Para pagar deudas de tarjeta de crédito ¿le pido a otro banco o a un familiar?

Sofia Macías Crédito

¿Ustedes están pensando en a quién pedirle para pagar deudas de tarjeta de crédito? Pues me llegó hace poco esa consulta:

«Si tengo deudas de tarjeta de crédito por  20 mil pesos y ahora el banco  me está cobrando casi 1000 de intereses al mes qué conviene más: ¿que le pida a un amigo o familiar ese dinero o a otro banco que me de mejor tasa de interés?»

Mi respuesta fue:

Conviene que detectes por qué te estás metiendo en tales deudas antes de decidir cómo refinanciar, porque si no, te va a pasar esto: http://www.pequenocerdocapitalista.com/lo-de-menos-es-pagar-una-deuda-deja-de-gastar-a-lo-loco/ (spoiler: si no detectas la causa y no dejas de gastar a lo loco, vas a pagar esta, pero te vas a meter en una nueva, se vuelve un barril sin fondo).

Ya suponiendo que vas a dejar de gastar como poseído, en términos puramente de costos te puede convenir pedirle a un familiar o amigo. Puede que te lo preste sin cobrarte (aunque yo considero que eso es muy gandalla con ellos y propicia que el deudor sienta más que es un regalo que un préstamo)  o puedes acordar pagarle el 9% sobre el dinero que le debes, que es el interés legal para préstamos entre personas físicas de acuerdo al código civil federal.

Un interés de 0 o de 9% anual es obviamente  mucho menor a los 25 a 72% anual de las tarjetas clásicas, pero más allá del costo, lo importante es que analices tu tren de gasto y te comprometas a pagarles a tiempo, porque los adeudos con los bancos se pueden reestructurar, pero las relaciones no tan fácil. También sería importante que bajes tus límites de crédito y que empieces a ahorrar. Si no, nunca vas a salir del círculo vicioso.

Hay un libro muy bueno que te puede servir, se llama «De deudor a Millonario» y es de Isela Muñoz http://www.elpesonuestro.com/libro/ También vale la pena que le des una repasada al capítulo de «Tu deuda no es culpa del banco» del Pequeño Cerdo Capitalista.

Y también aplica al revés: si tienes un familiar o amigo que te pide dinero

1. Analiza si le estás prestando o regalando ese dinero. Aclara para ti, pero tambiénpara  a él. Mi humilde opinión es que si le regalas el dinero lo ayudas a salir de esa urgencia, pero no le estás haciendo mucho bien, porque sabe que si maneja el crédito de forma irresponsable o si no tiene guardadito para emergencias (si por eso se generó la deuda), siempre habrá alguien que lo rescate. Aparte de dinero, puedes ayudar sugiriendo que haga presupuestos y mejore su educación financiera.

2. Checa si realmente estás en condiciones de prestar el dinero y para qué se va a usar. No falta el gandalla que te pide una suma que a ti te pone en austeridad tres meses y él en cambio la usa para pagar las vacaciones a Las Vegas a todo lujo que se echó.

3. Verifica que esa persona haya encontrado la causa de su endeudamiento y que piense cambiar sus hábitos, si no, no hay garantía de que te lo regresen.

4. Acuerda los términos por escrito (fecha, monto, intereses) y de ser posible, que te firme un pagaré, para que si se pasa de listo, se más fácil ejecutar (me acaba de llegar un caso de una viejita que un familiar le pidió que le consiguiera 20,000 pesos porque según si no sus hijos no iban a tener ni para comer, ella le dio parte de sus ahorros y pidió a amigos y el tipo no sólo no le pagó, sino que se ríe del papel que el firmó… nefasto).

En México 37% de la gente usa únicamente crédito informal: recurre a amigos, familiares y hasta agiotistas. 27.5% usa crédito de instituciones financieras y el 35.5%  campechanea crédito informal como formal (ENIF 2012).

Con eso nos queda claro que es altamente posible que alguna vez un familiar o cuate nos pida dinero o que seamos nosotros los que lo solicitemos. Y aunque siempre puede estar el deseo de ayudar, esto no significa que deban ser préstamos sin condiciones. También del otro lado, acuérdate que «crédito» en su origen significaba «confianza» y que pedirle a un familiar debe reflejarlo: que te importe tanto o más que si le pidieras al banco. No confundamos «confianza» con «confianzudo».

Muy buena semana!!!

22 comentarios en “Para pagar deudas de tarjeta de crédito ¿le pido a otro banco o a un familiar?”

  1. Hola Sofia tendras algún ejemplo de documento que se pueda utilizar para hacer prestamos y de casualidad sabes cómo proceder en caso de que no paguen. Saludos

    1. Hay formatos de pagarés en las papelerías. La verdad es mucho mejor que te firmen eso, porque con él si todo falla, la demanda es muy ágil, no necesitas presentar más pruebas.

  2. Yo conosco una compañera de trabajo asi, y yo tambien por verme buena gente y ayudar a mi projimo se me hizo buena onda prestarle 5000 pesos xq ya estaba desesperada y se hiba a entrogar con banco azteca mejor la hubiera dejado que lo hiciera porque se salio de trabajar de aquí porque se caso y ya llevo para tres años que me pague esos 5 mil, pero ni modos uno aprende y como dice el refran pagamos justos por pecadores, y lo pero esque ese dinero era para cuando mis hijos entraran a la escuela

    1. En el periódico donde trabajaba había uno que le hacía la «novatada» a los que llegaban y les pedía 200 pesos. A nadie le pagaba y siempre salía con excusas. Hay gente que te jura cuando está en el apuro que te va a regresar hasta las perlas de la virgen, pero se les olvida en cuanto tienen el dinero en la mano.

  3. Duda,si yo preste dinero a un x familiar,persona etc,hice un escrito en papel,y me firmo un pagaré,pasa el tiempo determinado en dicho documento y el tipito no se reporta?,a donde debo acudir para que este se obligue a pagarme?

    1. Tienes que presentar una demanda en la vía ejecutiva mercantil. Como el pagaré es un instrumento que trae aparejada ejecución (es decir, no necesitas presentar más pruebas para que te paguen, aparte del pagaré) sólo lo anexas a la demanda, cuando la admiten el juez ordena emplazar al demandado y le requiere el pago que se reclame. Si no paga, que es lo que generalmente sucede, en ese momento tiene que designar bienes para garantizar el pago y se traba embargo sobre ellos. Si no paga durante el juicio, cuando se dicta la sentencia se le dan 5 días para pagar y si no lo hace se rematan los bienes embargados y con eso se le paga al acreedor.

  4. Uuuff mi suegro es ADICTO al crédito. Hasta hace un par de años tenía 12 tarjetas de crédito,,, sí, DOCE. Poco a poco fue deshaciéndose de ellas una por una, hasta que le quedaron 3. En marzo liquidó 2 con 170 mil pesitos, cantidad que recibió por su antigüedad como profesor (eso de que los profes ganan poco, no es tan cierto). Un mes después, liquidó la tercera. Hasta yo me emocioné con la noticia, pero 15 días después me enteró que esas mismas tres tarjetas las volvió a usar, sacó 20 mil pesos de cada una para comprar un carro.
    Según me platica mi esposo esa ha sido su historia con las tarjetas desde siempre, o séase, mínimo 40 años de amor y odio con los créditos.
    En estos días iba a liquidar esos 60 mil pesos que sacó de los cajeros, pero se va a quedar con las tarjetas «por si a caso».
    A veces pienso en prestarle tu libro, pero siento que lo va a tomar como una grosería o algo así, porque por más que le dice mi esposo que esa no es vida, se cierra y no quiere escuchar, cambia de plática o se molesta. Incluso, hubo una época en que a mi y a mi esposo nos fue tan mal, que ni comida teníamos, producto de un fraude, y malas cuentas, en ese entonces mi suegro nos recomendaba a cada rato sacar un crédito en lo que nos estabilizábamos ¬¬ Mi esposo estuvo a punto de hacerle caso, pero por fortuna tiene una esposa (yo) que no le gustan los créditos «para vivir»

    1. Lo describiste bien «relación amor-odio». Hay gente que entra en un círculo de deuda y nunca quiere salir (digo quiere porque aunque no es fácil ya que se decidieron, sí se puede).
      Deja «accidentalmente» el libro en su casa, a ver si por curiosidad lo agarra.
      Me da gusto que ustedes hayan decidido tomar otro camino.
      Saludos

  5. En mi experiencia atendiendo a deudores crónicos, los préstamos familiares son los últimos en la prioridad del deudor para pagar. Incluso cuando les pido que listen todas las deudas ni siquiera las incluyen hasta que a mitad del sesión de terapia aparece en la discusión.

    Si una persona ya no le puede pagar al banco, lo más seguro es que tampoco le pagará a la familia debido a que no existen consecuencias legales de no pagar. Y aunque les firmen un pagaré, la mentalidad del mexicano «buena onda» hará que no lo ejecute.

    Si el 70% de los familiares que firman como avales terminan pagando la deuda de su avalado, olvídense de las deudas «apalabradas».

    Mi recomendación : dejen que la persona sufra las consecuencias de su endeudamiento, forma parte de su proceso de aprendizaje. Cuando le prestas dinero le estás evitando el dolor que tu no quisieras vivir pero que él/ella necesita experimentar.

    Gracias por mencionar mi libro.

    Como siempre, un excelente post.

    1. Hola Isela!

      Como siempre, una delicia tener tus comentarios.
      Está cañón que no las consideren deudas y más lo de los avales.
      Coincido en que a veces se puede ayudar más orientando que prestando el dinero. La constante en los últimos casos que he visto es que cuando están en el apuro prometen cielo, mar y tierra, pero sólo salen y se ponen en plan de ¿yo? ¿cuáaando? y repiten su patrón.

      saludos!

  6. Tengo una Tarjeta de crédito a la que le debía como 90,000 pesos a principios de Mayo 2013, el plástico de esta linea de crédito se me perdió y lo reporte como extraviado. La fecha de corte se acercaba y como me cayó dinero de utilidades decidí liquidar mi deuda con esa tarjeta de crédito y pagar los 90,000 depositándolos a la tarjeta que se reporto como extraviada, el banco recibió mi deposito.

    Al notar que los fondos no se aplicaban fui a la sucursal y solicite que se aplicara el deposito a la tarjeta (plástico) que estaba pendiente de emitirse pero de la cual ya tenia los numeros tras hacer una consulta con servicio a cliente de una sucursal.

    Hoy que ha pasado la fecha de corte me doy cuenta que en el resumen de movimientos aparecen aplicados 2 depósitos de 90,000 en mi tarjeta de crédito y ahora tengo un saldo a favor de 90,000.

    Mi pregunta es como debo proceder…
    ¿Debo avisar al banco de este error?
    ¿El banco descontara automáticamente los fondos duplicados?
    ¿Puedo tener algún problema legal si no reporto lo sucedido?
    ¿Que pasaría si dispongo de esos fondos?
    ¿Que pasa si dejo ahí esos fondos sin tocarlos?

    Disculpen por colocar la consulta en este post pero no encuentro un tema en particular donde pueda caer el tema de mi consulta.

    1. Chance fue una bronca de los cortes y de tener dos números de tarjeta. Es posible que en tu próximo corte corrijan el error. Tienes 90 días para cualquier aclaración, entonces puedes esperar a ver qué pasa cuando llegue tu próximo estado de cuenta y si no lo marcan, sí aclarar.
      Yo no dispondría del saldo a favor porque no es un dinero doble real, si te lo gastas, es muy posible que cuando corrijan te lo cobren.
      Es muy raro que el banco se equivoque y más que no corrija.
      Espero eso sirva.

  7. Nunca realizen prestamos, ventas de autos, terrenos con familiares es mejor ver ala familia de lejitos para extrañarlos mas tener un buen gusto cuando los veas. En el momento tengo problemas con una prima por una venta de terreno que no me ha pagado y ella si me quiere demandar o a mi segun ella por que no le quiero dar los papeles pero toda via no ha terminado de pagar y me reclama un dinero que ledio a mi mama pero mi mama dice que no es verdad.

  8. hola sofia,….. una dudita….necesitaba un credito de nomina y no me lo pueden otrogar porque no gano al mes lo minimo que ellos requieren. .. encambio me ofrecieron disponer de mi tarjeta de cretido con un interes de 2% mensual a un año….
    crees que sea buena idea. lo que necesito son $8,000….

    muchas gracias,,,,,
    ahi la llevo con mi relajito financiero, ya no compro 3×2 jejjejej. ni voy a las ventas nocturnas……

    1. Hola Erika!

      No entendí si no te pueden dar el crédito de nómina porque tienen un mínimo de que sólo dan créditos para quien gana «x» salarios o si más bien por tu salario puede ser que lo que quieres solicitar está fuera de tus capacidades de pago y si es el caso yo buscaría otra alternativa que combine ahorro, para que mejor solicites una cantidad menor (es decir, si no es urgente) para que no te metas en broncas. Otras opciones pueden ser un crédito directo en tu trabajo, si es que manejan adelantos o caja de ahorro (y preguntando tasa de interés) o ver en todo caso si eso que requieres pagar mejor lo firmas con tarjeta en lugar de sacar efectivo de ella.
      Lo de la tarjeta pregunta bien porque normalmente aplican comisiones aparte de los intereses y muy importante: el interés es de 2% mensual pero como es un crédito revolvente es sobre lo que debes y crece entre más te tardes, osea si lo pidieras a un año tu costo no va a ser 8,000 a 24% de interés y ya. No son pagos fijos. Y si te tardas varios meses en pagar, tu deuda va a crecer fuerte. Es decir, un crédito de nómina puede ir hasta 36 meses, si retiras con tarjeta yo te recomendaría que te organices para pagarlo en 3 o 6 meses como máximo y contando los intereses que se van a generar. Puedes usar el simulador de la condusef para checar.http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/
      Espero esto te sirva.
      Saludos

  9. Hola Sofía revise tu blog y me parece bueno en el nivel que manejas pero noto que en el fondo el problema permanece la «hipotética educación financiera» que se está manejando está orientada a ser un mejor consumidor y no a construir patrimonio ni activos es natural que miles de personas estén atrapados en pésimas deudas o sea grandes negocios para los bancos y prestamistas. debido a que se parte del principio que cada quien sabe en que se mete pero no es así el analfabetismo financiero es análogo a la época del analfabetismo en computación o en idiomas todos asumen lo que debería de ser pero no se dan cuenta que no hay conocimiento atrás y como último comentario quiero decirte que las deudas impagables debido a intereses altos si son culpa de los bancos ya que de hecho ellos esperan que no puedas pagar y así quedarse con lo que habías pagado más un plus creo que no has entendido lo que realmente es un cerdo capitalista ellos se rigen por las leyes del capitalismo y la primera ley es que «el capitalismo se construye sobre lo que destruye» agradezco que tengas este blog y que comienzos a hacer conciencia en las personas y como todo en la vida comenzamos de manera sencilla y luego vamos mejorando te envió un abrazo y te invitare a que visites el blog que estamos construyendo para recibir tu opinión gracias

  10. BUEN DIA:
    AL COMPAÑERO DEL DEPOSITO DE LOS $90,000.00, te sugiero no dispongas de ese dinero despeus de que opere la prescirpcion, es decir determinado tiempo quem arca la ley, pro que si tu lo utilizas independientemetne de que te lo cobran, te metes en un problema legal.
    saludos.

  11. He perdido amigos por prestarles dinero y prefieren alejarse antes que pagar. Le financié a una amiga su graduación y se perdió, ni las gracias me dio. Quizá fue una forma más emocional en la que aprendí a no prestar (y soy muy orgullosa para pedir prestado). Ya aprendí en automático a alejarme de los que piden dinero y no me da nada de pena decir «no».

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    teléfono: Propósito del préstamo: Gracias, un saludo
    a la espera de su respuesta urgente. MR BARRY

  14. Muy interesante artículo, tengo una duda:

    Qué le recomendarías a una persona que tenía una deuda y de pronto pierde su trabajo y cuando consigue uno nuevo, solo le pagarán el 50% de lo que ganaba. Por lo que por más esfuerzo que hiciera, no podrá pagar los importes que estaba pagando en las tarjetas de crédito.

    Pregunto porque algunas personas recomiendan seguir pagando los mínimos, otros recomiendan suspender los pagos y esperar a que el banco les ofrezca una quita o descuento ¿tu qué opinas al respecto?

    Saludos.

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