Lo peor es que esa deuda no es porque estén comprando casa, invirtiendo en su negocio, en su educación, o ya de perdida, un coche. No, puro tarjetazo a diestra y siniestra para consolas, tennis, figuras de acción de colección(que acaban abriendo y ya no se pueden revender en lo mismo), viajes mal planeados (sí, ese que decidiste dos semanas antes y el boleto te salió el triple), por gastar como ricos y luego ¡bolas! ¡adiós chamba!, por tener una amplia colección de bolsas, zapatos… cosas que en su mayoría no les durarán más tiempo que lo que tardarán pagando…
Yo estoy de acuerdo que cuando estás chavo estás en la mejor etapa para viajar, que está padre darte gustitos con tus primeros sueldos pero ¿hipotecar tus próximos 5 o 10 años porque se te pasó la mano? Ahí sí creo que ya no tanto. Ser joven y no tener las finanzas más boyantes puede ser comprensible pero ¿ser joven y ya deber hasta la camisa? ¿Qué nos espera en 10 años más?
Un buen ejercicio es preguntarles a sus papás qué deudas tenían a su edad. En mi caso, mi papá creo que sólo un crédito de auto porque incluso la casa la compró en 6 pagos, porque llevaba años ahorrando (ok, había menos crédito, pero además la gente sí ahorraba un poco más).
Fin del regaño. Lo que sigue en este post es por qué creo que pasa y qué creo que podemos hacer para no tener crisis financiera prematura.
¿Por qué nos estamos endeudando más jóvenes?
– Podemos tener acceso al crédito a edades más tempranas y más fácil que nuestros papás. A muchos les ofrecen tarjetas de crédito en su primera chamba o incluso cuando están aún en la universidad. Ahí el problema no es tanto de que te lo ofrezcan, sino que te lo llevas sin aprender cómo funciona (los que no queremos vivir en la quiebra sí creemos en aquello de que «la deuda no es culpa del banco«).
Mi humilde opinión es que deberíamos empezar nuestra vida financiera con ahorro e inversión y ya luego saltar a crédito, si no es vivir en una irrealidad de nuestro poder adquisitivo desde el principio. Primero hay que aprender a manejar el dinero y luego sobre financiamiento. Yo creo que nuestro primer producto financiero debería ser un cuenta de ahorro o mejor aún: una inversión. Acá algunas opciones de corto plazo.
– Los que viven con sus papás muchos años cuando ya trabajan tienen un falso ingreso disponible. Gastas como loco porque no pagas renta, luz, en algunos casos ni comida y los más conchudos ¡siguen pidiendo para las salidas! Si vivieras solo, esa lana no te sobraría. El problema es que es muy fácil acostumbrarse a un tren de gasto fuerte cuando no tienes obligaciones, pero cuando te quieres mudar ¡agárrate! Muchos es en ese inter cuando se endeudan.
– No preparamos nuestras finanzas cuando nos vamos a vivir solos. Esta es continuación del punto anterior: hay que saber cuánto cuestan las cosas y hacer aunque sea un presupuesto, si no ¿cómo sabes si realmente te va a alcanzar o vas a regresar a los dos meses con la cola entre las patas a tu recámara con el póster de tu grupo favorito de la adolescencia? Acá hay una pequeña guía financiera para irte a vivir solo.
– Hay más facilidades de compra. Que existan nuevas herramientas como los meses sin intereses o las compras por internet es muy bueno para quienes lo saben usar, planean y no se alocan… la bronca es para los que no se miden, es doble o triplemente fácil embarcarse.
– Juramos que el crédito es para emergencias, entonces en lugar de pensar en hacer un fondo para esto, que sería lo adecuado, aplicamos el tarjetazo feroz.
Se me ocurren más motivos y seguro a ustedes también, pero creo que estos son de los más frecuentes.
Ahora ¿Cómo le hago para evitar meterme en deudas desde chavo?
– Acostúmbrate a ahorrar, antes de gastar. Creo que para este punto ya sabrán que es el «Quitámelo que me lo gasto» (si no, dénle click), pero el punto es no sólo que lo uses para el dinero que vaya entrando sino como visión más global:
1) No dejes que la excusa sea «ahorita gano poco pero cuando gane más ahorraré», porque la verdad si no te acostumbras a ahorrar desde el principio aunque sea un poco, cuando ganes más no vas a ahorrar, vas a gastar más.
Si puedes ahorrar 5 pesos diarios (que creo que sólo en casos MUY extremos no es así), con que los juntos de lunes a viernes tendrías 100 mensuales y 1200 al año que ya son un boleto de ida en aerolínea de bajo costo o hasta de ida y vuelta si hay promo, suficiente para arreglar la defensa del coche si le diste un llegue o para pagar análisis .
2) Cada vez que te suban el sueldo ahorra una parte del aumento. Ok, no queremos que vivas por siempre como becario, pero si cada vez que te suben el sueldo destinas la mitad o un tercio al ahorro, el porcentaje para darte gustos crece, pero también tu cochinito y es indoloro.
Lo de no gastarte el aumento completo es importante porque tenemos una tendencia natural a acostumbrarnos rápido a gastar más conforme ganamos más . Pero se puede romper ese patrón de gastitis aguditis si desde el principio lo ahorras, porque ni lo haces parte de tu tren de gastos, ni sientes que te estás limitando.
En el crédito:
1) Empieza con montos bajos que puedas manejar y no aceptes más hasta que no aprendas a usar esa parte sin meterte en broncas o estar dejando saldos pendientes todo el tiempo, ni aunque te insistan diario del call center.
2) Aprende a usar bien las tarjetas (acá te dejo el video):
3) ¡Ojo con los descuidos y las fechas de pago! A cada rato me llegan casos de chavos que les niegan crédito automotriz o hipotecario porque tenían un adeudo chiquillo del teléfono que se les olvidó pagar, o un mes de la tarjeta que se les fue la onda y no liquidaron ni el mínimo. Pon alarmas en tu celular.
3) El límite de crédito del principio debe ser bajo, de preferencia la mitad de tu sueldo o menos. Aunque es posible que en cuanto tengas 6 meses con tu tarjeta ya te ofrezcan subírtelo, de preferencia no aceptes hasta que tengas uno o dos años con tu primera tarjeta sin meterte en broncas de sobre endeudamiento (checa este post de por qué hay que tener cuidado aunque hoy lo puedas pagar).
4) Tienes que hacer planas de este consejo de Candy: «no puedes gastarte tu crédito y tu débito al mismo tiempo» (si no ¿con qué pagas?).
¿Y si ya me metí en broncas? Puedes empezar por leer este post sobre qué es lo primero que debes hacer cuando tienes problemas de deudas y este otro sobre reparadoras de crédito, que contiene muchos otros links sobre las implicaciones de una reestructura y ondas del buró de crédito´. También publicaré una parte dos de este post que hable específicamente sobre salir de deudas, así que estén pendientes.
Que tengan una muy buena y ahorrativa semana (además, acuérdense que es martes, así que ni se casen ni se embarquen con un deudón!!!!).
P.D Mañana publicaré los testimonios que se ganaron el Libro-Agenda autografiado en nuestro último concurso.
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