¿Se vale cobrar intereses si presto dinero?
La respuesta corta es: sí puedes cobrar intereses, y en México es legal hacerlo entre particulares, siempre que no abuses.
Aquí te explicamos cuánto interés puedes cobrar legalmente, qué dice la ley y cómo protegerte para no perder ni el dinero… ni la paciencia.
Porqué deberías cobrar intereses cuando prestes lana…
Hace un par de años, durante un micro-taller de la EBC Tlanepantla una chica me preguntó cuál es la tasa de interés que podía cobrar al presentar dinero y la pregunta se repitió en la consulta de Jorge, un inversionista de 16 años, que le lleva ventaja a muchos grandulones:
Hola Sofía, tengo 16 años y me encantan tus libros, los he leído una y otra vez cada que creo necesario ponerme un “estate quieto”, son los mejores que he leído en mi vida. Desde pequeño me gustó ahorrar y tengo mas o menos 100,000, de esos la mayoría los presto con intereses, me gustaría que me dieras algunos consejos: mira más o menos tengo 10,000 en onzas de plata, 5,000 en dolares y euros, 10,000 en una cuenta bancaria, porque he leído tus consejos sobre diversificar, los 75,000 restantes los presto a algunos familiares (le hago firmar un pagaré, y nunca me han quedado mal), pero no sé mucho sobre la legalidad de esto, ni cuanto es el interés al que debo prestarlo (actualmente cobro 3 ó 3.5% mensual), ayuda por favor.
Y aquí te doy la respuesta…
Este es el interés legal por prestar dinero en México
Eso significa que, si prestaste dinero y nunca acordaron una tasa de interés, legalmente se puede tomar como referencia ese porcentaje.
De acuerdo al Código Penal Federal mencionan que al cobro de intereses excesivos se le imponen las mismas penas que al delito de fraude:
«Artículo 387. Las mismas penas señaladas en el artículo anterior (fraude), se impondrán:
… VIII. Al que valiéndose de la ignorancia o de las malas condiciones económicas de una persona, obtenga de ésta ventajas usuarias (sic) por medio de contratos o convenios en los cuales se estipulen réditos o lucros superiores a los usuales en el mercado;»
Entonces… ¿cuánto interés puedo cobrar?
- Riesgo de que no te paguen
- Relación con la persona
- Tiempo del préstamo
- Inflación
- Tasas del mercado
- Y qué tan aventado te sientes para andar cobrando después
- CETES
- Préstamos personales bancarios
- Tarjetas de crédito
- Sofipos o fintechs
Entonces, aunque el interés legal es de 9% anual, una persona puede cobrar intereses mayores, siempre que no superen los usuales del mercado. Pueden entrar a los simuladores de Condusef para ver en cuánto andan las tasas de créditos personales o buscar los de casas de empeño, por ejemplo, y tomarlos como referencia.
Algunas precauciones si vas a prestar dinero como negocio
Por cierto, como prestar dinero es riesgoso (todo el mundo jura que te va a pagar pero cuando sale de la urgencia ya ni se acuerda) hay tres cosas acertadas que estos chavitos hacían:
1) Estudiar bien a quienes les prestaban el dinero y ver que tuvieran ingresos con qué irles pagando después (capacidad de pago, al fin y al cabo).
2) Pedirles que les firmaran un pagaré para poder ejecutar el préstamo en caso necesario.
3) Prestar sólo dinero que pudieran «arriesgar» y que no necesitaran de inmediato.
No importa que te digan que te dan el 1000% anual, sin esos temas cubiertos la verdad es complicado que el dinero que prestes dinero, así que cuidado.
Cómo prestar lana sin terminar del chongo…
Y aquí viene la parte incómoda pero necesaria: muchas veces el problema no es cuánto interés cobrar… sino que nos cuesta muchísimo decir “no”.
Prestar dinero sin acuerdos claros puede terminar afectando tu ahorro, tus metas y hasta tus relaciones. Y sí, poner límites financieros también es una forma de cuidarte
Si te cuesta trabajo dejar de sentir culpa al decir “ahorita no puedo”, Finanzas para la Vida Adulta te puede ayudar muchísimo.
En este libro, aprenderás a ayudar a tus seres queridos sin prestar dinero, poner límites financieros y quitarle lo escabrozo a las conversaciones difíciles con tu pareja o tu familia cuando se trata de lana. Cómpralo aquí:
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3.5% mensual?? Wow!! Abusadillo desde chiquillo!! Eso es 42% anual. Yo que ustedes no le pediria prestado al chavito. Aparte las cuentas de como tiene diversificados sus 100,000 no me salen… Se me hace q se inventaron esa historia…
Perdon lo de los 100,000 si cuadra, pense q tenia 5,000 dolares y euros… :p
Pues aunq al compañero se le haga demasiado, en muchas casas de empeño prestan arriba del 6%mensual de interes y otras personas como este muchacho, a que no hay alguna prenda en garantía solo el pagare, llegan a prestar hasta el 10% mensual. Así que para nada se me hace desproporcionada esa tasa de interes. Yo creo que una «norma» puede ser en base a la cantidad y plazo. Si el prestamo es para que te lo liquiden en 1-3 meses pues una tasa del 3%-4% esta bien y que sea una cantidad considerable, porq no es lo mismo prestar 100, 1000 o 10000. Si el plazo va ser mayor entonces si cabe la posibilidad que la tasa sea mas baja.
Si a tasas de 42% anual o mas nos vamos, por que tanta complicacion con el chavito. Mejor vayan a su banco y saquen tarjeta de credito, mas transparente y legal. Despues de todo el chavillo anda pidiendo comprobantes de ingresos a sus clientes. Pagara impuestos el chavo sobre la utilidad que le genera el cobro de intereses??
jajajaja no se puede hablar de utilidad que genera el cobro de interés porque en sí la modificación patrimonial que tiene el morro usurero es el propio interés, además no hay que dejar de lado que la base del impuesto es el interés real y con la inflación que tenemos quizá hasta perdida tiene, lo que necesita es un buen asesor fiscal… y no nomás él…
Muy bien chavo…. tengo una amiga que presta con el 10%mensual, es decir 120% al año, ella si es una verdadera usurera porque además del pagaré pide escrituras o facturas de autos y aún así tiene muchos clientes, su excusa es que ella no los obliga sino que ellos van tras ella… así que a mí me parece bastante bien esa tasa de interés.
las casas de empeño te quitan mas del 14% o hasta el 21%, todo esto esta disfrazado, si te prestan $1000 y te dicen que el interés es de 5%, tu crees que les pagas $50 pesos al mes pero en realidad eso es una fracción del préstamo, te cobran disfrazado 1.- seguro 2.- almacenaje 3.- costo del contrato o boleta 4.- interés y al final terminas pagando hasta $140 por cada $1000 y eso sin pensar que es al mes si te tardas 3 meses en sacar tu prenda perdiste $420 y eso es un robo total pero legal según la profeco
Pfff! Además de tasa hay que fijarse en todos esos costos. Gracias por compartir GaloM
Disculpa, en los pagares viene un apartado donde dice mas o menos: en caso de no cubrirse el adeudo en el plazo fijado, se le cobrara un ___ % de la deuda total por cada mes de retraso. Cuál sería el porcentaje adecuado en caso de ser un pagare vencido, unos me dicen que 8% y otros que 4%
Gracias
Hola Andreux!
Eso es lo que acuerdes con tu deudor, pero más 8% porque con 4% apenas cubres la inflación.
Muchas gracias 🙂
Hola, en mi tiempo libre hago préstamo de dinero a familiares y amigos, me ha dado una buena rentabilidad y para tener un control total de la cartera utilizo una App Android «Liquida Carteras» genera la lista de cobro y de clientes, es estupenda, les dejo el enlace en Play Store Android https://play.google.com/store/apps/details?id=com.webcloster.liquidalite
Gracias Yilm!
Cuéntanos una cosa: cómo manejas el tema del riesgo y qué tan cumplidos son los familiares amigos. Sería muy interesante que nos compartas tu experiencia.
me estan pidiendo que preste dinero pero yo no tengo ni la menor idea como cobrar. quieren 10000 pesos. quien me orienta. que sea a lgo razonable por favor gracias
Buenas amigos.
Leí los consejos para garantizar los préstamos que hacen, aun cuando no tengo experiencia, si tengo un amigo que vive de eso y les cuento que le va EXCELENTE, él no se garantiza el prestamos con los instrumentos legales, el hace lo siguiente: lo que la persona le va a dar en garantía, hace que se lo venda con una documento de compra venta normal notariado, sea un televisor, celular, carro y una vez que el deudor cancela, él le vende nuevamente el objeto, si la persona se pasa de los lapsos establecidos, vende el objeto, se cobra los intereses más el capital y le devuelve el dinero sobrante, la garantía debe ser cuatro veces o más el valor del dinero que está prestando.
Me gustaría iniciarme en este negocio, por favor agradezco cualquier opinión, como puedo adquirir los libros?, mi correo es josecontreras27765@gmail.com
José Antonio
Caracas Venezuela
Yo hago uso de plataformas como Prestadero y Yo te Presto en donde incluso presto a personas que ni conozco.
Estas plataformas se encargan de estudiar al solicitante del préstamo, le dan una calificación de riesgo y con ello el interés que le van a cobrar (hasta 25% anual).
Cada día recibo una parte de mi dinero más intereses de todos los préstamos que he otorgado.
Si alguien deja de pagar, la plataforma se encargan de enviar recordatorios de pago y yo solo me dedico a recibir mi dinero mas las ganancias y lo reinvierto en otros préstamos.
Lo mejor, es que están regulados por la CNBV por lo que nuestro dinero está protegido.
Me ha ido bien. Si alguien le interesa le puedo enviar el enlace.