolsa, habría que meterle más. Si lo hicieras a través de fondos activos o portafolios tiene a alguien que lo haga.
      Así cómo hay que aprender a no salir corriendo por pánico, hay que aprender a cosechar de vez en cuando. Obvio para reinvertir, no para gastártelo.

      Saludos

      1. Muchas gracias por la explicación Sofi! Tu libro me está ayudando infinitamente y me encantó esta frase que pusiste: “Así cómo hay que aprender a no salir corriendo por pánico, hay que aprender a cosechar de vez en cuando.”

        Saludos!

  12. Me ha encantado el artículo: son 10 puntos esenciales y lógicos que a veces nos parecen una montaña imposible de escalar.
    Estoy especialmente de acuerdo con el punto 9: tener un fondo para disfrutar y otro para cubrirse las espaldas es clave para estar seguro y feliz al mismo tiempo.

  13. Hola Sofi!,

    quiero comenzar a ahorrar para pagar mi titulación, pero no se en donde me conviene màs y sea seguro.

    Saludos!!

  14. ¡hola de nuevo Sofi! Respecto al 30% de los ingresos que mencionas para pagar la renta, ¿hay que calcular ese porcentaje ya incluyendo servicios, o esos son aparte? ¡Gracias!

  15. Hola Sofi!!!
    yo aqui con mis dudas existenciales !!! ya no quiero ser la bella durmiente del banco como bien dirias tu… y que mejor que tener un despertar invirtiendo,, pero ocupo tu consejo,, me podrías recomendar algunos fondos de inversiones para empezar..
    Mil gracias

  16. Sofi
    tengo una duda, tengo un crédito educativo y estoy pagando cada mensualidad, pero quisiera saber que me recomiendas más: pagar más a esa deuda y terminar más pronto (no quiero tener que pagar 9 años y creo que ahorraría mucho de intereses ) o ahorrar ese dinero que puedo pagar de más?

    1. Hola Naomi!

      La decisión recaería en si te puedes ahorrar intereses y si no hay comisiones por adelantar pagos (pregunta con quien lo contrataste). Si los intereses son los mismos si adelantas o pagas en los 9 años, sí te conviene más ahorrar e invertir el dinero. Si bajan, por lo general los intereses que pagarías serían mayores a los que puedes ganar invirtiendo (a menos que el crédito fuera el Fiderh de Banxico que sí es muy barato). Espero esto sirva

  17. Hola Sofi.

    Tengo un dinerillo ahorrado, pero no quiero que este durmiendo. Me gustaría comenzar a invertirlo comprando acciones, pero no tengo idea de que se debo hacer primero. Y si esta se la mejor opción para estirar un poko mas mi dinero, ya que soy principiante.

    Estoy leyendo tu libro pequeño cerdo kapitalista y esta fabulosoink!!!
    Gracias x tu ayuda.

    1. Hola Mía!

      Si eres principiante, te conviene más empezar por fondosss (no uno de acciones, sino varios de acciones deuda, etc). Aquí un post: http://www.pequenocerdocapitalista.com/inversionista-sin-experiencia-busca-acciones/

      Y en cuanto acabes el Pequeño Cerdo Capitalista de finanzas lee el de inversiones. Aquí está el primer capítulo que te ayuda a entender tu perfil de inversión y opciones para muy principiantes: http://www.pequenocerdocapitalista.com/wp-content/uploads/2011/09/Pequeno-Cerdo-Inversiones-Capitulo1.pdf

  18. Hola, soy un Joven de 21 años y mis papás me han enseñado buenos hábitos financieros como ahorrar una cantidad al mes, y lo estoy logrando. Tengo mi dinero en una cuenta tipo fondos de inversión (pagaré) que se supone que me rinde más que una de ahorro normal o los fondos de inversión a corto plazo. Pero por lo que estoy leyendo me conviene hacer otra para viajes y así… pues ese dinero lo tengo en una alcancía. Pero me preocupa que por ser tan poco me salga más caro tenerlo en el banco que en mi casa. ¿Será posible?

    Por otra parte me inquieta que mi dinero este ahí sin hacer nada. Y he escuchado de los fondos de inversión a largo plazo, con aseguradoras a un mayor o alto riesgo. Me encantaría que me explicaran más sobre los diferentes riesgos, pues no me quedan del todo claro. También se me antoja hacer algo más, que esperar a que crezca con intereses. ¿Alguna idéa?

    1. Hola Juan!

      Sí hay opciones para inversiones con poco capital pero por lo general no son en el banco. Un ejemplo son Cetes directo.
      Tu pregunta es amplia, tanto que escribí un libro entero al respecto. Puedes leer el primer capítulo aquí: http://www.pequenocerdocapitalista.com/wp-content/uploads/2011/09/Pequeno-Cerdo-Inversiones-Capitulo1.pdf

      Y si te interesa lo puedes comprar en cualquier librería o el ebook en amazon, itunes, google play etc https://play.google.com/store/books/details/Sof%C3%ADa_Mac%C3%ADas_Peque%C3%B1o_cerdo_inversionista_Finanzas_?id=4coSAQAAQBAJ&hl=es

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