En la entrada de «la bella durmiente del banco» yo y mi bocota prometimos hablar de cómo usar a las afores de fondo de inversión, así que ahí les va.
Lo primero que hay que saber es que aunque la palabra afore nos remita a nosotros mismos con el pelo blanco y trepados en una mecedora, hay usos más inmediatos, como utilizarla como un fondo de inversión en el que puedes sacar tus ahorros cada 6 mesos, o incluso cada 2 meses.
Algunas afores no cobran comisiones por ahorro voluntario, así que tendrías un fondo de inversión gratis, pero pregunta primero, a ver si tu afore es de las chidas o de las aborazaditas.
El ahorro voluntario puedes elegir dejarlo ahí hasta la vejez, o como es opcional, puede sacarlo cada 6 meses contando desde el instante en que hizo el primer depósito. En algunas lo puedes sacar a los 2, pero como eso es política de cada empresa hay que preguntar antes de meter la lana.
¿Por qué es una buena idea ahorrar en la afore? Bueno, de inicio puedes ahorrar desde 100 pesitos. En teoría debería ser desde 1 peso, pero a ver qué cara les pone la señorita de la ventanilla del banco que les va a recibir su grandísimo depósito.
Muchos fondos de inversión piden entre 10,000 y 25,000 pesos de saldo inicial para ingresar, así que también puede ser una alternativa para empezar a ahorrar.
Pá seguir las afores invierten el dinero en unas cosas que se llaman siefores que son fondos de inversión, así que tus 100 pesitos se dividen en diferentes instrumentos. Por poner un ejemplo:
-60 van a instrumentos de deuda, que son muy seguros.
– 11 a bonos internacionales (qué chic).
– 10 a la Bolsa Mexicana de Valores.
– 9 a empresas como Telmex o Bimbo.
-7 a títulos de Pemex.
– 3 pesitos a la Bolsa de Nueva York.
Esto ayuda a que tengas los mejores rendimientos con un riesgo controlado, ya que no arriesgas todo en un solo título que si se cae, bye bye.
Las afores han dado rendimientos nominales de 8.8% en promedio en los últimos 12 meses, el banco te da por tus ahorros en tu tarjeta de nómina o débito 1 o máximisimo si son super espléndidos 2% al año.
A ambos rendimientos hay que restarles la inflación (que anduvo como en 3.6%) y las comisiones para saber cuánto dan en realidad, pero de débito a afore, obvio afore.
Los años en que peor peor les ha ido a las afores andan en 6% nominal, pero a algunas que les ha ido super han llegado a 12%, nada mal ¿no?
Obviamente, no todas las afores son iguales y hay que comparar y cambiarse a la mejor, pero eso es harina de otro costal, y lo platicaremos otro día.
Qué padre, pero ¿cómo diablos se hace?
1. Llama a la afore ( los teléfonos están en http://www.consar.gob.mx/ligas_afores/ligas_afores.shtml ) y pregunta a qué cuenta debes depositar el ahorro voluntario y cuál va a ser tu referencia personal para asegurarte de que caiga en tu cuenta.
2. Puedes hacer el depósito en la ventanilla de las oficinas de las afores o al banco que te indiquen, si eres super tecnológico puedes transferir por internet.
Otra opción, especialmente buena a los manirrotos, como diría mi abuela, si ya tienes super clara una cantidad a ahorrar al mes puedes pedirle al departamento de recursos humanos de tu empresa que te descuente quincenal ese monto y que lo direccione a tu afore. Así, nada de que «me los gasté, el próximo mes me repongo», que es más choro que el «ahora sí, ya no vuelvo a chupar».
Si quieres saber más sobre las afores, entra a http://www.consar.gob.mx/
Y pensar que las afores parecían taaaaaaaaaan lejanas y hasta inútiles !!!
Hasta la próxima. Oink$$$!!!
No te vayas a la quiebra. Sígueme
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Hola pequeña capitalista!
Está muy bueno este artículo y tu blog también. Ya que andas con el rollo de las Afores luego puedes escribir sobre como eligir la mejor Afore con la calculadora de la CONSAR y que la gente mas joven elija la SIEFORE II de la Afore etc (el retiro es un big issue)… Y ahora que ya lo sé voy a usar mi Afore como Fondo de inversión!
Atte Adriana Rangel
Hola, siempre tienes consejos buenísimos y te felicito por ello. Respecto a éste tema, tengo entendido que los depósitos voluntarios en los fondos de retiro son deducibles de impuestos, pero no me queda claro que pasa en el caso que describes, es decir, ¿cuando retiras el ahorro debes de pagar impuestos sobre el capital que retiras o sólo sobre los intereses?
Supongamos que en noviembre o diciembre deposito 50 000 y en la declaración del ejercicio los deduzco del total de las percepciones y después en mayo o en junio los retiro. ¿Qué es lo que pasa? Obviamente son ingresos los intereses obtenidos y se deben de declarar, mientras que el monto del depósito original no lo es. ¿No es esto un poco como defraudar al fisco?
Saludos.
El fisco está bastante atento a este show, por eso para el ahorro voluntario en la afore hay dos modalidades: No hacerlo deducible y lo sacas cuando quieras sin retenciones o si lo haces deducible de impuestos y lo sacas antes de los 65 años tienes que pagar una tasa como de 20% cuando lo retiras, precisamente por lo que mencionas de que es ingreso acumulable. Por eso hay que preguntarle a los de la afore en cuál de estos supuestos estás haciendo la aportación porque si no puedes llevarte esa mala sorpresa al retirar lana si estás usando la afore como fondo de inversión de 6 meses.
Qué chido que te interese el tema, aunque tú puedes escoger retirarte por la pensión del IMSS xq entraste a trabajar antes de 1 de julio de 1997 y esa pensión te puede dar hasta 100% de tu salario base cuando la afore te da entre 60 y 30% nada más.
Lo he decidido, no entrare a la siguiente tandita de la oficina (jeje si, que pena ya se!) y mejor voy a meter esa lanita la afore, lo se lo se, me lei apenas el post de las mostrosas tandas y como la inflacion se comenmi lana, snif!, pero como diria mi sabia madre: mejor tarde que nunca
Mil gracias por iluminarnos señorita capitalista!
Hola Pequeña capitalista; ayer vi el libro en una librería ( pude haberlo visto en un super jejeje) y tal como lo imaginé se empiezan a resolver mis dudas sobre las afores, realmente te felicito por acercar esta información que pareciera reservada a economistas a quienes, luchamos y tenemos el sueño de un retiro tranquilo. Un saludo y me inscribo al club, quiero ser un pequeño cerdo capitalista.
¡Hola Antonio!
¡Qué bueno que te ha servido! Afores se ha vuelto un tema taquillero y qué bueno, porque así todos tendremos mejor retiro.
Saludos
Hola Sofía,
Recientemente me cambie de afore y reicibí esta opción cuando por curiosidad pregunte por los montos mínimos de los fondos de inversión del banco y andaba investigando sobre ello cuando di con tu blog. Pero tengo una duda, que pasa si quisiera mantener el dinero allí más de los 6 meses para que se acumule más y reciba más intereses? Es posible o tendría que estarlo sacando cada 2 o 6 meses?
Saludos y aunque apenas estoy leyendo tu blog me esta gustando bastante!!
Hola Ivett,
No, puedes dejarlo y DEBES dejarlo lo más que puedas. De hecho no se aconseja invertir a menos de 3 años, porque si por algo necesitas el dinero y se dio un bajón lo sacas con pérdidas.
Sobre el tema, como saber el % de interes que tienen las afores?, en donde se puede consultar? osea como se si ahorita el % es menor a cuando hice mi ahorro y por lo tanto no me conviene sacarlo
Con respecto a la que comenta pequeña capitalista pregunta- se podría trabajar bajo las 2 modalidades de con deducción de impuestos y sin ellos en la afores, es decir aportar $500 en ahorro voluntario deducible y dejarlo hasta que se tramite mi retiro y otros $500 como fondo de inversión a corto plazo sin deducción de impuestos y que esto pueda retirarlo al vencimiento del plazo ¿se puede?
otra pregunta para hacer deducible de impuestos es necesario darme de alta en hacienda o con el RFC que trae mi recibo de pago es suficiente y supongo que deberé de hacer declaraciones anuales.
si tienes algun link para orientarme se los agradecería
Hola Yeradit!
Puedes hacer tanto aportaciones de corto plazo como deducibles que sean para más largo plazo. De todos modos, es recomendable que las de corto plazo o que quieras tener disponibles y NO deducir de impuestos las deposites con la perspectiva de no sacarlas en unos 3 años para que los instrumentos en los que invierten las afores den buenos frutos.
Las aportaciones de corto plazo a la afore no tienen vencimiento, sólo una permanencia mínima de 2 o 6 meses, dependiendo de las políticas de la afore. Las puedes retirar cada 2 o 6 meses.
Tu pregunta del RFC y cómo hacerlo deducible viene en este post:http://www.pequenocerdocapitalista.com/como-deducir-de-impuestos-intereses-de-un-credito-hipotecario/
Saludos
Gracias Sofi ¡
ya me puse en contacto con el asesor de mi afore y esto que me comentas me ayuda a comprender de lo que me habla.
Saludos
Hola Sofía estoy leyendo tu libro y esta súper interesante (y hasta divertido) aunque me sigue confundiendo esto de las afores porque un compañero de trabajo me dijo que te quitan el 20% de tu ahorro cuando lo retiras ¿es esto cierto? yo planeo meter ahorros de manera voluntaria y olvidarme de ello hasta que me retire. Felicitaciones por tu libro.
Si lo retiras antes de tiempo aplica una retención del 20%, no sé si a eso se refiera. Cuando te retiras sí pagas impuestos pero depende de cómo lo saques, si te dan una pensión mensual o renta vitalicia, hasta «x» monto es libre de ISR.
Sofi, espero me puedas contestar, tengo una duda, si ahorro voluntariamente en mi AFORE para disponer a corto plazo al sacarlo no me genera problemas con mi fondo para el retiro? osea, con lo que ya tengo acumulado para cuando me retire?
Puedo ahorrar a corto plazo y tambien para el retiro voluntariamente??
Saludos y gracias.!
una pregunta disculpa mi ignorancia. si deposito en mi afore de banamex 10.000. y lo retiro en 6 meses . cuanto es aprox el redimiento, es por mes o se hace otro tipo de calculo. muchas gracias
Hola Esteban!
Las afores no dan rendimientos garantizados, no son como los pagarés.
En el laaaargo plazo (15 años) han dado un promedio de 7% real anual, pero han habido años negativos y otros por arriba del 7%. No es un instrumento adecuado para 6 meses y los rendimientos que obtengas depende del mercado.
Saludos