¿Ya estás cansado de vivir con tus padres? ¿Tienes más de 30 y quieres dejar de rentar? ¿Ya estás arriba de los 40 y deseas lograr tu meta de tener casa propia?, pero ¿no tienes idea de los créditos hipotecarios que existen, ni sus ventajas y desventajas? No te preocupes, en Pequeño Cerdo Capitalista ya hicimos un comparativo para que puedas retomar tu meta de conseguir tu hogar.
Necesitas tu espacio -si has soñado con andar por tu departamento desnuda-, en especial porque tu dinero debe tomar una dirección que empiece a cumplir tus metas; si quieres sentar raíces, también es una excelente opción, o simplemente porque ya quieres ser un verdadero adulto.
Comprar una casa es tal vez uno de los pasos más importantes para una persona. Porque es una de las inversiones grandes de tu vida y un compromiso a largo plazo; así que tienes que estar seguro.
Dónde comenzar con los créditos hipotecarios
¿Por dónde comenzar? Seguro has escuchado historias de terror en donde amigos se aventaron a comprar una casa y hoy deben más al Infonavit de lo que costó originalmente la vivienda. O que no escogieron el mejor de todos los créditos hipotecarios que existen.
Además, habrás escuchado la frase de los bancos: “las tasas hipotecarias son históricamente bajas”, ¿será cierto? Y, a menos que seas hijo de Slim y puedas pagar al chaz chaz, seguro la compra de tu nuevo hogar será a través de un financiamiento, ¿cuál de estos dos, que te hemos mencionado, te conviene más?
No olvides que bajo cualquier circunstancia, debes pensar en lo que se ajuste a tus necesidades, tanto el Infonavit, como los créditos hipotecarios de los bancos, tienen características, beneficios diferentes, ventajas y desventajas.
A continuación encontrarás algunos puntos para analizar sobre los dos tipos de financiamiento para que tu decisión de adquirir una vivienda sea la mejor.
¿Qué ventajas y desventajas tiene el Infonavit?
Es importante señalar que recientemente, el Infonavit cambió sus reglas de operación con la intención de fomentar una mejor cultura y responsabilidad crediticia.
Anteriormente, el instituto solicitaba la obtención de 116 puntos para poder adquirir un crédito, los cuales se calculaban tomando en cuenta tres factores: edad y salario, saldo en la subcuenta de vivienda y cotización continua. Bajo el nuevo esquema, el trabajador deberá juntar un mínimo de 1080 puntos.
Pero, ¿cómo lograr esa puntuación? Aunque el número resulte abrumador, en realidad el Infonavit está tomando muchos más aspectos para la suma; ademas de edad, salario y el ahorro en la subcuenta de vivienda, la institución ahora toma en cuenta la estabilidad laboral, el comportamiento de pago de la empresa, el giro o grupo del patrón; también qué tipo de trabajador eres, así como tu historial crediticio.
Todo ello cambia un poco las reglas del juego tanto para los bancos como para el Infonavit, que de acuerdo con expertos se vuelve más competitivo.
Ventajas
- Que bajo el nuevo esquema, el trabajador ya no tendrá que esperar un año de antigüedad para solicitar el financiamiento, pues al evaluarse diversos aspectos, la puntuación se puede obtener incluso a los 6 meses de estar activo.
- Los créditos se están dando en pesos y ya no en salarios mínimos.
- La cuota patronal va directamente para amortizar capital, esto hace que mientras estés en el empleo formal, el crédito se pague más rápido.
- El instituto ahora aplica una tasa máxima de interés de 10.45%, que antes era de 12%. Esta tasa se aplica además dependiendo de condiciones laborales del trabajador, como el ingreso salarial, con lo que el portafolio de Infonavit tiene una tasa promedio ponderada de 8%.
- En caso de desempleo, el Infonavit tomará el ahorro en la subcuenta de vivienda como garantía de pago.
- El Infonavit ofrece diversos esquemas de financiamiento dependiendo de: si quieres construir, comprar terreno, reparar un inmueble, comprar una vivienda usada o nueva.
- Te ofrece préstamos conjuntos, que se pueden unir los créditos otorgados por el Infonavit con los del Fovissste.
Desventajas
- El plazo para terminar de pagar el crédito es mayor a 15 años.
- Si tienes un mal historial crediticio no se te negará el crédito; sin embargo, al ser uno de los nuevos requisitos, el monto a prestar podría reducirse hasta en 60%.
Los créditos hipotecarios de los bancos
Cada banco es diferente al otro, pero la mayoría tienen un esquema tradicional de créditos hipotecarios el cual se puede analizar. Los requisitos varían dependiendo de la institución y usualmente son: la edad y el monto a prestar, dependiendo del salario y el valor del inmueble.
Ventajas
- Puedes contratar un crédito para la compra de una vivienda por menos de 10 años, lo que te libera de la deuda en un menor tiempo en comparación con el Infonavit.
- Los bancos permiten acceder a montos de crédito más altos que el Infonavit. Dependiendo de la capacidad de pago del acreditado, una institución bancaria puede otorgar financiamientos de hasta 20 millones de pesos.
- Aunque las tasas de interés del Infonavit hayan bajado, los bancos siguen siendo competitivos, con tasas que van del 7.4% de interés anual, al 11%.
- Que al optar por un crédito bancario y no por el Infonavit, las aportaciones que continúas haciendo como trabajador y tu patrón se van directamente a la subcuenta de vivienda del Afore. Lo que podría garantizar una mejor pensión a la hora de retirarte.
Desventajas
- Todo crédito hipotecario requiere de un capital inicial para cubrir: enganche del inmueble, gastos administrativos, apertura del crédito, valuación y gastos de escrituración. La banca suele solicitar del 10% al 20%, como mínimo.
- Si tienes mal historial crediticio, no serás elegible para un crédito.
- Si jamás has tenido una tarjeta de crédito o algún otro producto financiero, es difícil que lo aprueben o podrían castigar el monto que te prestan.
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