Ser “jarritos de Tlaquepaque” afecta lo laboral. Imagen: http://comportamiento-emergente.blogspot.mx

En México es deporte nacional tomarse todo personal, tanto para lo bueno -como la cercanía de las relaciones con la gente o ayudarlas aunque no lo hayan pedido- pero también para lo muy malo: nos azotamos por la opinión de otros sobre un tema que ni nos incumbe, por cualquier pregunta -las preguntas no son afirmaciones sino cuestionamientos -, por los consejos para mejorar nuestro trabajo, por una corrección a algo que entregamos y puede mejorarse…

Esto me surgió porque  pregunté en twitter hace unos días si era de mala educación preguntar sobre el salario. La pregunta era hipotética la tuité porque me la hizo una chica y salieron toda suerte ofendidos y agraviados, como si estuviera anunciando que fuera decreto nacional publicar en la cuenta de twitter el cheque de quincena (que dicho de paso sería una tontería en términos de protección de datos personales).

Lo mismo pasa con las opiniones sobre economía, relaciones de pareja, fútbol, religión pero peor aún: con lo laboral. Somos jarritos de tlaquepaque, cualquier sugerencia o crítica constructiva puede enemistar a personas. Por cierto, en Comportamiento Emergente, el blog de Georgells, pueden encontrar un post sobre el origen de este término.

Cuando estuve en otros países me di cuenta de esto. Ellos tienen muchos otros defectos, pero no tienen la piel tan delgadita ni este hábito de tomarse todo personal.

Me tocó hacer prácticas en una empresa que se llama Computer Science Corporations, donde la mayoría eran franceses o llevaban muchos años en Francia. Las primeras veces que vi a alguien sentarse a ver la presentación de otro y decirle: esto está mal, este dato mejor actualízalo, se ve feo ese color… yo estaba en shock. Quien recibía la crítica era alguien que había trabajado horas en la presentación y que un compañero se la hizo trizas. Obvio mi enfoque era de azote y “oh! pobre con el trabajo que le costó y el otro quitado de la pena llega y le dice esos horrores”.

Supuse que el destinatario de los comentarios se iba a enfurecer, “hacer sentimiento” o “achicopalar” -seguro no hay equivalentes franceses para esas palabras- pero no. Le dio las gracias sin un solo gramo de ironía, se puso a corregir y tan cuates como siempre. De hecho, regresando de ver al jefe, le dio las gracias porque lo habían felicitado por su presentación.

Es un cultura acostumbrada a discutir y a escuchar- en México ¡ah! cómo nos interrumpimos o le adivinamos al otro la frase antes de que la diga- , donde el enfoque no es para nada personal,  sino de “mejora continua”, por decirlo de alguna manera.

Una de las cosas por las que funcionan en la chamba es porque la retroalimentación no es personal: son factuales al hablar y no se refieren a la persona en directo sino al trabajo que se está evaluando a las ideas. Obviamente hay casos y hay algunos que se sulfuran o se insultan, pero en general si es chamba, es chamba. Además, como todo el mundo lo hace y todo el tiempo ¡están más que acostumbrados! Y el feedback para que no se sienta personal tiene que ser un hábito, una práctica del entorno de trabajo.

Es cierto que los franceses tienen otras defectos que nosotros no y que llevan el feedback a grados extremos hasta en los noviazgos o relaciones familiares y ahí puede que esté menos padre. Uno tiene su corazoncito y espera que su puchunguis le endulce el oído de vez en cuando, más que que lo tenga todo el día en “mejora continua”, pero si llegáramos a un punto medio y nos acostumbráramos a la retroalimentación constructiva, a discutir ideas en lugar de atacar personas y a responder en lugar de “defender” ¡cuánto avanzaríanos!

Sin ponerse el saco, sin justificarse y sin personalizar este post ¿qué opinan?

P.D Acá hay un post sobre el feedback efectivo - que no es personal, sino factual- y otro de algunas otras habilidades blandas para ser exitoso en lo que amas.

P.D 2 Los próximos posts del tema serán sobre la diferencia de pedir “validación” contra pedir “retroalimenactión” y la de ser crítico o criticón.

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Fue muy complicado escoger, porque muchos tenían historias padrísimas (aparte de las que poquitas que he subido al área oficial de testimonios, que prometo, ya me aplicaré), pero al final ganaron los tres que van a leer porque muestran todas las ganas que le han echado a salir de situaciones financieras difíciles, o en el caso de Abel cómo una nueva forma de pensar les puede ayudar a aspirar a más, a no conformarse y llegar más lejos de lo que suponían en unos pocos años.

Creo que todos podemos aprender algo de sus historias, así que se las dejo en el orden que llegaron: Primero Steph, luego Abel y por último el de Adriana.

Steph: Cómo salir de una “deuditis aguditis”, aún si la ocasionó una reducción de sueldo

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Abel:  Cómo lograr prosperidad para cuando cumplas 35 años, con sólo cambiar sueños guajiros por planes

“Como algunos ejemplos en el libro, llevo un año trabajando en un empleo bien pagado (nada espectacular, pero bien pagado para un recién egresado sin título ni oportunidad de ejercer su carrera en la ciudad donde vive). Entre mis metas esta invertir en la escuela de artes marciales en la que estudio para hacerla crecer, capacitarme en disciplinas en distintas partes de México (y/o el mundo) e invertir en el colectivo artístico-cultural en el que colaboro. Encima de esto, ¡En tres meses voy a ser papa!

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Lo peor es que esa deuda no es porque estén comprando casa, invirtiendo en su negocio, en su educación, o ya de perdida, un coche. No, puro tarjetazo a diestra y siniestra para consolas, tennis, figuras de acción de colección(que acaban abriendo y ya no se pueden revender en lo mismo), viajes mal planeados (sí, ese que decidiste dos semanas antes y el boleto te salió el triple), por gastar como ricos y luego ¡bolas! ¡adiós chamba!, por tener una amplia colección de bolsas, zapatos… cosas que en su mayoría no les durarán más tiempo que lo que tardarán pagando…

Yo estoy de acuerdo que cuando estás chavo estás en la mejor etapa para viajar, que está padre darte gustitos con tus primeros sueldos pero ¿hipotecar tus próximos 5 o 10 años porque se te pasó la mano? Ahí sí creo que ya no tanto. Ser joven y no tener las finanzas más boyantes puede ser comprensible pero ¿ser joven y ya deber hasta la camisa? ¿Qué nos espera en 10 años más?

Un buen ejercicio es preguntarles a sus papás qué deudas tenían a su edad. En mi caso, mi papá creo que sólo un crédito de auto porque incluso la casa la compró en 6 pagos, porque llevaba años ahorrando (ok, había menos crédito, pero además la gente sí ahorraba un poco más).

Fin del regaño. Lo que sigue en este post es por qué creo que pasa y qué creo que podemos hacer para no tener crisis financiera prematura.

¿Por qué nos estamos endeudando más jóvenes?

- Podemos tener acceso al crédito a edades más tempranas y más fácil que nuestros papás. A muchos les ofrecen tarjetas de crédito en su primera chamba o incluso cuando están aún en la universidad. Ahí el problema no es tanto de que te lo ofrezcan, sino que te lo llevas sin aprender cómo funciona (los que no queremos vivir en la quiebra sí creemos en aquello de que “la deuda no es culpa del banco“).

Mi humilde opinión es que deberíamos empezar nuestra vida financiera con ahorro e inversión y ya luego saltar a crédito, si no es vivir en una irrealidad de nuestro poder adquisitivo desde el principio. Primero hay que aprender a manejar el dinero y luego sobre financiamiento. Yo creo que nuestro primer producto financiero debería ser un cuenta de ahorro o mejor aún: una inversión. Acá algunas opciones de corto plazo.

- Los que viven con sus papás muchos años cuando ya trabajan tienen un falso ingreso disponible. Gastas como loco porque no pagas renta, luz, en algunos casos ni comida y los más conchudos ¡siguen pidiendo para las salidas! Si vivieras solo, esa lana no te sobraría. El problema es que es muy fácil acostumbrarse a un tren de gasto fuerte cuando no tienes obligaciones, pero cuando te quieres mudar ¡agárrate! Muchos es en ese inter cuando se endeudan.

- No preparamos nuestras finanzas cuando nos vamos a vivir solos. Esta es continuación del punto anterior: hay que saber cuánto cuestan las cosas y hacer aunque sea un presupuesto, si no ¿cómo sabes si realmente te va a alcanzar o vas a regresar a los dos meses con la cola entre las patas a tu recámara con el póster de tu grupo favorito de la adolescencia? Acá hay una pequeña guía financiera para irte a vivir solo.

- Hay más facilidades de compra.  Que existan nuevas herramientas como los meses sin intereses o las compras por internet es muy bueno para quienes lo saben usar, planean y no se alocan… la bronca es para los que no se miden, es doble o triplemente fácil embarcarse.

- Juramos que el crédito es para emergencias, entonces en lugar de pensar en hacer un fondo para esto, que sería lo adecuado, aplicamos el tarjetazo feroz.

Se me ocurren más motivos y seguro a ustedes también, pero creo que estos son de los más frecuentes.

Ahora ¿Cómo le hago para evitar meterme en deudas desde chavo?

- Acostúmbrate a ahorrar, antes de gastar. Creo que para este punto ya sabrán que es el   “Quitámelo que me lo gasto” (si no, dénle click), pero el punto es no sólo que lo uses para el dinero que vaya entrando sino como visión más global:

1) No dejes que la excusa sea “ahorita gano poco pero cuando gane más ahorraré”, porque la verdad si no te acostumbras a ahorrar desde el principio aunque sea un poco, cuando ganes más no vas a ahorrar, vas a gastar más.

Si puedes ahorrar 5 pesos diarios (que creo que sólo en casos MUY extremos no es así), con que los juntos de lunes a viernes tendrías 100 mensuales y 1200 al año que ya son un boleto de ida en aerolínea de bajo costo o hasta de ida y vuelta si hay promo, suficiente para arreglar la defensa del coche si le diste un llegue o para pagar análisis .

2) Cada vez que te suban el sueldo ahorra una parte del aumento. Ok, no queremos que vivas por siempre como becario, pero si cada vez que te suben el sueldo destinas la mitad o un tercio al ahorro, el porcentaje para darte gustos crece, pero también tu cochinito y es indoloro.

Lo de no gastarte el aumento completo es importante porque tenemos una tendencia natural a acostumbrarnos rápido a gastar más conforme ganamos más . Pero se puede romper ese patrón de gastitis aguditis si desde el principio lo ahorras, porque ni lo haces parte de tu tren de gastos, ni sientes que te estás limitando.

En el crédito:

1) Empieza con montos bajos que puedas manejar y no aceptes más hasta que no aprendas a usar esa parte sin meterte en broncas o estar dejando saldos pendientes todo el tiempo, ni aunque te insistan diario del call center.

2) Aprende a usar bien las tarjetas (acá te dejo el video):

3) ¡Ojo con los descuidos y las fechas de pago!  A cada rato me llegan casos de chavos que les niegan crédito automotriz o hipotecario porque tenían un adeudo chiquillo del teléfono que se les olvidó pagar, o un mes de la tarjeta que se les fue la onda y no liquidaron ni el mínimo. Pon alarmas en tu celular.

3) El límite de crédito del principio debe ser bajo, de preferencia la mitad de tu sueldo o menos. Aunque es posible que en cuanto tengas 6 meses con tu tarjeta ya te ofrezcan subírtelo, de preferencia no aceptes hasta que tengas uno o dos años con tu primera tarjeta sin meterte en broncas de sobre endeudamiento (checa este post de por qué hay que tener cuidado aunque hoy lo puedas pagar).

4) Tienes que hacer planas de este consejo de Candy: “no puedes gastarte tu crédito y tu débito al mismo tiempo” (si no ¿con qué pagas?).

¿Y si ya me metí en broncas? Puedes empezar por leer este post sobre qué es lo primero que debes hacer cuando tienes problemas de deudas y este otro sobre reparadoras de crédito, que contiene muchos otros links sobre las implicaciones de una reestructura y ondas del buró de crédito´. También publicaré una parte dos de este post que hable específicamente sobre salir de deudas, así que estén pendientes.

Que tengan una muy buena y ahorrativa semana (además, acuérdense que es martes, así que ni se casen ni se embarquen con un deudón!!!!).

P.D Mañana publicaré los testimonios que se ganaron el Libro-Agenda autografiado en nuestro último concurso.

La entrada ¿Joven y en bancarrota? Cómo manejar deudas Vol.I aparece primero en Pequeño Cerdo Capitalista.

Vamos a empezar por decir que a muchos les llama la atención el multinivel porque creen que es una forma de ganar dinero sin esfuerzo o peor ¡sin trabajar! pequeño detalle: el multinivel se trata de construir redes de ventas para recibir comisiones de lo que los afiliados vendan. Construir esa red implica una habilidad de ventas y reclutamiento (sí hay que chambearle) y algunos comercios le piden a todos los que la integran un mínimo de ventas al mes, si no, no les pagan las comisiones o les quitan la red.

Aclarando este punto, aunque el multinivel puede llegar a ser una escuela de ventas y otros temas de negocios, producir buenos ingresos si te aplicas y mandar directo a tu bolsillo las comisiones adicionales que genere tu red, la verdad yo lo veo más como una estrategia de ventas para las compañías que quieren colocar su producto, que como la olla de oro al final del arco iris (que lo llegue a ser depende de cuánto de aplique quien le entra).

Finalmente el multinivel sí es conveniente para las compañías porque se hacen de una fuerza de ventas sin tener que contratarlos directamente, a los que les pagan por resultados y en muchos casos hasta es una forma de que se mueva más su producto porque algunos hasta les requieren compras mínimas. Esto no es negativo onda “comercios malos que se aprovechan de los pobres incautos que entran al multinivel”, no, sólo aclara que su principal objetivo es que la empresa venda más, no tanto hacer ricos a los que pertenecen a ella.

Para quienes no sepan qué son los negocios multinivel, chequen este video de Investorpedia sobre cómo funciona (den click para que los lleve al sitio).

o aquí: http://www.investopedia.com/video/play/multi-level-marketing/

Ahora, cuál es el pero que yo le pongo al tema: que muchas pirámides o estafas se han disfrazado de negocio multinivel y es un poco difícil distinguir a los buenos negocios de los tranzas.

Siempre que me escriben preguntándome sobre alguno, les contesto que evalúen esto (porque lo siento, pero no me da la vida para investigar empresa por empresa, que su interesado lo haga):

1. ¿Te gustan las ventas y el recultamiento? Si  te chocan o no logras vender ni un chicle, esto en definitiva no es para ti. Ok, puedes aprender, pero esa es otra historia. Si no estás dispuesto, busca algo más.

Algo muy importante es también tu habilidad para “prospectar” y buscar nuevos clientes (eso para cualquier chamba de ventas, pero acá en particular). Esto es tanto clientes que compren el producto, como nuevas personas que integren tu red. El caso clásico es el de los jugos esos multivitamínicos y quesque maravillosos, que no es que la empresa sea ilegal, pero después de enjaretárselos a toda su familia ni tu madrina te los compra, se te acaba el mercado y  muchas veces tú haces una inversión inicial que no se recupera. También pasa mucho que algunos entran a la red “para probar” y se salen a los pocos meses, entonces tienes que buscar nuevos vendedores para que te siga generando esos ingresos.

2. ¿La empresa es legal? Tienes que asegurarte que sea una empresa legalmente constituida y que tenga oficinas físicas en México (si no ¿dónde te quejas? a veces hasta los que tienen oficinas pueden desaparecer, pero es bajarle un poco al riesgo). También es bueno checar en Profeco si no tienen quejas, su reputación en sitios tipo apestan.com y de preferencia con personas que ya le hayan entrado.

Una opción es consultar que al menos esté dada de alta en Hacienda, con el RFC de la empresa. Lo puedes consultar en la página del SAT si tú tienes RFC y tu contraseña, en un área que se llama “Mi portal” y luego “servicios por internet” y luego la opción de consulta de contribuyentes. Esto ya es un avance, aunque no una garantía al 100%.

Otra posibilidad es ver si está dentro de la Asociación Mexicana de Ventas Directas. Cuando les llamé ellos aseguraron que sus socios tienen que pasar un filtro y ser empresas legalmente constituidas, así que vamos de gane. Las clásicas de ventas  de este tipo onda Tupperware, MaryKay y Avon sí están, así que es una  buena fuente para corroborar y también para aprender un poco más del tema.

3. ¿Te gusta el producto? Tiene que ser algo que tú comprarías o que al menos consideres que sí tiene valor. ¿Cómo vas a lograr vender si tú no lo comprarías ni de chiste? ¿como con qué argumentos? Pero además, si ni a ti te convence el producto ¡Cómo vas a lograr compras repetidas, que es lo que realmente genera flujos y lo hace interesante!

Otras de las pistas que Investorpedia da sobre cómo detectar si es un multinivel legítimo o una estafa piramidal  son:

- El multinivel se enfoca en que vendas productos; las estafas en el reclutamiento de personas (osea que metas gente a algo).

- Los precios de los productos de multinivel son similares o inferiores a los de los outlets; los de las pirámides pueden ser más caros.

-Los multiniveles legítimos o no tienen costos de entrada o relativamente bajos; las priámides o te piden comprar mucho producto,  una membresía o te cobran por entrenamiento o materiales de ventas.

Como la mayoría de la gente, tengo la clásica tía que se metió hace mil años a un multinivel y lo hizo su forma de trabajo (en productos naturistas), se ha ganado premios de viajes, pero también le ha dedicado mucho tiempo.

Creo que esa es la única verdad a medias del multinivel: si es una empresa seria, te puede generar ingresos o hasta la puedes tener como algo “extra”, pero si quieres que sean sustanciosos sí le tienes que invertir tiempo, tanto para tus metas mínimas de ventas y afiliar gente, como para administrar la red, cuando ya creció.

Los productos milagro no funcionan ni en las dietas ni en el dinero. Si quieres generar más, al menos al principio, tienes que esforzarte y chambearle.

Buena y productiva semana. SaludOINKS$$$!!!

P.D. Para los que preguntan sobre libros relacionados al tema, su querido amigo Robert Kiyosaki (el de Padre Rico, Padre Pobre) tiene uno.

P.D2 Para los que tienen productos o servicios que vender, establecer una estrategia multinivel puede llegar a ser buena opción para llegar a más clientes.

La entrada ¿Es buen negocio el Multinivel? aparece primero en Pequeño Cerdo Capitalista.

¿Qué tienen que hacer?

Nos tienen que contar cómo han cambiado su vida financiera con el Pequeño Cerdo Capitalista, cumpliendo con los siguientes requisitos:

1.  Tienen que mandar un mail con su experiencia a  comunicacion@pequenocerdocapitalista.com con ‘Asunto’: Testimonio.
2.  La recepción de los textos será el jueves 6 de junio a las 9:00 de la noche.
3. Pequeño Cerdo Capitalista elegirá a los tres mejores testimonios.
4. Si son uno de ellos, serán notificados el viernes 7 de junio vía correo electrónico Todos los demás se publicarán en http://www.pequenocerdocapitalista.com/

REGLAS GENERALES DE LOS CONCURSOS

1. Sólo serán tomados en cuenta los testimonios con las características señaladas.

2.Si alguien resulta ganador y vive fuera del país, tendrá que encargarse de los gastos de envío.

Aplíquense para que sí logren tener un próspero 2013 y mándenos sus testimoniOINKs$$$$!!!

La entrada Última oportunidad para ganarse un Libro-Agenda del Pequeño Cerdo Capitalista aparece primero en Pequeño Cerdo Capitalista.

1. Realizar una foto con el libro del Pequeño Cerdo Capitalista y algo que represente el porqué quieren arreglar su relajito financiero.
2. Mandar la foto a comunicacion@pequenocerdocapitalista.com Tienen hasta el martes 4 de junio a las 9 de la noche para mandarla.
3. El miércoles 5 de junio a las 9 de la mañana se publicará un álbum en la página de Facebook del Pequeño Cerdo Capitalista (https://www.facebook.com/PequenoCerdoCapitalista)  con el nombre ‘Quiero arreglar mi relajito financiero’, donde estarán las fotos que hayamos recibido.
4. Las fotos que tengan un mayor número de ‘Me Gusta’ serán las ganadoras. La votación se cierra el jueves 6 de junio a las 9 de la noche.

La entrada Segunda oportunidad para arreglar tu relajito financiero aparece primero en Pequeño Cerdo Capitalista.

PRIMERA OPORTUNIDAD

Hoy en el Twitter del @PeqCerdoCap (si no siguen al cerdito es momento de hacerlo)  vamos a obsequiar tres. La dinámica es la siguiente:

1. Escribir un tuit con #QuieroSerUn + @PeqCerdoCap porque + ______________ (y ustedes completan la frase de por qué quieren arreglar su relajito financiero). Ejemplo:

1. 1 Las frases que no tengan el hashtag o la mención al @PeqCerdoCap serán descalificadas.
2. Sólo serán tomadas en cuenta hoy, miércoles 29 de mayo, hasta las 11:59 pm.
3. El Pequeño Cerdo Capitalista decidirá cuáles son las tres mejores frases y los ganadores será notificados vía mensaje directo el jueves 30 de mayo.

SEGUNDA OPORTUNIDAD

Ya que si no se enteraron de la dinámica anterior o no usan Twitter, podrán demostrar que necesitan arreglar su relajito financiero con una foto. Estas son las bases:

1. Realizar una foto con el libro del Pequeño Cerdo Capitalista y algo que represente el porqué quieren arreglar su relajito financiero.
2. Mandar la foto a comunicacion@pequenocerdocapitalista.com Tienen hasta el lunes 3 de junio a las 9 de la noche para mandarla.
3. El martes 4 de junio a las 9 de la mañana se publicará un álbum en la página de Facebook del Pequeño Cerdo Capitalista (https://www.facebook.com/PequenoCerdoCapitalista)  con el nombre ‘Quiero arreglar mi relajito financiero’, donde estarán las fotos que hayamos recibido.
4. Las fotos que tengan un mayor número de ‘Me Gusta’ serán las ganadoras. La votación se cierra el miércoles a las 9 de la noche, así que dígale a sus amigos que le vayan dando ‘like’ al cerdito.

TERCERA OPORTUNIDAD

La última oportunidad para ganar un libro-agenda autografiada es diciendo cómo han cambiado su vida financiera con el Pequeño Cerdo Capitalista:

1.  Tienen que mandar un mail con su experiencia a  comunicacion@pequenocerdocapitalista.com con ‘Asunto’: Testimonio.
2.  La recepción de los textos será el jueves 6 de junio a las 9 de la noche.
3. Pequeño Cerdo Capitalista elegirá a los cuatro mejores testimonios.
4. Si son uno de ellos, serán notificados el viernes 7 de junio vía correo electrónico Todos los demás se publicarán en http://www.pequenocerdocapitalista.com/

REGLAS GENERALES DE LOS CONCURSOS

1. Podrán participar de toda la República Mexicana.
2. Sólo serán tomados en cuenta las frases, fotos o testimonios con las características señaladas.
3. Si alguien resulta ganador y vive fuera de México, Pequeño Cerdo Capitalista no se hace responsable de los gastos de envío.

Así que ya no hay pretextos para no arreglar su relajito financiero. Espero sus frases, fotos y testimonio$$$$.

La entrada 3 OPORTUNIDADES PARA ARREGLAR TU RELAJITO FINANCIERO aparece primero en Pequeño Cerdo Capitalista.

“Si tengo deudas de tarjeta de crédito por  20 mil pesos y ahora el banco  me está cobrando casi 1000 de intereses al mes qué conviene más: ¿que le pida a un amigo o familiar ese dinero o a otro banco que me de mejor tasa de interés?”

Mi respuesta fue:

Conviene que detectes por qué te estás metiendo en tales deudas antes de decidir cómo refinanciar, porque si no, te va a pasar esto: http://www.pequenocerdocapitalista.com/lo-de-menos-es-pagar-una-deuda-deja-de-gastar-a-lo-loco/ (spoiler: si no detectas la causa y no dejas de gastar a lo loco, vas a pagar esta, pero te vas a meter en una nueva, se vuelve un barril sin fondo).

Ya suponiendo que vas a dejar de gastar como poseído, en términos puramente de costos te puede convenir pedirle a un familiar o amigo. Puede que te lo preste sin cobrarte (aunque yo considero que eso es muy gandalla con ellos y propicia que el deudor sienta más que es un regalo que un préstamo)  o puedes acordar pagarle el 9% sobre el dinero que le debes, que es el interés legal para préstamos entre personas físicas de acuerdo al código civil federal.

Un interés de 0 o de 9% anual es obviamente  mucho menor a los 25 a 72% anual de las tarjetas clásicas, pero más allá del costo, lo importante es que analices tu tren de gasto y te comprometas a pagarles a tiempo, porque los adeudos con los bancos se pueden reestructurar, pero las relaciones no tan fácil. También sería importante que bajes tus límites de crédito y que empieces a ahorrar. Si no, nunca vas a salir del círculo vicioso.

Hay un libro muy bueno que te puede servir, se llama “De deudor a Millonario” y es de Isela Muñoz http://www.elpesonuestro.com/libro/ También vale la pena que le des una repasada al capítulo de “Tu deuda no es culpa del banco” del Pequeño Cerdo Capitalista.

Y también aplica al revés: si tienes un familiar o amigo que te pide dinero

1. Analiza si le estás prestando o regalando ese dinero. Aclara para ti, pero tambiénpara  a él. Mi humilde opinión es que si le regalas el dinero lo ayudas a salir de esa urgencia, pero no le estás haciendo mucho bien, porque sabe que si maneja el crédito de forma irresponsable o si no tiene guardadito para emergencias (si por eso se generó la deuda), siempre habrá alguien que lo rescate. Aparte de dinero, puedes ayudar sugiriendo que haga presupuestos y mejore su educación financiera.

2. Checa si realmente estás en condiciones de prestar el dinero y para qué se va a usar. No falta el gandalla que te pide una suma que a ti te pone en austeridad tres meses y él en cambio la usa para pagar las vacaciones a Las Vegas a todo lujo que se echó.

3. Verifica que esa persona haya encontrado la causa de su endeudamiento y que piense cambiar sus hábitos, si no, no hay garantía de que te lo regresen.

4. Acuerda los términos por escrito (fecha, monto, intereses) y de ser posible, que te firme un pagaré, para que si se pasa de listo, se más fácil ejecutar (me acaba de llegar un caso de una viejita que un familiar le pidió que le consiguiera 20,000 pesos porque según si no sus hijos no iban a tener ni para comer, ella le dio parte de sus ahorros y pidió a amigos y el tipo no sólo no le pagó, sino que se ríe del papel que el firmó… nefasto).

En México 37% de la gente usa únicamente crédito informal: recurre a amigos, familiares y hasta agiotistas. 27.5% usa crédito de instituciones financieras y el 35.5%  campechanea crédito informal como formal (ENIF 2012).

Con eso nos queda claro que es altamente posible que alguna vez un familiar o cuate nos pida dinero o que seamos nosotros los que lo solicitemos. Y aunque siempre puede estar el deseo de ayudar, esto no significa que deban ser préstamos sin condiciones. También del otro lado, acuérdate que “crédito” en su origen significaba “confianza” y que pedirle a un familiar debe reflejarlo: que te importe tanto o más que si le pidieras al banco. No confundamos “confianza” con “confianzudo”.

Muy buena semana!!!

La entrada Para pagar deudas de tarjeta de crédito ¿le pido a otro banco o a un familiar? aparece primero en Pequeño Cerdo Capitalista.

Lo que anunciaron como ejes de la reforma financiera son:

I. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo;

II. Ampliar el crédito de las instituciones financieras privadas;

III. Incrementar la competencia en el sector financiero; y

IV. Asegurar la solidez y prudencia del sector financiero en su conjunto.

Pueden leer el documento de la presentación aquí (para que no les digan y no les cuenten), pero algo muy importante es que en el tercer eje ponen que “La iniciativa de Reforma Financiera reconoce la necesidad de otorgar  mayor certidumbre en la ejecución de contratos y de fortalecer el esquema de garantías, como medidas necesarias para incentivar la expansión de oferta de crédito”. Eso lo que significa en cristiano es que buscan que las reglas fomenten que haya más crédito y más barato, pero no topando las tasas o con algún otro tipo de decreto, sino haciendo más ágiles los procesos para cobrarle a los que no pagan.

El crédito es básico para dinamizar ciertos sectores, como las Pymes, quienes por cierto, se financian mayoritariamente con proveedores por la poca oferta en bancos. Uno de los muchos pretextos de los bancos para no prestar es que tienen poca seguridad: los procedimientos para cobrar créditos que han caído en mora pueden ser largos y en algunos casos, como les sale caro llevar  un juicio, algunas deudas se quedan sin cobrar. Por ejemplo, tarjetas de crédito llega a ser muy complicado de cobrar porque necesitarías una auditoría donde se consoliden todos los vouchers y puedan probar cuánto se prestó, porque es lo que sirve como título de crédito.

El tema de fondo en finanzas  el costo de un crédito va ligado al nivel de riesgo, porque es la forma de compensar la posibilidad de que no te paguen. Si el riesgo es menor, el costo del crédito debería bajar.

Aunque actualmente sí llega a haber una diferenciación de lo que cobran a buenos pagadores con nivel de deuda controlado, respecto la tasa que le ponen a los que se retrasan o están sobre endeudados, el crédito en México es muy caro respecto a otros países:

Una tía mía que vive en EU me decía que quería venir a México a pedir un préstamo personal porque allá estaban carísimos los que le daban a ella. “¡ Me quieren cobrar entre 15 y 20% anual!”, me decía indignada. Jajajá acá 20% en un crédito personal es barato. En el simulador de Condusef encontré tasas de 20% (Banco Ahorro Famsa) hasta 93.6% (Afirme) para un préstamo de 10,000 pesos a 12 o 24 meses, para un persona que tuviera ingresos mensuales de 10,000 pesos. Acá está la liga al simulador, por si quieren hacer su propia corrida: http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/captura.php

Conclusión ¿qué significa para el usuario la Reforma Financiera?

- Que sí debería haber mejor oferta de crédito y más barata. El cambio en las garantías y la ejecución es importante porque entonces el tema del riesgo disminuye y sí deberían prestar más y a menor costo. Se les debe acabar el pretexto.

- Que debemos ser más cautelosos, analizar mejor y que si pedimos o aceptamos un crédito, realmente lo podamos pagar. Acá algunos links sobre el sobre endeudamiento, test de tarjetas de crédito, el buró de crédito, los créditos pre-aprobados y por qué tu deuda no es culpa del banco (no son santas palomas, pero como los afectados o no somos nosotros, debemos analizar mejor).

- Que debemos familiarizarnos más con el costo actual del crédito para vigilar que realmente baje y si no, exigirlo. Pueden empezar por checar en sus estados de cuenta de la tarjeta, pero también ver en cuánto andan otros tipos de financiamiento en Condusef y Banxico.

Esto apenas comienza. La reforma tiene que pasar por las dos cámaras y publicarse en el Diario Oficial de la Federación.  Habrá que estar pendientes de cómo queda al final, pues es a los usuarios a quienes más nos debería importar cualquier ley o regulación que tenga que ver con nuestro dinero.

Muy buena semana y échenle un ojo a sus deudas actuales!!!!

P.D Ahí les dejo las tasas de interés de las tarjetas clásicas, el resto las pueden encontrar en Banxico.

La entrada La reforma financiera, otra razón para no pedir crédito a lo loco aparece primero en Pequeño Cerdo Capitalista.

Yo por supuesto estoy en completo desacuerdo con los que creen que ser rico o pobre es un tema de destino irrefutable. Creo que la prosperidad es un tema sí de oportunidades, de esfuerzo, de educación financiera, pero no es un cromosoma, línea de vida trazada o nada que no se pueda cambiar. Pero más allá de lo que opine, el otro día me encontré con una historia que lo demuestra al extremo.

¿Han oído hablar de Benjamin Graham? Posiblemente no les suene mucho por nombre, pero ahí nomás este señor fue maestro de Warren Buffet, uno de los que más aparecen en los primeros lugares de los hombres más ricos del mundo según Forbes.

Bueno, Warren Buffet no venía de una familia hiper millonaria, pero sí tuvo una super educación. Fue a Columbia. Muchos pueden decir que es fácil ser el hombre más rico del mundo si vas a una universidad (aunque otro de los hombres más ricos, Bill Gates la botó), pero fíjense ustedes que su gran maestro sí venía de una familia quebrada y aún así es uno de los hombres más reconocidos en el tema de estrategia de inversión y logró en su época unos rendimientos de los que aún se habla.

El papá de Ben Grossbaum (después la familia se cambió el apellido a Graham) era comerciante de porcelana en Reino Unido y le iba muy bien. Por alguna razón la familia decide mudarse a Estados Unidos cuando Ben tenía un año. Todo bien, hasta que  ocho años después el señor muere y los deja en la chilla. Dortothy, la madre, convirtió su hogar en una casa de huéspedes, pero pidió dinero prestado para invertir en acciones y se quedó sin un centavo en la crisis del mercado de 1907.

Un día, la mamá de Ben lo mandó al banco a cambiar un cheque, el cajero se burló de él y preguntó a sus compañeros: ¿”Dorothy Gassbaum vale 5 dólares?” (era un juego de palabras: “Is Dorothy Gassbaum good for five dollars?”). Imagínense la vergüenza, indignación e impotencia del pobre adolescente.

Ahí podría  haber aplicado la de “yo nací para pobre, la vida es injusta, etc, etc” pero no quiso darle el gusto al cajero. En entró a Columbia, donde se graduó como el segundo mejor de su clase, y aunque lo estaban fichando para Inglés, Filosofía o Matemáticas, porque era una lumbrera en todas, él decidió probar suerte en Wall Street. Su primer trabajo fue como mensajero, pero al poco tiempo ascendió a analista y luego se volvió socio de la firma.

Fue maestro en Columbia -aparte de conferencista en las mejores universidades de Estados Unidos- y desarrolló una doctrina que se conoce como Value Investing o inversión en valor, que resumida implica que no inviertas sólo porque crees que algo va a subir o siguiendo a la borregada, sino que busques empresas que a largo plazo puedan generar valor y que por alguna coyuntura o cosa extraña de la vida estén sub-valuadas de momento, lo que las hace una oportunidad para obtener mejores ganancias en el futuro. Es curioso pero para Graham los momentos más peligrosos eran los “booms” en los mercados, no las crisis, porque como todos compran como locos porque creen que va a subir, es cosa de tiempo para que estalle la burbuja.  Los que siguen los principios de Value Investing cuando  ven que el mercado está cerca a su pico, en lugar de engolosinarse con que siga subiendo, dejan que a otros le caiga el zapotazo porque hasta la Bolsa  sigue las leyes de Newton.

Para Graham no todo fue miel sobre hojuelas: perdió hasta la camisa en el crack de 1929, pero no permitió que eso definiera cómo le iba a ir hacia adelante. Estudió el tema de las inversiones hasta el punto de ser uno de los maestros más importantes hasta hoy y en su vida generó una riqueza impresionante (monetaria, pero también con todo lo que aportó en conocimientos a los que se lo pedían). Hoy muchos tienen al “Inversor Inteligente” y muchos otros de sus libros como la Biblia de las inversiones.

Siempre es bonito dar mensajes hipotéticos de que todos podemos ser ricos y que las limitaciones somos más bien nosotros, pero son mejores aún cuando podemos verlas en las historias reales de gente que no sólo ha hecho algo de dinero, sino mucho o incluso a ayudado a los más ricos del mundo a serlo con la voluntad de aprender.

¿Tú naciste para pobre o para ser rico?

P.D Aunque es un libro técnico, les recomiendo mucho El Inversor Inteligente. Los apuntes de Jason Sweig lo hacen más digerible y sea o no su enfoque predilecto, pueden aprender muchísimo.

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