Cómo funcionan las reparadoras de crédito

Sofia Macías Crédito

Hace pocos días un chico preguntó cómo funcionan las reparadoras de crédito, tipo Resuelve tu Deuda o alguna similar, porque su papá estaba metido en un broncón con una tarjeta de crédito y se lo estaban comiendo los intereses. Ya lo que ganaba no le alcanzaba para pagar los mínimos.

Como es una duda frecuente, ahí les va un poco de información de qué es una reparadora de crédito, en qué casos conviene y algunas cosas que tienes que hacer cuando estas en esa situación:

 

«Hola M!

Lo primero es que deje de usar la tarjeta porque si no, sólo está haciendo más grande la bola de nieve. De hecho, lo primordial es que detecte la causa por la que se endeudó.

Normalmente la deuda no es culpa del banco, ni de los intereses como me cuentas en este caso (aunque los de las tarjetas de crédito sí van del 12 a 72% anual, por eso hay que echar cuentas antes de firmar). El cuete es:

1. Gastar más allá de nuestras posibilidades (duele reconocerlo, pero si no lo hace aunque ahora lo solucione, después va a volver a endeudarse y tiene que cambiar su tren de gastos).

2. No estar preparado para las emergencias (desempleo o enfermedad)

3.  Falta de cultura financiera (sólo pagar los mínimos o dejar que la deuda crezca, contratar créditos sin saber si realmente son acordes a nuestra capacidad de pago).

Si está al corriente puede intentar negociar con el banco y que le reestructuren esa deuda, congelen su tarjeta (no la va a poder usar) y tenga un plazo para pagar. No todos están abiertos, pero hay que intentarlo. Es importante que el nuevo plan sea a tasa fija y de preferencia menor a la tasa anual que ahora tiene en su tarjeta. Se va a tardar en pagar pero al menos estará controlada y la ventaja es que la reestructura no afecta tanto el historial crediticio como dejar de pagar o recurrir a una «quita» (pagar con descuento lo que se debe entre capital e intereses).

 

Si ya no está pagando ni los mínimos, ya su historial crediticio de todos modos ya tiene registros negativos, así que lo recomendable si va a dejar de pagar es que se ponga a ahorrar una cantidad para negociar con el banco, con lo que podría pagar o abonarle a esa deuda y reduciendo otros gastos. Eso sería una «quita». No va a pagar la deuda con todos sus intereses y eso va a afectar su buró de crédito, pero cierra esa deuda.

 

Lo que hacen las reparadoras de crédito (como Resuelve tu deuda) es:

– Hacerte un plan de ahorro. Ojo porque en las condiciones de algunas se incluye claramente que si tú botas el plan, ellos pueden quedarse con una penalización.

– Negociar una quita, para que pagues menos y en teoría con tasas más atractivas. Usas eso que ahorraste con ellos para pagar la suma acordada.

– Te consiguen un préstamo o algún tipo de crédito en otra institución para que vayas haciendo un registro positivo y se vaya saneando tu historial crediticio.

 

MUY IMPORTANTE:  Ni las reparadoras de crédito ni la deidad que gusten y manden resucitada y traída a la tierra puede borrar los registros negativos en tu historial crediticio (por ahí en Facebook un abogado comentó que si llevan un juicio aparte, puede ser, pero así directo no y tampoco está confirmado), así que lo hagas con ellos o por tu cuenta, la quita no se quita hasta dentro de 6 años: http://www.pequenocerdocapitalista.com/la-quita-no-se-quita-de-tu-historial-de-credito/

 

Y evidentemente te cobran una comisión por eso.

 

Si tu papá tiene otros créditos y están puntuales, puede él mismo armar su plan de ahorro y hacer su negociación, sin pasar por la reparadora, pero evidentemente si no quiere/sabe etc negociar puede pagar la comisión correspondiente. En algunos casos como ya tienen acuerdos previos, sí llegan a tratos interesantes o mejores que los que podrías llegar tú, pero eso depende. Todo esto siempre hay que tener en mente las consecuencias para el historial crediticio y nuestros futuros créditos.

 

También esté o no al corriente, podría optar por una reestructura que pague todo, sin quita, aunque cueste más trabajo o tiempo, pero digamos que el registro es «menos peor» en el historial. El caso es acercarse con el acreedor y ver las posibilidades de acuerdo. Finalmente a ellos lo que les conviene es que les pagues.

 

Y pues últimas dos recomendaciones:

– Dile a tu papá que lea el libro «De deudor a millonario» de Isela Muñoz, lo puede comprar en www.elpesonuestro.com , cuesta como 119 pesos y se puede ahorrar mucho en esa deuda.

– Que eche cuentas siempre antes de firmar para que no le vuelva a pasar.
Espero que les sirva esta consulta para saber qué hace una reparadora de crédito y que ya con esta información decidan si es apta para sus necesidades. Hay más posts para que sigan aumentando su cultura crediticia en esta sección y también esperen el Podcast de Consumo Inteligente sobre salir de deudas con Isela Muñoz.

36 comentarios en “Cómo funcionan las reparadoras de crédito”

  1. Hola Sofia , sigo muy de cerca tu blog que esta muy padre una pregunta , mu cunada se encharco con un carro de agencia quisiera saber cuant0 cuesta , traspasarlo o sea ella y mi hno ya estan arrepentidos de comprarlo ya que quedaron en numeros rojos . quisiera saber que se puede hacery cuanto perderian si lo traspasaran . saludos

    1. Hola Ignacio Ricardo,

      Depende de cómo lo negocien pero supongo que perderán lo que se haya depreciado el vehículo desde que lo compraron y poner una parte del crédito, dependiendo de cuánto quiera asumir la persona a la que se lo traspasen, pero hasta donde entiendo ese traspaso lo tiene que autorizar la institución financiera, si no, cualquier incumplimiento recaerá sobre tu cuñada. Algunas personas incluso recomiendan que sea ante notario. La verdad ahí sí te recomendaría consultar a un abogado.
      Si lo van a regresar a la agencia o la financiera se los tomarán como «dación en pago» a valor del libro azul (es menor que el comercial) y si hay alguna diferencia con el crédito (si llevan pagadas muy pocas mensualidades) tendrán que poner ese extra. Tienen que hacer el trámite con quien les haya otorgado el crédito y que quede el nuevo dueño y responsable del crédito para que si se retrasa en los pagos no los afecte a ellos.
      Espero que esta información les sirva para investigar más y que tu cuñada y hermano echen cuentas antes de contraer la próxima deuda.

  2. Hola Sofy! Necesito hacer algo con mis finanzas, la verdad no gano mal y el año pasado ha sido el año que más ingresos he tenido pero no sabes que endeudada me di con la tarjeta de crédito de mi hermana… No me alcanza mi dinero para nada, estoy en banca rota y apenas me entra algo de dinero y es para las deudas pffffffff…. Help me!!!

    1. Es un tema de que revises tus deudas, establezcas tus prioridades (para que tengas un motivo para ahorrar) y que uses las técnicas adecuadas. Intuyo que no has leído el libro. Te dejo el PDF del 1er capítulo para que lo cheques, te da algunas ideas para organizarte: http://www.pequenocerdocapitalista.com/wp-content/uploads/2011/09/PEQUENO-CERDO-CAPITALISTA-CAP-11.pdf
      Para el tema de tu deuda puedes leer los posts de la categoría de Crédito y Tarjeta de Crédito o el capítulo del libro «Tu deuda no es culpa del banco».
      Espero te sirva y pronto arregles tus problema de crédito. Saludos

  3. Ajá, este tema si que es nuevo para mi: si, de cajón los economistas debemos de conocer el sistema financiero del país donde vivimos, perooooooo, esta figura no la había escuchado antes.
    Si puedes hablarme un poquito más sobre el tema en un chancecito, te lo voy a agradecer.
    Saludos y buen finecito de semana!!!

  4. Hola, hace 2 años dejé de pagar una tarjeta de Banamex, pero ya me volvía endeudar hasta el cuello con Santander solicité al banco una reestructura y me indicaron que si, pero sobre saldo total y al final me cancelan la tarjeta, temo que ese caso no me conviente porque yo ya estoy en buró por Banamex, entonces estoy pensando en volver a dejar de pagar, pero con Santander también tengo un crédito hipotecario. Por favor orientame.

    1. Hola Gab,

      Tienes más un problema de gasto que de reestructura en sí. Estás viviendo por encima de tus posibilidades y mientras eso no lo aceptes y lo arregles siempre tendrás problemas de deudas.
      Te recomiendo mucho que leas este post: http://www.pequenocerdocapitalista.com/lo-de-menos-es-pagar-una-deuda-deja-de-gastar-a-lo-loco/

      Si la dejas de pagar o si te la cancelan con la reestructura para términos prácticos de todos modos te vas a quedar sin tarjeta (que a la mejor en tu caso es lo ideal hasta que frenes tu tren de gasto). Para tu historial es peor que dejes de pagar a que reestructures porque si ya tenías 2 años en buró con la otra y te faltaban 4 para que se eliminen los registros negativos, con esta te echas de nuevo 6 años en que no podrás pedir otra tarjeta (dos más, de los que tienes por la de Banamex).

      Si tomas la reestructura primero echa cuentas y asegúrate de que la puedas pagar, si no, lejos de solucionar será un mayor problema, y sí negocia que sea una tasa menor que tu actual tarjeta de crédito.

  5. Hola sofia oie y una pregunta asi rapida si dejo de pagar ciertos servicios como el disch cable que debo pagar en bancos , tiendas etc, o el movil que lo tengo por plan se correria el riesgo de que me envien en el buro de credito saludos

    1. Sí, los pagos de servicios también se registran en tu buró de crédito y si te atrasas te ponen tachecitos. Si ya no los quieres, mejor cancela.

  6. HOLA SOFI UNA PREGUNTA TENGO UNA DEUDA CON BANCOMER Q DEJE DE PAGAR Y OBVIO ME TIENE EN EL BURO, SI LO PAGO COMPLETO EL MONTO ME SACAN DEL BURO?

    1. No. Los registros no se «borran», permanecen durante 6 años. Se queda tanto que habías dejado de pagar como que te pusiste al corriente, pero si pagas con quita te ponen unas letras y quien lo vea se va a dar cuenta de que sí pagaste pero menos de lo que debías y afecta más que si solo pagaste con retraso. En los links de este post viene uno sobre cómo funciona el buró de crédito y otro sobre las quitas. Chécalos.

  8. Hola Sofi, primeramente gracias por tu atencion…

    quiero pedir un credito hipotecario, pero resulta que estoy en buro de credito por una tarjeta de Banamex, donde deje de pagar 200 pesos por 4 meses ….

    como puedo solucionar esto, que no sea por medio del banco, ya que solamente me dan largas…

    SALUDOS.

    1. Hola Víctor,
      Lamentablemente, como se menciona en uno de los links del post, los registros no se borran hasta determinado tiempo. Como son 200 pesos van a estar registrados dos años a partir de que se haya registrado el incumplimiento:

      25 UDIS, más o menos $ 113, se eliminan después de un año.
      500 UDIS, más o menos $ 2,260, se eliminan después de dos años.
      1000 UDIS, más o menos $ 4, 520, se eliminan después de 4 años.

      Fuente: http://www.burodecredito.com.mx/blog.html

      Tendrás que esperar a que pase ese tiempo para solicitarlo, a menos que negocies con la institución que te va a dar el hipotecario y ellos accedan a dártelo pese al registro negativo.
      Si sí pagaste y es un error puedes solicitar una aclaración en buró de crédito, pero sólo si no hubieras tenido el atraso.

      Espero que haya sido ya hace un rato o que logres una solución.

  9. LAS TARJETAS DE CREDITO TIENEN UN SEGURO SI LAS DEJAS DE PAGAR EL SEGURO CUBRE LA DEUDA Y PUNTO. SIEMPRE Y CUANDO NO TENGAS NINGUNA PROPIEDAD (CASA ) QUE TE EMBARGUEN . Y DEJA DE PREOCUPARTE …ADEMAS LA VERDAD ES QUE EL GOBIERNO LE DA DINERO A LOS BANCOS POR ESAS PERDIDAS ESO CUALQUIER FINANCIERO LO SABE ….Y EL HISTORIAS ES LO DE MENOS. DEJA DE PAGAR AL BANCO QUE TE SIRVA DE EXPERIENCIA Y COMPRAS AL CONTADO CUANDO TENGAS PERO LA VERDAD NO TE MARTIRICES CON LA DEUDAS NO LAS PAGUES Y PUNTO . YO LO HICE Y NO PASO NADA Y ASI CONOSCO MINIMO A 10 O 20 PERSONAS SIEMPRE Y CUANDO NO TENGAN LA CASA A SU NOMBRE Y SI LA TIENEN PASALA A NOMBRE DE OTRA PERSONA DE TU FAMILIA Y YA =) ES ES LA VERDAD QUE SE DEBE DECIR SI EL GOBIERNO ROBA QUE ???? NO ADMITEN COMPETENCIA ?????

  10. Sofia. Actualmente estoy leyendo tu libro Pequeño Cerdo Capitalista y me parece muy interesante que pongas al descubierto algunos de los trucos que normalmente ocurren en nuestro país y tu aportación para poder ayudar después de estar en el ojo del huracán.
    Lo que mencionas de las quitas es cierto, totalmente. Déjame decirte que negociando con los bancos de manera correcta puedes hacer que las quitas sean efectivas. No sé de otras instituciones si lo hacen o no. Nosotros podemos llevarlo a cabo en un porcentaje bastante alto. Negociamos con las instituciones y abogamos por que quede el deudor exento una vez que se cumpla el trato del art 23 famoso por este tipo de reglamentación de las quitas. Hacerlo con un despacho de cobranza no sirve. Hacerlo con nosotros sí lo podemos hacer. Pero quien crea que la reparación de crédito es de un día para otro está equivocado.
    Somos abogados que vemos los tejes y manejes de la ley misma a favor del cliente. Créeme que somos efectivos. El despacho con el que trabajo me lo reservo porque si no mi trabajo se ve eclipsado, sin embargo en el momento que cualquiera se interese y me contacte por supuesto que le doy pelos y señales de donde estamos ubicados. Por cierto, sólo cobramos 350 pesos para comenzar un expediente. Lo que se llegue a cobrar posterior es de acuerdo al plan de re estructura. Gracias.

  11. Hola y de antemano agradecere la informacion que me puedas proporcionar, tenia una casa la cual al presentarse una situacion financiera adversa no la puede seguir pagando, asi que el banco me dijo que hiciera una dacion en cecion asi que de hipotecaria nacional paso a bancomer yo me quede con las escrituras que se hicieron donde se aclara que ya no tengo ninguna deuda, pero al momento de revisar mi buro casi 5 años despues me doy cuenta que tengo una deuda por 400,000 y estoy en rojo con esa deuda asi tambien como clave 97 o algo asi que dice deuda parcial o total sin recuperar, esto me salio al momento de solicitar otro credito hipotecario asi que en este caso que se puede hacer, tengo los papeles de esa firma y todo lo que avala la operacion.

    Gracias

    1. Hola Marcos!
      Lamentablemente no fue la mejor decisión. Lo mejor habría sido vender la casa y pagar con ello la deuda. Con la dación en pago como en ese momento tu deuda es mayor que el valor de la casa, la diferencia sigue quedando como adeudo.
      Por el monto, ese registro negativo seguirá en el buró un año más (son 6 años). Si tienes otros créditos y están al corriente, eso puede ayudarte.
      Es posible que si sucedió lo que te comento, los papeles no te sirvan para borrar el registro porque aunque regresaste la casa, quedó un adeudo, pero si quieres asesoría específica, Isela Muñoz de http://www.elpesonuestro.com puede atenderte.

  13. Hola Sofi!!

    Primero que nada felicitarte por tu blog que la verdad nos ayuda a muchos.

    Ahora mi pregunta es:

    Quiero comprar en los pr´´oximos mese un auto de agencia, y tengo dudas si me autorizarían el crédito pues duré atrazado como 4 meses en una cuenta que no podía pagar y 2 más en otra que también se me atoró. Sin embargo llevo otras 2 cuentas que nunca me he retrasado y que son por una cantidad mayor a las dos anteriores. Crees que me afecte mucho a la hora de ir a pedir mi crédito automotriz? Espero que no porque si no lo mas seguro es que no voy a estrenar auto…

    1. Hola Javier!
      Depende de la cantidad de los créditos con que te atoraste. Todos los registros mayores a 4,200 pesos se quedan 6 años, pero si son por montos menores puede ser menos tiempo:

      «Tus créditos con adeudos menores a:

      25 UDIS, más o menos $ 105.00, se eliminan después de un año.
      500 UDIS, más o menos $ 2,100.00, se eliminan después de dos años.
      1000 UDIS, más o menos, $ 4, 200.00, se eliminan después de 4 años»

      Fuente: http://burodecreditomx.blogspot.mx/2010/09/se-eliminan-los-creditos-registrados-en.html

      Pero mientras esté el atraso sí es muy posible que te nieguen el crédito, aunque con los otros estés al corriente. Dependerá hace cuánto fue.

      Saludos

  14. Sofi buenas noches:

    Tengo una gran consulta que hacerte. Mi papa actualmente tiene una deuda de 120 mil pesos con un banco. Las personas de «Resuelve tu deuda» se acercaron con el para bajarle el cielo y las estrellas. Comencé a buscar información sobre dicha empresa y me llevé una gran sorpresa: Hay opciones muy divividas al respecto. Unos hablan de fraude y otros comentan que fué buena opción.

    La pregunta concreta es si ¿esta empresa es confiable? o en definitiva me recomiendas un acercamiento directo de mi papa con el banco.

    Muchas gracias de antemano

    1. Hola Mauricio!

      No es fraude, pero lee bien el post para que tengas claro qué es lo que pueden hacer por ti (negociar una quita pero no borrar el mal registro de tu historial, por ejemplo). Chance las personas que dicen que es fraude pensaban o que no les iba a costar o que pese a su deudota su historial les iba a quedar limpio o no cumplieron con le plan de ahorros y hay una cláusula en la que la reparadora se puede quedar con él si no cumples en tiempo (por eso hay que leer los contratos). Qué le convenga dependerá de si tu papá ya empezó a ahorrar (sin dinero no hay negociación) y si quiere negociar él o delegarlo. Obvio si lo delega, esto tiene un costo.
      El tema que sí puede convenir con una reparadora es que la reparadora muchas veces les saca un crédito con una sofom para que vaya haciendo un nuevo historial y así cuando pasen los 6 años del registro negativo ya tenga historial positivo. Si tu papá tuviera otros créditos que sí mantiene al corriente es lo mismo que esto, si no,puede que le sea atractivo.
      Lee de nuevo el post y los links para que entiendas las implicaciones y para más asesoría también puedes contactar a Isela de http://www.elpesonuestro.com
      Saludos

  15. Hola sofi tengo una duda es cierto que un pagaré tiene caducidad de tres años? Es decir que ya no se puede cobrar un pagaré después de tres años de haberlo firmado??

    1. Hola Ángel!
      Se le llama prescripción y es la pérdida de un derecho por el simple paso del tiempo. La acción cambiaria para reclamar el pago de un pagaré prescribe a los 3 años DE LA FECHA DE VENCIMIENTO (de la fecha en que está escrito que te debía pagar la cantidad a la que se comprometió) pero no la obligación de pago. Lo de acción cambiaria sería que lo puedas cobrar por la vía ejecutiva mercantil o sea sólo presentándolo en un juzgado y que ya no necesites más pruebas que el pagaré en sí. Lo que no prescribe es la obligación, pero ya tendrías que reclamarlo por la vía ordinaria mercantil (traducción: es un juicio más complejo). Puedes consultar a un abogado para que te asesore y dependiendo de sus honorarios ver si te conviene reclamarlo. Si por el contrario, tú eres el que debe, asesórate bien y de preferencia, paga. No pagar una deuda siempre trae problemas futuros.
      Saludos

  16. Hola Sofia:

    Me gustó el post.

    Con referencia a «LAS QUITAS» no debemos olvidar su efecto fiscal.

    No crean que el banco «perderá» esa lana de la quita, ellos lo van a deducir de sus impuestos… y ten por seguro que el SAT no va a estar tan contento.. 🙄

    El SAT exige que el deudor acumule esa quita en su declaración anual y obviamente se le paguen los impuestos pertinentes. Así que abusados con esto.

    Los invito a leer esto: http://elconta.com/2013/04/17/acumular-quita-declaracion-anual-personas-fisicas/

    http://elconta.com/2011/04/07/declarar-todos-los-ingresos-de-personas-fisicas/

    Saludos y gracias por el tiempo que dedicas a educarnos a tus lectores en el aspecto financiero 😉

    ElConta.Com

    1. Hola Conta!

      Muchas gracias pro esa información.
      Complementa perfecto.
      Muy seguido me doy la vuelta por tu sitio, es muy útil.

      Saludos

  17. buenas tardes tenia unos telefonos nextel pero desgraciadamente no funcionanron nunca pague hasta la fecha de abril mi economia actualmente no es buena ya que no he podido pagar pero les he dicho que ya no cuento con los telefonos me afecta en buro de credito

    1. Los planes de celular sí se reportan a buró de crédito. Para cancelar el plan necesitas liquidar todos tus adeudos pero en efecto, ya tienes un registro negativo en tu historial si es que no lo has pagado.

  18. ¡Aguas con las reparadoras de crédito! Lo primero que tienen que saber es que NO negocian créditos comerciales (tiendas departamentales, teléfonos celulares o tiendas de pagos chiquitos) , sólo lo hacen con créditos bancarios.

    Si decides cancelar el contrato, se van a quedar con una cantidad de dinero que hayas acumulado en la cuenta de ahorro , sí la misma que estabas haciendo para negociar la quita.

    Ahh y aunque te negocien una quita, no significa que luego no vayan a volver a rechazarte al pedir otro crédito.

  19. Buenos Días:
    Una duda, mi esposo esta en una situación muy difícil.
    Nunca ha dejado de pagar, de hecho tiene un excelente buro, pero se endeudo y ahora esta apunto de dejar de pagar.
    Lo que no quiere es caer en buro porque no se quiere cerrar la posibilidad de sacar algún crédito más adelante.
    Pense en acercarme a resulve tu deuda pero lo que quiero saber es si eso le dará una mala calificación en buro de crédito, es decir que después no pueda sacar créditos y si está empresa es confiable.
    Gracias, saludos.

    1. Hola Fernanda,

      Como lo menciona el post, las reparadoras no pueden evitar que se dañe tu historial: pueden reducir un descuento en la deuda o hasta sacarte otro crédito para que vayas haciendo historial pero NO PUEDEN HACER QUE SE BORREN LOS REGISTROS NEGATIVOS. La única posibilidad de que eso pase es que tu esposo solicite una reestructura antes de caer en mora que le permita pagar en más tiempo su adeudo y si es posible a una tasa menor, pero tendrías que checar con el acreedor original si se la dan o buscar en otro banco si les hacen un préstamo para liquidar este otro.

      Saludos

  20. Hola Sofía, tengo una gran duda: tengo una tarjeta que se me ha elevado a las nubes y ya se me hace pesado pagarla. Nunca me he atrasado y está al corriente y de hecho podría seguir pagándola pero lo que quiero es ya cerrarla definitivamente y conservar mi buró intacto. Que me recomiendas: Negociar con el banco? llamar a Resuelve? Pagarla con otro credito de menor tasa? o que onda? :S Gracias!

    1. Hola Jorge,
      Como habrás leído en el post, los de resuelve tu deuda manejan más deudas que ya cayeron en mora y no queda intacto tu historial.
      Si quieres que así sea la única opción es o ahorrar para pagar todo lo que debes o pasarlo a una tarjeta o crédito con menor tasa y ahorrar y pagarla.
      Puedes cancelar tu tarjeta en cuanto la pagues.

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